3.处理有问题银行及市场退出监管

　　(1)处理有问题银行

　　有问题银行是指因经营管理状况的恶化或突发事件的影响，有发生支付危机、倒闭或破产危险的银行机构”有问题银行的主要特征是：内部控制制度失效;资产急剧扩张和质量低下;资产过于集中;财务状况严重恶化;流动性不足;涉嫌犯罪和从事内部交易。

　　监管当局处置有问题银行的主要措施有：其一，督促有问题银行采取有效措施，制订详细的整改计划，以改善内部控制，提高资本比例，增强支付能力。其二，采取必要的管制措施。其三，协调银行同业对有问题银行进行救助。其四，中央银行进行救助。其五，对有问题银行进行重组。其六，接管有问题银行。

　　(2)处置倒闭银行

　　银行倒闭是指银行无力偿还所欠债务的情形。广义的银行倒闭有两种情况：一是银行的全部资产不足抵偿其全部债务，即资不抵债;二是银行的总资产虽然超过其总负债，但银行手头的流动资金不够偿还目前已到期债务，经债权人要求，由法院宣告银行破产。

　　处置倒闭银行的措施主要包括以下内容：其一，收购或兼并。不存在存款人损失的情况，因为所有存款都已经转到倒闭银行的收购或兼并方。其二，依法清算。存款人可能会面临存款本金和利息的损失。

　　(二)银行业监管的基本方法

　　银行业监管的基本方法有两种，即非现场监督和现场检查。如果从银行的整体风险考虑，还应包括并表监管。在进行现场检查后，监管当局一般要对银行进行评级。

　　1.非现场监督

　　非现场监督是监管当局针对单个银行在并表的基础上收集、分析银行机构经营稳健性和安全性的一种方式。非现场监督包括审查和分析各种报告和统计报表。这类资料应包括银行机构的管理报告、资产负债表、损益表、现金流量表及各种业务报告和统计报表。

　　2.现场检查

　　现场检查内容一般包括合规性和风险性检查的两个大的方面。

　　3.并表监管

　　银行监管的一个关键因素，是监管当局要有能力在并表的基础上对银行进行监管。并表监管又称合并监管，是指在所有情况下，银行监管当局应具备了解银行和集团的整体结构，以及与其它监管银行集团所属公司的监管当局进行协调的能力。包括境内外业务、表内外业务和本外币业务。

　　4.监管评级

　　目前，国际上通行的是银行统一评级制度，即“骆驼评级制度”(CAMELS，Capital资本, Asset资产质量, Management管理, Earnings收益, Liquidity流动性)。检查主要是围绕资本充足性、资产质量、经营管理能力、盈利水平、流动性及市场敏感性进行。

　　我国《商业银行监管评级内部指引(试行)》是在借鉴国际通行的骆驼评级法的基础上，结合我国股份制商业银行和银行监管队伍的实际情况设计出来的。它确定了具有中国特色的“CAMELS+”，的监管评级体系。即对商业银行的资本充足、资产质量、管理、盈利、流动性和市场风险状况等六个单项要素进行评级，加权汇总得出综合评级，而后再依据其他要素的性质和对银行风险的影响程度，对综合评级结果做出更加细微的正向或负向调整。

　　【单选题】(2006年)银行的流动性不足通常源于(　)。

　　A.资产大于负债

　　B.资产小于负债

　　C.债务人的违约

　　D.资产负债期限结构匹配不合理

　　『正确答案』D

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