第一章 风险、风险管理

　　1、什么是风险?风险由哪些要素组成?

　　2、风险的分类方式主要有哪几种?

　　3、纯粹风险与投机风险有何区别?

　　4、什么是风险管理?

　　5、风险管理的目标是什么?

　　6、简述风险管理的基本程序。

　　第二章 保险概述

　　本章共分两节：

　　第一节 保险的内涵

　　第二节 保险的职能作用

　　第一节 保险的内涵

　　本节有三部分内容：

　　一、可保风险与不保风险

　　二、保险的含义

　　三、保险与类似经济行为及制度的比较

　　一、可保风险与不保风险

　　(一)可保风险

　　可保风险，从广义上讲，是指可以利用风险管理技术来分散、减轻或转移的风险;从狭义上看，则是指可以用保险方式来处理的风险。一般所言的可保风险是指狭义的可保风险。

　　可保风险一般具有以下条件：

　　1、非投机性。即保险人所承保的风险，应该是只有损失机会而无获利可能的纯粹风险。

　　2、偶然性。即保险人所承保的风险，应该是偶然的，既有发生的可能，又是不可预知的。

　　3、意外性。即保险人所承保的风险，应该是意外发生的、非故意的。

　　4、普遍性。即保险人所承保的风险，应该是大量标的均有遭受损害的可能性。

　　5、严重性。即保险人所承保的风险，应该是有较为严重的，甚至有发生重大损害的可能性。

　　(二)不保风险：保险人一般不予承保的风险。

　　1.市场方面

　　2.社会方面

　　3.故意行为

　　4.保险公司无力承担的其他风险。

　　可保风险与不保风险只是相对而言。

　　二、保险的含义

　　保险是指投保人根据合同约定，向保险人支付保险费，保险人对于合同约定的可能发生的事故因其发生所造成的财产损失承担赔偿保险金责任，或者当被保险人死亡、伤残、疾病或者达到合同约定的年龄、期限时承担给付保险金责任的商业保险行为。

　　保险费与保险金的关系：

　　概念

　　区别

　　联系

　　保险，只是今日作明日的准备，

　　生时作死时的准备，

　　父母作儿女的准备，

　　儿女小时作儿女长大的准备，

　　如此而已。

　　今天预备明天，这是真稳健;

　　生时预备死时，这是真旷达;

　　父母预备儿女，这是真慈爱。

　　能做到这三点的人，才算是现代人。

　　——胡适

　　三、保险与其他类似经济行为及制度的比较

　　(一)保险与储蓄

　　保险与储蓄都是客户以现有的剩余资金用作将来需要的准备

　　区别：1.目的不同。

　　2.性质不同。

　　3.权益不同。

　　(二)保险与赌博

　　保险与赌博，都取决于偶然事件的发生，都有可能获得大大超过支出的收入。

　　区别：1.目的不同。

　　2.结果不同。

　　3.法律地位不同。

　　(三)保险与救济

　　保险与救济都是对风险损失的补偿方式。

　　区别：1.权利与义务不同。

　　2.性质不同。

　　3.主体不同。

　　第三节保险的职能和作用

　　本节有两部分内容：

　　一、保险的职能

　　二、保险的作用

　　一、保险的职能

　　保险的职能是由保险的本质和内容决定的，它是指保险的内在的固有的功能。保险的职能包括基本职能和派生职能。

　　(一)　保险的基本职能

　　1.经济补偿职能

　　经济补偿的职能主要适用于广义的财产保险，即适用于财产损失保险、责任保险和信用保证保险等。

　　2经济给付职能

　　对于人身保险而言，保险的基本职能不是经济补偿，而是经济给付。

　　(二)　派生职能：保险的融资职能

　　融资职能是指保险人将保险资金中的暂时闲置部分，以有偿返还的方式重新投入社会再生产过程，以扩大社会再生产规模的职能。

　　此外，还有不少关于保险职能与功能的表述：

　　如，保险的防灾防损职能：保险人通过分析潜在的损害风险，评价保险标的的风险管理计划，提出费用合理的替代方案和采取损害管理措施等风险管理服务来实现防灾防损职能。

　　再如，保险的社会管理功能：吴定富的“现代保险功能理论”认为，保险具有三项功能，即：经济补偿功能;

　　资金融通功能;

　　社会管理功能。

　　保险的社会管理功能包括：社会保障管理

　　社会风险管理

　　社会关系管理

　　社会信用管理

　　还有，保险的积德保障职能(胡文富“论保险的积德保障职能”，《保险研究》2005年第3期)

　　二、保险的作用

　　(一)保险在微观经济中的作用

　　1.有助于受灾企业及时恢复生产或经营

　　2.有助于企业加强经济核算

　　3.有助于促进企业加强风险管理

　　4.有助于安定人民生活

　　5.有助于保证民事赔偿责任的履行，保障受害的第三者的利益

　　(二)保险在宏观经济中的作用

　　1.有助于保障社会再生产的顺畅运行

　　2.有助于推动科学技术转化为现实生产力

　　3.有助于促进对外经济贸易的发展和国际收支的平衡

　　4.有助于促进社会稳定

　　(三)保险的消极作用

　　1.产生道德风险，出现保险欺诈

　　2.增大费用支出

　　复习思考题：

　　1.保险有哪些学说?

　　2.你对保险是怎样认识的?

　　3.保险的要素有哪些?

　　4.什么是可保风险?可保风险需要具备哪些条件?

　　5.哪些风险一般被认为是不保风险?为什么?

　　6.概念比较：保险费与保险金;保险与储蓄;保险与赌博;保险与救济。

　　7.保险具有哪些职能?你对这些职能如何看待?

　　8.你怎样认识保险的作用?

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