一级建造师《法规及相关知识》精讲讲义(十一)

　　二、保险合同的内容、订立和生效

　　(一)保险合同的内容

　　保险合同的内容，即确定保险合同当事人权利和义务的保险合同条款。依据不同的分类标准，可以对保险合同条款进行如下分类。

　　1.法定条款和约定条款

　　法定条款是指法律规定应与具备的条款。法定条款构成保险合同的基本内容。约定条款则是投保人和保险人在法定条款外，就与保险有关的其他事项作出的约定。

　　根据《保险法》第19条的规定，法定条款包括：

　　(1) 保险人名称和住所;

　　(2) 投保人、被保险人名称和住所，以及人身保险的受益人的名称和住所;

　　(3) 保险标的;

　　(4) 保险责任和责任免除;

　　(5) 保险期间和保险责任开始时间;

　　(6)保险价值;

　　(7)保险金额;

　　(8) 保险费以及支付办法;

　　(9) 保险金赔偿或者给付办法;

　　(10)违约责任和争议处理;

　　(11)订立合同的年、月、日。

　　当然，法定条款并不是保险合同成立的必要条件，因为当保险合同的一项或多项法定条款没有约定或约定不明时，可以适用《合同法》或相关法律的有关规定加以确定。

　　(二)保险合同的订立

　　1.投保与承保

　　订立保险合同，应当经过投保和承保两个阶段。《保险法》第13条规定，投保人提出保险要求，经保险人同意承保，并就合同的条款达成协议，保险合同成立。其中，投保是投保人希望与保险人订立保险合同的意思表示，因此属于订立保险合同的要约;承保则是保险人同意投保人保险要约的意思表示，因此属于订立保险合同的承诺。

　　2.投保单与保险单

　　3.当事人双方的告知和说明义务

　　(1)投保人的告知义务

　　在订立保险合同时，投保人应当将与保险标的有关的重要事实如实地告知保险人。如果投保人没有履行如实告知义务，根据《保险法》第17条的规定，投保人按其是故意还是过失，将分别承担如下不利法律后果：

　　•投保人故意隐瞒事实，不履行如实告知义务的，或者因过失未履行如实告知义务，是以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同;

　　•投保人故意不履行如实告知义务的，保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，并不退还保险费;

　　•投保因过失未履行如实告知义务，对保险事故的发生有严重影响的.保险人对于保险合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或者给付保险金的责任，但可以退还保险费。

　　(2)保险人的说明义务

　　《保险法》第18条还规定：“保险合同中规定有关于保险人责任免除条款的.保险人在订立保险合同时应当向投保人明确说明，未明确说明的，该条款不产生效力。”

　　(j)保险合同的生效

　　《保险法》第14条规定：“保险合同成立后，投保人按照约定支付保险费;保险人按照约定的时间开始承担保险责任。”保险合同的生效，同样适用《合同法》关于合同生效的一般规定，即依法成立的保险合同自成立时生效，但法律另有规定或当事人另有约定的除外。