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　　商业银行的组织制度

　　(1)单一银行制度

　　单一银行制度又称为单元银行制或独家银行制，是指银行业务完全由各自独立的商业银行经营，不设或者不允许设分支机构。

　　采取单一银行制度的商业银行，银行业务只有一家独立的银行机构经营，没有分支机构存在，风险独自承担，利润独自分享。

　　单一银行制度作为商业银行的一种组织形式，既有优点，也有缺点。主要表现在：

　　①防止银行业的集中和垄断，但限制了竞争。

　　②降低营业成本，但限制了业务创新与发展。

　　③强化地方服务，但限制了规模效益。

　　④独立性、自主性强，但抵御风险的能力差。

　　(2)分支银行制度

　　分支银行制度又称为总分行制，是指法律上允许在总行(或总管理处)之下，在国内外各地普遍设立分支机构，形成以总机构为中心庞大的银行网络系统。它是各国商业银行普遍采用的组织形式。

　　优点：①规模效益高。②竞争力强。③易于监管。

　　缺点：①加速银行业的垄断与集中。②管理难度大。

　　(3)持股公司制度

　　持股公司制度又称为集团银行制度，是由某一集团成立持股公司，由该公司控制或收购两家以上的若干银行的组织制度。这些被收购或被控制的银行在法律上仍然是独立的，但他们的经营策略和业务受持股公司的控制。

　　优点：可以弥补单一银行制度的不足，能够有效扩大银行资本总量，增强经营实力，提高竞争和抵御风险的能力。

　　缺点：易于形成垄断和集中，不利于银行间的适度竞争;在一定程度上限制银行经营的自主性和灵活性，不利于增强银行业务的活力和创新能力。

　　(4)连锁银行制度

　　连锁银行制度又称为联合银行制度，指两家或更多的银行由某一个人或某一集团通过购买多数股票的形式，形成联合经营的组织制度。这些被控制的银行在法律上仍然保持其独立性，但其经营政策与业务要受到控股方的控制。

　　连锁银行制度没有持股公司的存在，而是由某一控股方直接控制若干银行，确定银行的发展策略和业务模式。

　　这种制度在美国西部实行较多，也是为了弥补单一银行制度的不足，回避对设立分支行的限制而形成的。

　　容易形成银行业垄断和集中的银行制度包括(　　)。

　　A.连锁银行制度

　　B.持股公司制度

　　C.独家银行制

　　D.分支银行制度

　　E.单一银行制度

　　参考答案：ABD

　　参考解析：分支银行制度、连锁银行制度和持股公司制度都容易形成银行业垄断和集中。选项 ABD 正确。单一银行制度又称单元银行制或独家银行制，不设或者不允许设分支机构，能防止银行的集中和垄断。选项 CE 错误。

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