列车，沿蜿蜒而漫长的青藏铁路向着那曲疾驰。辽阔天际下、绵延的雪峰旁，牦牛和羊群像一颗颗黑色、白色的珍珠，散落在广袤无垠的藏北羌塘草原之上。

　　进入那曲，就进入了青藏高原的腹地。这片土地太大，面积40多万平方公里，是整个西藏的1/3，牧民们说，连鸟都飞不出它的边际;这里地势太高，平均海拔4500米以上，是“世界屋脊的屋脊”、“离太阳最近的地方”;这里气候太严酷，全年极寒缺氧，80%是无人区，被视为人类生存的极限地。

　　然而，当记者来到那曲，看到的却是，无论地域偏远的乡村，还是人烟稀少的边境县域，到处都能感受到金融扶贫带来的巨变;农行的“马背银行”、“摩托车银行”、“汽车银行”将中央赋予西藏的优惠政策送到千家万户，在极其艰苦的条件下，把“三农”金融服务的奇迹创造在了“生命禁区”。

　　迄今，农行在海拔4800米以上设立的网点就有17个，在边境县乡设立的网点达65个，其中在边境线10公里以内的网点有11个。在这里，农行已不仅仅是一家金融机构，更代表国家形象，把金融戍边的责任贡献在千里边防。

　　在接受记者采访时，农行西藏分行行长米玛旺堆说：“落实习近平总书记"治国必治边，治边先稳藏"的战略思想，农行西藏分行连续11年以全行"一号文件"下发金融服务"三农"指导意见，通过增设边境地区物理网点、加大对边境地区的信贷扶贫力度，繁荣边境经济，增强农牧民扎根边疆的信心，有效促进了边境地区的和谐稳定。”

　　加大信贷扶贫　倾情让利于民

　　“现在，党中央给农牧民的惠农强农政策非常多，其中贷款优惠政策尤为突显。”呀达在安多县帕那镇四村当村委会书记已经很多年，一直跟农行打交道。他告诉记者，村里“四卡”贷款和合作组织贷款都有大量足额发放，而且全部享受1.08%的扶贫贷款利率。凭借农行信贷优惠政策的支持，去年底户均年收入已经达到2.7万元。

　　“农行有这么好的政策，一定要利用好，给子孙后代留下点财富。”现在，呀达自家年收入已从过去1万多元增长到12万元左右，但他说这在县里只能算是中等。安多县享受钻石卡贷款的一共20几户，都是通过农行贷款支持成为富裕人家的。

　　在西藏的各个农牧区采访，记者了解到，为了让金融服务惠及更多群众，农行对全区县域以下除小康户以外的所有农牧民以及与农牧民脱贫致富相关企业、产业和项目，均给予1.08%的年扶贫利率优惠。至2014底，农行西藏分行扶贫贷款余额达204.41亿元;仅去年一年，就累放扶贫贴息贷款173.66亿元，为民让利约4.41亿元。

　　农行西藏分行三农金融部副总经理次仁欧珠告诉记者，多年来，农行西藏分行一直对农牧区实行了比较宽松的现金管理政策，敞开供应现金;对各类贷款一律执行了比全国利率将近低两个百分点的政策。据初步统计，农行西藏分行成立20年来，仅执行中央赋予西藏特殊利率政策而累计向社会让利135亿余元，切实减轻了农牧民借款人的利息负担。

　　不仅如此，农行还累计发放惠农卡18万张，并实行减免惠农卡主卡工本费及小额账户管理费用、降低农牧民银行卡异地取款单笔手续费等优惠措施，仅此一项平均每年为农牧民让利300余万元。

　　“农行给了我非常大的实惠，让我有本钱做生意，对农行我感恩于心。”在安多县措玛乡一村，从贫困户变为富裕户的牧民角角道出了农牧民们的心声，“农行就像过河的金桥，所有乡镇的致富带头人都是白手起家，是农行领他们走上了致富的道路。”

　　乡乡有网点　村村有服务

　　采访中，记者了解到，在那曲辽阔地域内，仅有3家商业银行的79个营业网点中，农行占了73个;总共不到600名员工，服务着11个县的49.6万人，农行那曲分行也因此成为全国金融系统中服务面积最大的金融机构。

　　为了实现“乡乡有网点、村村有金融服务”的目标，农行西藏分行在全区启动了“三农金融服务点”工程。次仁欧珠介绍，农行在没有物理网点的地方，布设了很多助农取款服务点。助农取款服务点一般设在小卖部或者村里比较富裕的人家，农行配给POS机并支付通讯费和劳务费。同时，要求每个点需保有5000元到10000元现金，以便垫付给取款人，每个月到银行结算一次。据统计，目前，农行西藏分行累计布放助农取款服务点3261个，实现了全区金融机构空白乡镇全覆盖的目标。

　　“今年我们把"助农取款服务点"统一改名为"三农金融服务点"，这就扩大了服务范围，下一步很多财政资金补贴就可以通过惠农卡来转账、结算、取现。”次仁欧珠说。

　　然而，在那曲，至今还有不少地方因不具备“三通(通电、通路、通讯)”条件，无法设立“三农金融服务点”。采访中记者了解到，为了确保这些偏远、艰苦地区农牧民获得普惠性公共金融服务，农行制定实施了流动金融服务管理办法，以“马背银行”、“摩托车银行”、“汽车银行”等方式，有效延伸了服务链条。

　　“我们每个月都要对一个乡镇做一次流动服务。”农行安多县支行行长南岗告诉记者，每年5月和8月牧民都会举行5月大会和盛大的赛马节。农行安多县支行也会选择在这个时候，抽出人员下乡进行内外账务的核对、为农牧民办理存取款和贷款业务，还要带上藏文宣传单，给农牧民讲解金融知识。

　　南岗说：“虽然一个月真正放集中贷款的时间只有三四天，但我们从十几天前就开始做准备：收集信贷资料、收集身份证、制做合同等。”据了解，由于没有“三通”，农行那曲分行73个营业网点中，有50个还是手工网点。

　　农行西藏分行的统计数据显示，全行年均提供流动服务达到5000人次，每个基层营业所服务半径最远延伸2100公里。20年来，农行在农牧区构建了“物理网点+电子机具+三农金融服务点+流动服务”四位一体的独特服务模式。

　　缺氧不缺精神　艰苦不怕吃苦

　　从双湖到班戈300多公里都是土路，为了接受记者采访，布次一大早就从双湖出发，开车6个多小时才赶到班戈。布次是1987年出生的小伙子，去年竞聘当上了农行双湖支行副行长。在他眼里，现在所做的工作没什么特殊，但只有亲身到那里感受过的人，才会明白其中的艰辛。

　　双湖，被视为“生命禁区”。多年来，农行始终是那里唯一的金融机构。这里地广人稀，7个乡镇2900多农牧户中，80%以上是游牧民，居住非常分散，户与户之间最近的距离50多公里，最远的200多公里，骑马也要两三天。

　　“乡里是有路的，我们就开车去服务。但村里没有路，只能骑马去每户发放贷款或收贷。”布次告诉记者，双湖缺电、缺水、缺公路，所以至今所有营业所仍然是“马背银行”。

　　“我们平均每个营业所每月要跑两个村子。”布次说，每次放贷、收贷都要提前通知牧民，但电话打不通，只能一户传一户，往往需要几天的时间。如果能把农牧户集中在一起，一次可以放贷20到30户;不行的话就只能一户一户跑，一个村全跑下来至少要一个月。

　　“就是工作量太大了。”农行班戈县支行行长米玛占堆告诉记者，虽然放贷是一年四季都要去，但由于夏季牧民外出放牧，人员不好集中，因此，银行服务反而更多会放在气候恶劣的冬季。冬天雪灾多，下乡服务的车子经常陷进泥里，在荒无人烟的野外一困就是好几天。

　　“但最难的还不是这些，而是身体上的不适，必须带病坚持工作。”米玛说，高血压、胃病、关节炎、心脏病、严重缺氧、记忆力减退……这些病员工们几乎人人都有。但就是这样，至今没有一名员工辞职。

　　在西藏，“缺氧不缺精神，艰苦不怕吃苦。”这句话正是农行人的精神写照。凭着这种精神，在恶劣的环境中，农行那曲分行每年每个营业所平均流动金融服务面积达7637平方公里，每年流动金融服务频次达13546次。

　　而来自农行西藏分行的数据显示，迄今全行95%的机构、67%的人员常年坚守在自然环境最恶劣、基础设施最落后、经济基础最薄弱、生产生活条件最艰苦的县域和广大农牧区，创造了“三农”金融服务的奇迹。

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