硕士的幸福生活?

　　有才=有财吗?相信很多人并不认同这个观点，要知道现在硕士毕业生的就业形势相当严峻。但《中国消费金融调研报告(2009)》的结果却显示：知识与财富还是正相关的，除了博士层级外，随着教育程度的上升，家庭年度税后总收入和家庭净财富都随之稳步大幅上升。为什么结论与感觉有些出入?也许，一个是过去时，一个是将来时;也许，高学历群体本身已经出现了分化。

　　听听受访对象的故事吧。

　　李瑶说她其实挺幸运的，1999年本科毕业后，她进到地方一家国有银行工作，但不甘于平淡的生活，工作了2年后就考取了研究生重新开始校园生活。工作期间李瑶就已结婚，而等到2003年研究生毕业后，她与爱人来到北京，并购置了一套房产。“位置绝佳，在西单附近，但那套房子确实年头太久了，80年代建的，晚上都可以在楼道里拍恐怖片了”。李瑶开玩笑说。这套房子当时价格不到40万，首付的10多万大部分是借的。

　　“现在这套房子应该能卖100万了吧，我把房子租出去了。每月3000多元租金，慢慢的就能收回购房成本了”。

　　现在李瑶住在位于东四环的一套2007年买的房子里，首付就付了40多万，总价在150万左右，压力还是挺大的。因为有了小孩，好在李瑶研究生毕业后考上了国家公务员，其爱人从事的是金融工作，一个收入稳定、一个收入高。李瑶认为自己的幸运之处首先是曾在银行房贷部门工作过，对于理财有感觉，很早就懂得以房养房。另外结婚早，在读研究生期间就考虑毕业后的生活。

　　李瑶的生活很节俭，她认为自己这一代人的家庭条件大多一般，这与有的80后女孩不太一样，她从小就习惯了简朴的生活方式，几乎没去过酒吧，也很少买化妆品。

　　不过李瑶也承认现在的房价太贵了，别管你是什么硕士还是博士，靠自己的努力是很难实现安居梦的。她有的同学后来又读了博士，毕业后根本买不起房。幸亏她当初“勇敢”了一点，现在手头有了两套房。李瑶还做股票和基金投资，但经历过2008年的暴跌后，现在仍套在手里。而她爱人在金融机构工作，学会计出身，却不投资股票。“可能是因为他总是从财务的角度来看上市公司，总觉得价格太贵，反倒不敢做”，李瑶说。

　　章燕与李瑶相比就没那么幸运了，她2003年来北京，2005年考上研究生，2007年毕业。忽然发现工作比起刚来到北京闯的时候还难找，忍受了每月3000多元的薪水，找到一份工作，然后眼睁睁的看着房价在上方高悬。“早知会这样，当初还不如不考研究生”章燕说，“自己好在是个女孩，不像男生(她还是喜欢这种称呼)压力那么大。我有的男同学毕业后去近郊的学校当老师，都不敢找城里的女孩结婚”。

　　“我这个案例可能没有什么代表性吧”，章燕对记者说，“如果是顶尖大学的那些热门专业的硕士生，比如清华、北大的金融系、建筑系呀，应该比我们强很多。不过可能只是收入会高一个层次，房子一样买不起，已经错过好时候了。

　　当记者告诉章燕，有社会调查显示，硕士层级的人的收入和家庭财富在各学历人群中是最高的时，章燕并不觉得吃惊。因为这项统计面对的不是刚毕业的学生，而是工作多年的人。在几年前，硕士毕业很容易能在国有企业、好的外企找到工作，或者去当公务员，以前很多好职位只招硕士生，他们有更多的收入和更好的福利，自然能很快的积累财富，较早的就购置房产。但现在的情况完全不一样了。

　　《中国消费金融调研报告(2009)》的结果显示，硕士学历人群具有三高的特征：

　　从调查结果和我们实际访谈中，还可以发现一些有趣的现象，这些现象不仅仅反映知识与财富的关系，还体现中国经济结构的特点。

　　经济资源集中度越来越高。

　　硕士层级之所以在收入和家庭财富上独占鳌头，与他们能取得进入国家机关、央企、国有银行等结构的入门证有很大关系。相比较而言，本科生、专科生缺乏这样的学历入门证而更多的在私企工作，在收入和福利上就相差一截。说明中国的经济结构中政府、民间和外资的力量是很不均衡的，政府掌控的经济资源愈发庞大，这与西方国家以私企为主不同，也与前几年外资力量更富冲击力有很大差异。

　　近十年来财富分化的加剧。

　　从我们受访对象的陈述中，往往能听到“时运”二字。也就是说如果能早几年毕业，那就很可能较轻松的进入央企或当公务员，在对未来收入预期稳定的情况下，利用公积金、各种补贴等福利，较早的购置房产，让家庭财富上升到一个台阶。但如果没有这样的“时运”，也许先后只差五年，但由于进入经济资源集中的部门和购置房产的门槛提高，财富积累的速度上可能会相差二十年甚至更多。尽管有着相同的学历、专业和同质量的毕业论文。

　　社会精英化的趋势更加明显。

　　这体现在名校、好专业毕业生所具有的得天独厚的优势，他们可以直接进入到金融、房产、电信等热门领域的大型企业工作。硕士生本身就带有专业化的符号，这会相对于其他学历层级设立起专业壁垒，更易被喜欢高学历人才的经济资源集中部门所吸纳。这不同于过去三十年，不断有新的产业步入市场化，而专业人才相对稀缺，很多人跨专业就业也非常成功。名校、好专业、高学历学生就业的集中，也形成了社会精英化的趋势，形成了一个相对封闭的高层次的圈子。

　　受教育程度与财富正相关的趋势仍在延续。但是，随着经济资源的集中，财富不再普惠到高学历层级，其内部的分化逐渐加大。而且，新的“读书无用论”开始泛起，并蔓延到高学历层级，具体表现在“知识”远没有“时运”重要，大学生从天子骄子沦为“蚁族”。当知识改变命运的通道被堵塞，社会阶层出现固化和板结。

　　高学历层级要避免向下沉沦，除了向“精英”圈子靠拢外，还需要通过积极的投资理财寻找有别于传统的读书——工作这样的财富积累路径。知识仍是非常重要的，只是汲取知识和接受教育的选择要更具个性化，教育成为当代人主动人生规划中非常重要的一部分。

　　调查和统计学的意义在于，让标的人群的自我定位得以实现。人的社会属性中，都有寻求的需求——如果生命的长短是X 轴、财富和成就是y轴，受尊重及社会认可度是z轴的话，大多数人都会渴望知道自己在这个三维坐标轴的哪一个位置，不仅好奇于此，我们更倾向于知道别人、大多数人在哪一个位置，继而得出全面的结论。相对位置和绝对位置的判断不仅是一种结果呈现，也可能成为催化剂、引导剂，影响结果。

　　买股票时，分析师称赞某家上市公司总喜欢用下列词汇：企业负债少、资产多、现金流充沛、市盈率偏低;在评价金融体系安全性高低时，会看到：金融机构负债率、资本充足率、流动性和信贷资产权重如何的分析;在判断世界经济走向和某经济体活力时，会研究GDP (国民生产总值)增长水平和国家债务水平之间的关系……

　　简单来说，金融体系的评价是围绕着“资产”+“负债”展开的，不过是给不同的研究对象冠以不同的名词而已。所以，看看表2，家庭平均资产与负债比是42:1 ——这个水平会让金融专业人士从椅子上蹦起来的。

　　因为美国、日本、英国这些国家的个人负债率已经超过100% ，法国也有84% 的水平，这不是本篇所示表格中提到的参与率，而是资产负债比率。超过100% 意味着当前时点之下这些国家的大部分人是资不抵债的。现在你知道为什么会有人因为42:1 的数字跳起来了吧?因为中国家庭不但不需要借钱、也不需要还债，他们甚至可以借钱给别人。

　　当然，需要提醒诸位注意的是，42:1 这个数字并不精确，它只能反映出平均水平和趋势，但不精准。调查过程中会由于一些误差导致数据失真，比如：资产价格的衡量标准、资产/负债项目不充分、负债是以年为统计单位还是以总值为统计单位、被调查者的个人理解等原因，但这并不会改变“中国家庭平均资产大于负债”结论的方向。

　　资产>负债的好处不言而喻，现代金融的规律是：你越有钱、越有人想把钱借给你，而现代财富积累的规律则是：以钱生钱。如果处理得当的话，你可以利用现有条件实现家庭财富稳妥的增长。