随着经济增速的下行，经济结构转型，商业银行资产质量近两年出现恶化。不良贷款处置成为银行未来的重要工作之一。日前兴业证券(601377,股吧)发布的报告指出，考虑到不良贷款增量以最近两年为主，难以满足核销标准，商业银行为了降低名义不良率，将以对外出售为主要处置手段，预计2016年不良贷款拍卖市场将达到6000亿元。

　　不良贷款率持续增长，而关注类贷款存在继续恶化的可能。根据银监会的数据，截至2015年三季度末，银行不良贷款率已经升至1.59%，较年初上涨0.34个百分点，不良贷款余额1.19万亿元，较年初增加约3400亿元。关注类贷款占比从3.26%升至3.77%。业内人士认为，一旦经济持续下滑，关注类贷款有可能转换为银行实际的不良贷款。

　　统计数据显示，2015年前三季度商业银行不良贷款新增3437亿元。兴业证券推测，商业银行通过清收核销和出让等手段消化不良贷款约4000亿元，实际不良贷款生成高达7500亿元，不良贷款年化生成率为1.34%。

　　兴业证券研究人士认为，2016年宏观经济将持续下探，银行业的不良贷款生成率难见拐点。在中性假设条件下，预计2016年商业银行不良贷款新生成会达到1.13万亿元。另外，如果不考虑不良贷款处置，商业银行2016年末的不良贷款率将升至2.79%。各家银行将会加大清收核销和出售的力度。

　　为了应对资产质量的持续下滑，商业银行逐步加大了贷款拨备的计提力度和不良贷款的核销出让力度。截至2015年三季度末，商业银行的拨备覆盖率降至190.79%。兴业证券研究报告认为，在150%拨备覆盖率的监管底线和新不良贷款生成率未见拐点的前提下，银行为了保证名义不良贷款率上升不至于过快和利润增速下滑不至于过快的目标，必须加大不良贷款的出售和核销。值得注意的是，不良贷款新生成集中在最近两年，还难以满足苛刻的核销条件，打包出售成为银行业不得不选择的降低不良贷款率的方式和途径。兴业证券判断2016年不良贷款拍卖市场将达到6000亿元。

　　不良贷款问题今年或有继续恶化的可能性。交通银行金融研究中心此前发布的《2016年中国商业银行运行展望》预计，2016年，经济增速放缓趋势未变，对商业银行资产质量形成持续性压力。预计2016年末，商业银行不良贷款率上升为2%-2.2%，风险相对可控。小微企业、产能过剩行业、三四线城市房地产贷款和部分类信贷业务风险走势，仍是决定商业银行信用风险状况的重要因素。长期来看，去产能、去杠杆力度的加大有利于银行资产质量稳定，但短期内产能过剩行业的信用风险是否会加速释放仍值得关注。

　　而中国银行国际金融研究所发布的《2016年经济金融展望报告》预测，2016年上市银行不良贷款率将达到2%左右的水平，拨备覆盖率逼近监管红线。

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