(七)小额信贷的运作机制及其成功的基本要素

　　小额信贷的运作机制：(1)小组联保，也称小组贷款，即由贷款者自愿组成一个小组，向小组发放贷款，小组中成员要对其他成员的违约承担一定的担保责任。这是一种对抵押的替代形式。(2)检验性贷款和后续放款承诺。检验性贷款是指在放款过程中，从提供小额度贷款开始，在及时归还小规模贷款的前提下，才开始发放数额较大的贷款。在通过“检验”后，可以进一步建立更大规模的信用关系，才会有后续放款。

　　小额信贷运作的主要创新：(1)灵活的抵押担保方式，不需要抵押或采取组成联保小组等灵活多样的抵押担保方式。(2)简化贷款申请程序和形式，无须提交各种书面材料，但要了解文化程度低的服务对象的实际情况。(3)贷款和还款方法。贷款周期和还款频率都有固定和灵活的两种情况。(4)储蓄服务。强制性储蓄出现在小组联保模式中，自愿性储蓄是小额信贷机构最有潜力、最大和最直接可得的资金来源。但要注意，吸收自愿储蓄是有条件的，机构必须获得金融管理部门的许可。

　　小额信贷成功的基本要素，从构建普惠金融体系的构成要素角度分析：在微观层面上，要构建能够在竞争的基础上为中低收入群体和微小型企业提供微型金融服务的小额信贷组织机构体系;在中观层次上，要构建保障小额信贷机构竞争性运转的制度基础;从宏观层次分析，要有健全的小额信贷法律框架、规章制度。这三方面，是小额信贷成功的体制和组织基础。

　　小额信贷成功还有八个方面的商业金融市场的业务运作机制：

　　(1)建立一种客户主动还款的激励机制。

　　(2)设计一种有利于减轻客户还款压力的机制，最常见的做法就是实行分期还款制度。

　　(3)小额、短期、分期多次偿还的高时间成本，自动淘汰了非中低收入群体和大中型企业客户群体，保证其基本客户群体是中低收入群体和微小型企业。

　　(4)创造一种有利于接近客户、利于信息对称的业务拓展机制。

　　(5)参与式，是小额信贷业务拓展的重要支点。

　　(6)采用市场经济的一般运作原则，商业利率，使为中低收入群体和微小企业服务的金融组织在财务上可持续。

　　(7)吸收民间互助组织和合作组织的特点，外在化操作成本，利用社会压力替代抵押担保。

　　(8)促进小额信贷信用文化建设。

　　例题：

　　根据2008年5月4日中国银行业监督管理委员会和中国人民银行《关于小额贷款公司试点的指导意见》(银监发[2008]23号)的相关规定，2008年10月，某地私营企业与自然人共同投资兴建了一个小额贷款公司。

　　1.根据相关规定，该小额贷款公司中单一自然人、单一企业法人持有的股份，应不得超过小额贷款公司注册资本总额的()。

　　A.5%

　　B.10%

　　C.15%

　　D.20%

　　[答疑编号687030203]

　　『正确答案』B

　　2.根据相关规定，该小额贷款公司最多可以从( )个银行业金融机构融入资金。

　　A.2

　　B.5

　　C.8

　　D.10

　　[答疑编号687030204]

　　『正确答案』A

　　3.根据相关规定，该小额贷款公司的贷款利率( )。

　　A.最低为人民银行规定的贷款基准利率的0.9倍

　　B.执行法律规定的上限

　　C.上限放开，但不得超过司法部门规定的上限

　　D.按照市场化原则，实行上限放开

　　[答疑编号687030205]

　　『正确答案』AC

　　4.如果该小额贷款公司注册资本为1亿元，则该小额贷款公司对同一借款人的贷款余额不得超过()万元。

　　A.5 000

　　B.3 000

　　C.500

　　D.50

　　[答疑编号687030206]

　　『正确答案』C

　　5.在法律、法规规定的范围内，小额贷款公司从银行业金融机构获得融入资金的余额，不得超过资本净额的()。

　　A.10%

　　B.30%

　　C.50%

　　D.70%

　　[答疑编号687030207]

　　『正确答案』C