2010年经济师《初级金融》辅导：信用与利息(4)

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　　四、征信和征信服务(了解)

　　(一)征信

　　征信是以了解企业资信与个人信用为目的的调查，包括对一些与交易有关的数据采集、核实和依法传播的操作全过程。可分为企业征信与个人征信。

　　1、个人征信是指将分散在各商业银行和社会有关方面的个人信用信息加工汇集起来，形成个人信用档案信息数据库，为银行和社会有关方面了解个人的信用和信誉状况服务。

　　个人征信是主动征信。财产征信也是个人征信的一部分。

　　2、企业征信是以企业为对象，采集分散在社会各有关方面的企业信用信息，经过数据汇总、加工、储存，形成企业征信数据库，经过分析处理以后向社会提供企业信用信息服务。

　　企业征信流程：数据联合采集——数据加工、入库——企业征信服务。

　　企业征信分为本地征信和国际企业征信。

　　[例]

　　2007年单选：除(D)外，绝大多数信用工具都具有偿还性。

　　A.信用卡

　　B.公债

　　C.国库券

　　D.股票

　　2007年多选：国家信用的作用是(ABCD)。

　　A.调节政府收支不平衡的手段

　　B.弥补财政赤字的重要手段

　　C.国家筹集巨额资金的重要手段

　　D.调节经济的重要手段

　　E.扩大需求，刺激经济发展

　　2008年单选：银行保函是以银行信用代替或补充(C)。

　　A.政府信用

　　B.个人信用

　　C.商业信用

　　D.消费信用

　　第二节 利息与利息率

　　一、利息的性质

　　(一)利息(掌握)

　　1、利息：是借款人支付给贷款人的使用贷款的代价，或是贷款人由于借出货币使用权而从借款人那里获得的报酬。

　　2、利息的本质是由劳动者创造的利润的一部分。

　　[例]单选：借款人支付给贷款人的使用贷款的代价是(B)。

　　A.资本

　　B.利息

　　C.工资

　　D.利润

　　(二)西方有关利息本质的理论(熟悉)

　　1、利息报酬论

　　代表人物——威廉.配第，认为利息是因暂时放弃货币的使用权而获得的报酬。

　　2、资本生产力论

　　代表人物——萨伊，认为利息的本质是资本自身生产力的产物。

　　3、节欲等待论

　　代表人物——西尼尔，认为利息是由资本所有者对目前享乐和满足的牺牲，放弃自己的消费欲望，节制消费的报酬。

　　4、利息时差论，也称时间偏好论

　　代表人物——庞巴维克，认为利息的产生和利率水平的高低取决于人们对同一等量商品在现在和将来的两个不同时间内主观评价的差异。

　　5、灵活偏好论，也称流动偏好论

　　代表人物——凯恩斯，认为利息是人们在特定时期内放弃货币周转的灵活性的报酬。

　　二、利息率和利息的种类

　　(一)利息率(掌握)

　　利息率简称利率，是指一定时期内利息额同借贷资金额(本金)的比率。

　　(二)利息率的种类(掌握)

　　1、年利率(%)、月利率(‰)、日利率(o/000)

　　年利率=月利率*12=日利率*360