九、赔偿处理

　　(一)赔偿方式

　　1.支付赔款。

　　2.修复。

　　3.重置。保险财产的损失程度已经达到全部损失或者修复的费用将超过保险财产的原有价值(保险金额)的情况下，保险人支付费用对保险财产进行重置。

　　保险赔偿方式的选择权在保险人，但是对保险财产在修复或重置过程中发生的任何变更、性能增加或者改进所产生的额外费用，保险人不负责赔偿。

　　例题：保险财产的损失程度已经达到全部损失或者修复的费用将超过保险财产的原有价值(保险金额)的情况下，保险人支付费用对保险财产进行 ( )。

　　A.支付赔款 B.修复 C.重置 D.变卖

　　答案：C

　　解析：保险财产的损失程度已经达到全部损失或者修复的费用将超过保险财产的原有价值(保险金额)的情况下，保险人支付费用对保险财产进行重置。

　　(二)赔偿标准

　　1.部分损失的赔偿标准。对于可以修复的部分损失，保险人支付修理费将保险财产修复到受损前的状态。如果修复中有残值存在，残值应在保险人赔款中扣除。

　　2.全部损失或推定全损的赔偿标准。在全部损失的情况下，保险人按照保险金额扣除残值后进行赔偿，如果发生推定全损，保险人有权不接受被保险人对受损财产的委付。

　　3.任何成对或成套设备项目，若发生损失，保险人的赔偿责任不超过该受损项目在所属整对或整套设备项目的保险金额中所占的比例。

　　4.发生损失后，被保险人为减少损失而采取必要措施所产生的合理费用，保险人可予以赔偿，但该项费用的赔偿金额以保险财产的保险金额为限。

　　例题：建筑工程保险中，对于可以修复的部分损失，保险人( )。

　　A.按照保险金额进行赔偿

　　B.按照保险金额扣除残值后进行赔偿

　　C.支付修理费将保险财产修复到受损前的状态

　　D.支付修理费将保险财产修复到受损前的状态，赔款中扣除修复中的残值

　　答案：D

　　解析：对于可以修复的部分损失，保险人支付修理费将保险财产修复到受损前的状态。如果修复中有残值存在，残值应在保险人赔款中扣除。

　　(三)保险金额与赔偿限额的减少与恢复

　　保险人赔偿损失后，由保险人出具保险批单将保险金额与责任限额从损失发生之日起相应减少，并且不退还保险金额减少部分的保险费。如被保险人要求恢复原保险金额，则应按照约定的保险费率加缴恢复部分保费，即从损失发生之日起至保险期限终止之日止按比例计算的保险费。

　　(四)第三者责任损失的赔偿

　　1.未经保险人书面同意，被保险人或其代表对索赔方不得作出任何承诺或拒绝、出价、约定、付款或赔偿。在必要时，保险人有权以被保险人的名义处理任何诉讼的抗辩或索赔。

　　2.保险人有权以被保险人的名义，为保险人的利益自付费用向任何责任方提出索赔的要求。未经保险人书面同意，被保险人不得接受责任方就有关损失作出的付款或赔偿安排或放弃对责任方的索赔权利，否则，由此引起的后果将由被保险人承担。

　　3.在诉讼或处理索赔过程中，保险人有权自行处理任何诉讼或解决任何索赔案件，被保险人有义务向保险人提供一切所需的资料和协助。

　　(五)免赔额的扣除

　　保险人在赔偿时，应先按保险合同约定扣除每次事故的免赔额。保险人在扣除免赔额时应注意以下问题：

　　1.应按保险单的规定，分别对不同的项目扣除适用的免赔额;

　　2.若多个保险项目因同一事故发生损失，则只扣除最高的一个免赔额;

　　3.若免赔额和免赔率同时适用，应以较高者为准;

　　4.若损失金额超过保险金额，应从损失金额中扣除免赔额;

　　5.若被保险人是多个关系组成时，免赔额的承担也应在被保险人之间进行分摊;如果有多张保险单承保同一标的的损失，免赔额要按保险单的规定进行分摊。

　　例题：某商业和办公楼项目，高29层，钢筋混凝土结构，建筑面积45000平方米，业主为某一房地产开发公司。该项目的概算总投资为23000万元。业主通过招标确定某一国内建筑施工企业为土建工程总承包单位，其合同总价为16000万元。该项目的钢结构和玻璃幕墙工程由业主指定分包，其合同价分别为1000万元和1300万元。该土建总包单位将桩基工程分包给桩基施工单位，其分包合同总价为800万元。业主投保了建筑工程一切险，并附加第三者责任险。建筑工程保险项目的免赔额为3万元。(2005考题)

　　根据题意，回答案下列问题：

　　1.该项目的建筑工程一切险的被保险人包括(　)。

　　A.房地产开发公司

　　B.土建工程总承包单位

　　C.钢结构和玻璃幕墙工程分包单位

　　D.玻璃幕墙的玻璃制造商

　　答案：ABC

　　解析：建筑工程险的被保险人一般可包括以下各方：

　　(1)业主：建设单位或工程所有人。

　　(2)承包人：负责承建该项工程的施工单位;

　　(3)分承包人：与承包人订立分承包合同，负责承建该项工程中部分项目的施工单位。

　　(4)技术顾问：业主聘请的建筑师、设计师、工程师和其他专业顾问。

　　(5)其他关系方。

　　2.该项目的建筑工程一切险的保额是(　)万元。

　　A.16000 B.17500 C.18300 D.23000

　　答案：D

　　解析：被保险人可按保险工程合同规定的工程概算总造价确定投保金额，该工程概算总造价为23000万元。

　　3.桩基工程施工中，由于施工单位不慎，使工地边的水管爆裂，业主和承包单位积极进行了抢修，但是还是造成15万元的直接损失和5万元的工期索赔损失。作为投保人，业主向保险公司提出索赔。保险人的赔款额是(　)万元。

　　A.12 B.15 C.17 D.20

　　答案：A

　　解析：建筑工程保险项目的免赔额为3万元。保险人的赔款额是15-3=12万元。

　　4.工程竣工交付使用1年内，完成了项目决算，该项目的实际总投资达到28000万元。某天在楼内发生火灾，造成了2500万元的损失。火灾的原因是烟蒂引燃地面材料且地面材料的阻燃不符合规范要求所致。以下有关火灾赔偿的说法中，正确的为(　)。

　　A.保险人应按实际损失赔偿

　　B.保险人应按23000/28000的比例赔偿

　　C.保证期内的火灾造成的损失，保险人不予赔偿

　　D.由于火灾是由烟蒂引燃地面材料且地面材料的阻燃不符合规范要求所致，属因原材料缺陷造成其它保险财产损失，保险人应予理赔

　　答案：C

　　解析：保证期自工程验收完毕移交后开始，至保单上注明的加保日期或合同规定的日期满时终止，以先发生者为准。保证期长短应根据合同规定来确定。保证期投保与否，由投保人自己决定，需要投保时，必须加批单，增收相应的保费。保证期有两种加保办法：

　　(1)有限责任保证期，主要承保在保单上载明的保证期内，因承包人履行工程合同所规定的保证期责任而进行整修保养的过程中，因保险责任范围内的风险所造成工程标的的损失，对于火灾、爆炸以及自然灾害造成的损失一概不负责。

　　(2)扩展责任保证期，是指在承保上项责任的同时还对保证期开始前已存在并由原材料缺陷、工艺不善等原因所造成在保证期内保险财产的损失负责赔偿。同样对于火灾、爆炸以及自然灾害造成的损失不负责。对于第三者责任也不予承保。

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