三、小额信贷

　　(一)小额信贷的含义

　　小额信贷是指通过融资中介，按照组织化、制度化、商业经营原则，为具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务。

　　按照经营目标不同，小额信贷机构分为商业性和福利性两大类。商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的;福利性机构多以扶贫为主要目标，但其利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本。各种模式的小额信贷包括两个基本层次的含义：一是为大量中低收入(包括贫困)人口提供金融服务;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展。

　　如果没有相对完善的内部管理机制，小额信贷机构风险比商业银行更高，其原因有三：第一，小额信贷机构资产组合的稳定性较传统银行差，短期内资产质量可能出现明显恶化。第二，小额信贷机构单位贷款成本较传统银行高，如出现同样金额的贷款损失，小额信贷机构的资本水平下降得更快。第三，小额信贷的发展历史较短，经营者和监管当局缺乏控制小额信贷风险的经验。

　　小额信贷和传统金融的比较

　　(二)小额信贷与商业银行的普通商业贷款的区别

　　普通商业贷款更多地是强调贷款的回收安全，因而对发放贷款时的信用保障要求较为严格，贫困农户、一般农户和农村小型企业由于难以提供银行要求的信用保障，而难以取得贷款。发放小额贷款时，放贷者虽然也强调贷款的偿还，但主要不是通过要求提供信用保障形式实现的，而是通过采取措施激励偿还的方式实现的。

　　(三)小额信贷的提供者

　　小额信贷的提供者，除了所有正规金融机构以外，还包括NGO、以成员为基础的合作组织(如资助团体、金融服务协会、合作金融组织等)、非正规金融组织和行为(如放贷者、积累性储贷协会、轮转储蓄贷款协会等)。各种小额信贷的提供者，在小额信贷发放过程中具有不同的优劣势，见教材表3-3。

　　(四)孟加拉乡村银行小额信贷模式

　　孟加拉乡村银行(GB)和印度尼西亚人民银行(BRI)被认为是国际标准化的小额信贷模式。孟加拉国乡村银行模式是福利主义小额信贷的代表，强调项目的社会功能，即帮助贫困者解决基本生存问题并建立持续发展的能力。而印度尼西亚人民银行代表的是制度主义小额信贷模式，强调机构本身在财务上的可持续性。

　　两种小额信贷模式的比较：(1)性质上，GB基本上是社会服务组织，BRI是纯粹的金融机构。(2)管理系统，GB依靠专家进行管理，工作队伍以技术人员为主，BRI是以金融系统的运行方式来管理，工作人员是银行雇员。(3)利差，GB的利率比较适合贫困者需求，BRI更多考虑金融机构在财务上的可持续性。(4)吸收储蓄。GB不吸收存款，但是要求贷款者每周缴纳小组基金，BRI把吸收储蓄作为重要的本金来源，是银行借以生存的条件。(5)组织机构约束，GB是依靠贫困者的自己组织，利用贫困者自己管理自己，BRI是外部组织，是独立的金融系统。(6)还贷率。两种小额信贷都保持着高还贷率的记录，但是，GB主要建立在贫困者项目成功的基础上，BRI的高还贷率主要依靠金融制度的强制。(7)可持续性，BRI把机构的可持续性放在第一位，但它在一定程度上远离了小额信贷的第一个目标即帮助贫困者，它的服务对象是农村中的次贫阶层。GB模式运作成本高，至今没有解决收益覆盖成本的问题。

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