(八)银行卡当事人的权利义务
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发卡银行 |
权利 |
①审查申请人的资信状况，决定是否向申请人发卡及确定信用卡持卡人的透支额度。②对持卡人透支有追偿权。③对不遵守其章程规定的持卡人，有权取消其持卡人资格，并可授权有关单位收回其银行卡。④对储值卡和IC卡内的电子钱包可不予挂失。 |
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义务 |
①提供有关银行卡的使用说明资料。②设立针对银行卡服务的公平、有效的投诉制度。③向持卡人提供对账服务。④向持卡人提供的银行卡对账单应当列出6项内容。⑤向持卡人提供银行卡挂失服务。⑥向持卡人说明密码的重要性及丢失的责任。⑦对持卡人的资信资料负有保密的责任。 |
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持卡人 |
权利 |
①享有发卡银行对其银行卡所承诺的各项服务的权利。②有权知悉其选用的银行卡的功能。③有权在规定时间内向发卡银行索取对账单。④借记卡的挂失手续办妥后，持卡人不再承担相应卡账户资金变动的责任，司法机关、仲裁机关另有判决的除外。⑤有权索取信用卡领用合约，并应妥善保管。 |
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义务 |
①向发卡银行提供真实的申请资料并按照发卡银行规定向其提供符合条件的担保。②遵守发卡银行的章程及《领用合约》的有关条款。③通讯地址、职业等发生变化，应当及时书面通知发卡银行。④不得以和商户发生纠纷为由拒绝支付所欠银行款项。 |
【考题·多选题】若银行卡的发卡银行与持卡人无特别约定，发卡银行应按月向持卡人提供账户结单，但在特定情况下，发卡银行可以不向持卡人提供账户结单。下列各项中，属于该特定情况的有( )。(2009年试题·新)
A.已向持卡人提供存折或其他交易记录
B.已向持卡人开通了电话查询业务
C.自上一份月结单后，持卡人没有进行任何交易，账户没有任何未偿还余额
D.已向持卡人开通了网络账户查询业务
『正确答案』AC
『答案解析』本题考核点是发卡银行的义务。根据规定，发卡银行应当向持卡人提供对账服务。按月向持卡人提供账户结单，在下列情况下发卡银行可不向持卡人提供账户结单：(1)已向持卡人提供存折或其他交易记录;(2)自上一份月结单后，没有进行任何交易，账户没有任何未偿还余额;(3)已与持卡人另行商定。
(九)银行卡的销户
持卡人办理销户时，如果账户内还有余额，属单位卡的，则应将该账户内的余额转入其基本存款账户，不得提取现金;个人卡账户可以转账结清，也可以提取现金。
(十)银行卡的挂失
银行卡丧失后，持卡人应立即持本人身份证件或其他有效证明，并按规定提供有关情况，向发卡银行或代办银行申请挂失。
五、电子支付
(一)概述
1.电子支付的概念和特点
电子支付是指单位、个人(以下简称客户)直接或授权他人通过电子终端发出支付指令，实现货币支付与资金转移的行为。(网上银行，电话银行)
2.电子支付的当事人
(1)网上支付的当事人往往涉及发出电子支付指令的客户、接受电子支付指令的客户、提供电子支付网络环境服务的经营商、银行、取得《支付业务许可证》并提供支付服务的非金融机构(以下简称“支付机构”)等;移动支付的当事人一般会涉及发出电子支付指令的客户、接受电子支付指令的客户、提供移动通讯服务的经营商、银行、支付机构等。
(2)在电子支付关系中，银行起着支付结算和资金清算中介机构的作用。一般而言，接受客户委托发出电子支付指令的发起银行称作“发起行”;电子支付指令接收人的开户银行或接收人未在银行开立账户而电子支付指令确定的资金汇入银行称为“接收行”。
(3)在支付机构参与电子支付业务的情况下，支付机构接受客户备付金的，应当在商业银行开立备付金专用存款账户存放备付金。
①支付机构之间的货币资金转移应当委托银行业金融机构办理，不得通过支付机构相互存放货币资金或委托其他支付机构等形式办理。
②支付机构不得办理银行业金融机构之间的货币资金转移，经特别许可的除外。
③支付机构只能选择一家商业银行作为备付金存管银行，且在该商业银行的一个分支机构只能开立一个各付金专用存款账户。
④支付机构应当与商业银行的法人机构或授权的分支机构签订备付金存管协议，明确双方的权利、义务和责任。
(二)电子支付业务的申请
1.客户提出办理电子支付业务的申请。客户依照银行、支付机构公布的办理电子支付业务的信息提出申请，银行、支付机构应认真审核客户申请办理电子支付业务的基本信息资料，并应告知客户所提供信息的使用目的和范围、安全保护措施、以及客户未提供或未真实提供相关资料信息的后果。
2.银行、支付机构与客户以书面或电子方式签订电子支付合同或服务协议。
客户提出终止电子支付协议或银行、支付机构停止为客户办理电子支付业务的，银行、支付机构应当按会计档案的管理要求妥善保存客户的申请资料、支付业务信息的保存期限至电子支付业务终止后5年。
(三)电子支付指令的发起和接收
1.电子支付指令的发起
这是客户根据需要就货币支付和资金转移通过电子终端，根据其与发起行签订的协议，发出电子支付指令。
2.电子支付指令的确认
在客户发出电子支付指令前，发起行应建立必要的安全程序，在提示客户对指令的准确性和完整性进行确认的前提下，对客户身份和电子支付指令再次进行确认，并应能够向客户提供纸质或电子交易回单，同时形成日志文件等记录，保存至交易后5年。
3.电子支付指令的执行
发起行在确认客户电子支付指令完整和准确后，通过安全程序执行电子支付指令。发起行执行该指令后，客户不得要求变更或撤销电子支付指令。
4.电子支付指令的接收
接受行收到电子支付指令后，应当按照协议规定，及时回复确认。
【考题·单选题】姚某最近在A银行申请开通了“网上银行”业务。2008年7月1日，他通过“网上银行”缴纳了一笔电话费。对于此笔支付形成的日志文件，A银行应当保存至( )。(2008年试题)
A.2009年7月1日
B.2011年7月1日
C.2013年7月1日
D.2018年7月1日
『正确答案』C
『答案解析』本题考核点是电子支付日志文件的保存期限。在客户发出电子支付指令前，发起行应建立必要的安全程序，在提示客户对指令的准确性和完整性进行确认的前提下对客户身份和电子支付指令再次进行确认，并应能够向客户提供纸质或电子交易回单同时形成日志文件等记录保存至交易后5年。
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