(二)金融业务的创新(商业银行业务创新)

　　1.负债业务的创新

　　主要表现在商业银行的存款业务上。

　　(1)改造传统业务，创设与拓展新型存款方式。

　　商业银行存款业务的创新体现在对传统业务的改造、新型存款方式的创设与拓展上，其发展趋势表现在以下四个方面：

　　①存款工具功能的多样化，即存款工具由单一功能向多功能方向发展。

　　②存款证券化，即改变存款过去那种固定的债权债务形式，取而代之的是可以在二级市场上流通转让的有价证券形式，如大额可转让存单等。

　　③存款业务操作电算化，如开户、存取款、计息、转账等业务均由计算机操作。

　　④存款结构发生变化，即活期存款比重下降，定期及储蓄存款比重上升。

　　(2)创设新型存款账户。

　　商业银行的新型存款账户可谓是五花八门，各有妙处，个性化突出，迎合了市场不同客户的不同需求。比如：可转让支付命令账户(NOW)。

　　(3)扩大借入款的范围与用途。

　　负债业务创新的最终目的就是扩大商业银行原始存款的资金来源，而且，通过各种合理、合规的创新业务的技术处理，减少或逃避法定存款准备金率的约束，从而创造更多的派生存款。

　　2.资产业务的创新

　　商业银行的资产业务的创新主要表现在贷款业务上，具体表现在以下四个方面：

　　(1)贷款结构的变化。短期→长期(消费信贷)

　　(2)贷款证券化。如：住房抵押贷款证券化。

　　(3)与市场利率密切联系的贷款形式不断推出。如：浮动利率贷款、可变利率抵押贷款、可调整抵押贷款。

　　(4)贷款业务“表外化”。如：回购协议、贷款额度、周转性贷款承诺、循环贷款协议、票据发行便利。

　　另外，证券投资业务上的创新主要有：股指期权、股票期权等形式。

　　资产业务创新的目的是为了降低风险、服务客户、扩大收益、减少资本充足率指标对于商业银行资金运用能力的限制，以及业务范围方面的监管限制等。

　　3.中间业务的创新

　　中间业务的创新，彻底改变了商业银行传统的业务结构，为商业银行找到了新的、巨大的利润增长点，对商业银行的发展产生了极大地影响。具体表现在：

　　第一，中间业务领域极度扩张;

　　第二，中间业务的收入占银行业务总收入的比重不断增大;

　　第三，现代企业需要商业银行提供信托、租赁、代理融通、现金管理、信息咨询等多种中间业务，从而使银企关系加强，商业银行“万能”的地位得以巩固;

　　第四，中间业务创新的主题是电子计算机的广泛应用，促使商业银行业务加快电子化进程。

　　商业银行中间业务创新的内容主要有以下方面：

　　(1)结算业务的创新。

　　(2)信托业务的创新。

　　(3)现金管理业务的创新。

　　(4)信息咨询方面的创新。

　　(5)自动化服务的创新。

　　商业银行的中间业务创新， 极大降低了现金的漏损率，减少了信贷资金的不合理储备，提高了资金的流动性，从而提高了银行的盈利水平。

　　4.表外业务创新

　　表外业务的动机：规避金融监管对资本金的要求。

　　目前主要的表外业务包括：贸易融通业务(商业信用证、银行承兑汇票)、金融保证业务(担保、备用信用证)、衍生产品业务(互换、期货、远期、期权)。

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