第二节 金融企业的贷款业务

　　一、贷款关系人及其权利义务

　　(一)贷款人

　　1.贷款人的概念和资格

　　贷款人是指提供贷款的银行和非银行金融机构。经国务院银行业监督管理机构审查批准经营贷款业务，并持有颁发的经营许可证，和凭该许可证向工商行政管理部门办理登记领取了营业执照的银行和非银行金融机构。

　　2.贷款人的权利和义务

　　3.对贷款人的限制

　　(1)贷款人发放贷款，必须严格执行中国人民银行规定的资产负债比例管理指标。

　　(2)对关系人贷款的限制。

　　关系人是指银行董事、监事、管理人员及其亲属，以及上述人员投资或担任高级管理职务的公司、企业以及其他经济组织。

　　不能对关系人发放信用贷款;

　　对关系人发放担保贷款的条件，不能优于其他借款人同类贷款的条件。

　　(3)未经中国人民银行批准，除信用卡透支外，不能对自然人发放外币币种的贷款。

　　(4)自营贷款和特定贷款，除按中国人民银行规定计收利息外不能收取其他任何费用。

　　(5)严格控制信用贷款，积极推广担保贷款。

　　(6)借款人有下列情况之一者，不得对其发放贷款。

　　(二)借款人

　　1.借款人的概念和资格

　　借款人是向银行和非银行金融机构借款的企、事业单位和个人，它必须具有如下资格：

　　经工商行政管理机关或主管机关核准登记的企业、事业法人、其他经济组织和工商户;

　　具有中华人民共和国国籍和完全民事行为能力的自然人。

　　2.借款人的权利和义务

　　(1)借款人的权利

　　(2)借款人的义务

　　3.对借款人的限制

　　(三)担保人

　　二、 我国金融企业贷款种类

　　(一)我国金融企业贷款种类的划分

　　我国金融企业提供的贷款，可以从不同角度进行若干分类。

　　1.按贷款期限长短分

　　可分为长期贷款(5年以上)、中期贷款(1-5年)、短期贷款(1年及1年以下，3个月以上)和临时贷款(不足3个月)。

　　2.按贷款保障分

　　可分为信用贷款、担保贷款和票据贴现。

　　信用贷款是只凭借款人的信用，借款人不必提供任何担保而发放的贷款。

　　3.按贷款人承担的经济责任

　　可分为自营贷款和委托贷款。

　　自营贷款是金融企业以合法方式筹集资金，自主发放的贷款。

　　委托贷款是金融机构接受资金所有者的委托，按委托人指定的贷款对象、金额、期限、用途、利率等代为发放监督使用和代为按期收回的贷款。贷款利息归委托人，金融机构收取手续费。

　　4.按贷款的经济用途分

　　可分为生产经营贷款(流动资金贷款和固定资产贷款)、消费贷款和科技开放贷款。

　　例题：单选

　　金融企业以合法方式筹集资金，自主发放的贷款是(c )。

　　A.委托贷款 B.担保贷款

　　c.自营贷款 D.临时贷款

　　贷款人对企业用于购买和储备劳动对象、劳动产品、商品等资金不足发放的贷款是(D )。

　　A.固定资产贷款 B.科技开发代款

　　c.消费贷款 D.流动资金贷款