二、农村金融机构信贷资金来源与运用

　　资金来源是农村金融机构的负债。中国农业银行的最重要资金来源渠道是农村工商企业存款，中国农业发展银行的重要资金来源渠道是发行金融债券和中央银行借款，而农村居民存款是农村信用社最重要的资金来源渠道。

　　资金运用形成农村金融机构的资产，中国农业银行的最重要资金运用方式是农村工商贷款，中国农业发展银行的重要资金运用方式是粮食收购与加工企业贷款，而农户贷款是农村信用社最重要的资金运用方式。

　　农村金融机构的资金来源与资金运用，实际上体现着三个方面的信用关系：一是农村金融机构与中央银行的信用关系;二是农村金融机构与客户的信用关系;三是农村金融机构与同业之间的信用关系。

　　三、小额信贷

　　(一)小额信贷的含义

　　小额信贷是指通过融资中介，按照组织化、制度化、商业经营原则，为具有一定潜在负债能力的中低收入阶层提供无须抵押担保的小额、短期、连续、简便的信贷服务。

　　按照经营目标不同，小额信贷机构分为商业性和福利性两大类。商业性机构信贷业务遵循商业原则，以营利为目的;福利性机构多以扶贫为主要目标，但其利息收入必须能覆盖交易成本和风险成本。各种模式的小额信贷包括两个基本层次的含义：一是为大量中低收入(包括贫困)人口提供金融服务;二是保证小额信贷机构自身的生存与发展。

　　如果没有相对完善的内部管理机制，小额信贷机构风险比商业银行更高，其原因有三：第一，小额信贷机构资产组合的稳定性较传统银行差，短期内资产质量可能出现明显恶化。第二，小额信贷机构单位贷款成本较传统银行高，如出现同样金额的贷款损失，小额信贷机构的资本水平下降得更快。第三，小额信贷的发展历史较短，经营者和监管当局缺乏控制小额信贷风险的经验。

　　小额信贷和传统金融的比较(见教材第84页表3-2)。在借贷方法上，小额信贷是给予个人品行发放贷款，较少的书面证明，较多的劳动集中;传统金融是给予抵押发放贷款，更多的书面证明，较少的劳动集中。在贷款构成上，小额信贷的贷款笔数多，每笔金额很小，无抵押，期限相对短，逾期贷款数额不稳定;传统金融的贷款笔数少，每笔数额巨大，有抵押，期限相对长，逾期贷款数量较稳定。机构管理上，小额信贷主要由非赢利性的机构作持股人，很多由非政府组织出资建立，分散成小单元，多设立在基础设施薄弱的边缘地区;传统金融采用利润最大化的管理方法和个人持股者，由已有的受到监管的机构的外围组织建立，组织集中，分支机构设在城市中。

　　(二)小额信贷与商业银行的普通商业贷款的区别

　　普通商业贷款更多地是强调贷款的回收安全，因而对发放贷款时的信用保障要求较为严格，贫困农户、一般农户和农村小型企业由于难以提供银行要求的信用保障，而难以取得贷款。发放小额贷款时，放贷者虽然也强调贷款的偿还，但主要不是通过要求提供信用保障形式实现的，而是通过采取措施激励偿还的方式实现的。

　　(三)小额信贷的提供者

　　小额信贷的提供者，除了所有正规金融机构以外，还包括NGO、以成员为基础的合作组织、非正规金融组织和行为。各种小额信贷的提供者，在小额信贷发放过程中具有不同的优劣势，见教材第85页表3-3。

　　(四)孟加拉乡村银行小额信贷模式

　　孟加拉乡村银行(GB)和印度尼西亚人民银行(BRI)被认为是国际标准化的小额信贷模式。孟加拉国乡村银行模式是福利主义小额信贷的代表，强调项目的社会功能，即帮助贫困者解决基本生存问题并建立持续发展的能力。而印度尼西亚人民银行代表的是制度主义小额信贷模式，强调机构本身在财务上的可持续性。

　　两种小额信贷模式的比较：(1)性质上，GB基本上是社会服务组织，BRI是纯粹的金融机构。(2)管理系统，GB依靠专家进行管理，工作队伍以技术人员为主，BRI是以金融系统的运行方式来管理，工作人员是银行雇员。(3)利差，GB的利率比较适合贫困者需求，BRI更多考虑金融机构在财务上的可持续性。(4)吸收储蓄。GB不吸收存款，但是要求贷款者每周缴纳小组基金，BRI把吸收储蓄作为重要的本金来源，是银行借以生存的条件。(5)组织机构约束，GB是依靠贫困者的自己组织，利用贫困者自己管理自己，BRI是外部组织，是独立的金融系统。(6)还贷率。两种小额信贷都保持着高还贷率的记录，但是，GB主要建立在贫困者项目成功的基础上，BRI的高还贷率主要依靠金融制度的强制。(7)可持续性，BRI把机构的可持续性放在第一位，但它在一定程度上远离了小儿信贷的第一个目标即帮助贫困者，它的服务对象是农村中的次贫阶层。GB模式运作成本高，至今没有解决收益覆盖成本的问题。

　　(五)中国小额信贷模式

　　中国开展的小额信贷项目，根据项目资金来源及其组织形式的不同可以归纳为四大类。第一，国际组织独立援助的小额信贷项目，包括联合国计划开发署、联合国农业发展基金会、联合国人口基金会、联合国儿童基金会在中国的小额信贷项目。

　　第二，利用国内扶贫资金开展的扶贫小额信贷，包括政府主导推动模式(以陕西商洛地区为代表)、政府推动、部门充分参与模式(以云南省为代表)、政府推动、社团指导经营模式(以四川省为代表)、政府推动、扶贫社经营模式(以河北省为代表)。

　　第三，国际资金与国内资金相结合的小额信贷项目，如中国社会科学院与福特基金会、孟加拉GB银行共同组织的河南虞城项目,均属于这一类型。

　　第四，正规金融机构开展的小额信贷，比如，中国农业银行小额贷款扶贫到户贷款、农村信用社农户联保贷款、农村信用社农户小额信用贷款。

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