转制的抉择

　　图：在美国，大的信用合作社规模不亚于中等规模银行，并有能力提供与银行类似的金融服务，包括信用卡、ATM机、基金、证券经纪、人寿保险、财务规划等。图为美国最大的信用合作社海军联邦信用社设在非洲一处美国军事基地的ATM机

　　尽管信用合作社因独特的自身优势而受到银行的嫉妒，但是并没有一家银行转制为信用合作社，反倒是一些信用合作社主动转制为银行。其实，任何事物都有两面性，信用合作社的优势，从另一个角度看，也是其发展的“瓶颈”。因为，会员资格的“共同纽带”要求，限制了信用社的规模扩张;免税优惠，限制了信用社的业务范围的扩张。这就印证了那句老话，天下没有免费的午餐，政府在给某类企业特定优惠的同时，必定会在某些方面给予一些限制。

　　1978年，国会通过的《金融机构监管和利率控制法案》为信用合作社的转制创造了便利。1980年，美国有超过15000家信用合作社，而到2003年该数目下降到9500家，其中有些信用合作社转身成为互助储蓄机构。当然，转制的理由各不相同，有些是因为难以满足会员的要求，有些是因为希望获得更广泛的贷款权力，还有些则是希望将来转为股份制公司。对于信用合作社的转制潮，根据信用合作社管理局似乎并不鼓励，它随后修改了转制规则，要求想转制为互助储蓄银行的信用合作社必须对下列情况做出披露：(1)改制后表决权的变化;(2)改制对原会员的潜在的好处;(3)将来进一步改制为股份制公司的可能性。有人称，新规则是对信用合作社改制热情的降温。

　　与银行相像和差别

　　尽管信用合作社在特征上与商业银行有很大差别，但是由于两者都属于货币存贷机构，因此还有很多相像之处。

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