2015年被称为是中国民营银行元年，一方面，首批5家试点民营银行全部顺利开业;另一方面，随着银监会《关于促进民营银行发展的指导意见》的公布，民营银行的受理全面开闸。

　　据了解，目前除了首批5家民营银行在天津、上海、浙江和广东开展试点，国家工商行政管理总局已经预先核名100多家"民营银行"，各地出现了"民营银行热"的局面。

　　如今，距离首家民营银行微众银行开业已有一年之多，对于首批民营银行的现状业内说法不一。近日，毕马威发布的《2015中国银行业调查报告》(下称"报告")指出，目前，民营银行在有着商业模式、战略意图、股东资源优势等方面机遇的同时也面临着监管方向、行业竞争、信用风险管理、股东关系等方面的挑战。

　　中国民营银行发展路线

　　2013年6月19日，国务院常务会议在研究部署金融支持经济结构调整和转型升级的政策措施中，明确提出探索设立民资发起的自担风险的民营银行和金融租赁公司、消费金融公司等。

　　2013年7月，国务院办公厅发布《关于金融支持经济结构调整和转型升级的指导意见》，提出尝试由民间资本发起设立自担风险的民营银行等金融机构。

　　2013年11月，十八届三中全会决定提出，在加强监管前提下，允许具备条件的民间资本依法发起设立中小型银行等金融机构。

　　2014年3月11日，中国银监会主席尚福林在参加十二届全国人大二次会议记者会时表示，首批5家民营银行已经开始试点。

　　2014年7月25日，银监会主席尚福林在银监会2014年上半年全国银行业监督管理工作会议上披露，银监会近日已正式批准五家民营银行的筹建申请。

　　2015年6月22日，银监会在结合第一批民营银行试点工作的经验基础上，制定出台了《关于促进民营银行发展的指导意见》("指导意见")，全面启动民营银行的受理工作。

　　2015年6月25日，随着网商银行的正式开业，首批5家民营银行全部开业。

　　民营银行目前经营状况

　　去年11月，首批5家民营银行在"2015年民营银行发展座谈会上"透露了自开业以来的首份成绩单。据证监会人士披露，截至2015年10月末，5家民营银行资产总额501.24亿元，各项贷款余额139.01亿元，各项存款余额127.62亿元。

　　其中，微众银行首款互联网金融产品"微粒贷"主动授信已超过1000万人，交易金额近70亿元，贷款余额超40亿元。微众银行APP代销各类基金等理财产品，客户数接近50万人，交易金额700亿元，管理资产超150亿元。

　　上海华瑞银行行长朱韬透露，截至2015年三季度末，华瑞银行资产规模接近170亿元，资贷款不良率为0%。而据另一份报告显示，截至2015年8月末，华瑞银行共实现营业净收入1.34亿元，实现净利润1881万元，存贷比为47.68%。

　　浙江网商银行行长俞胜法介绍，自2015年9月正式上线第一款融资产品以来，网商银行已经服务了30万家小微企业和个人创业者，贷款余额超30亿。

　　对于一向低调的天津金城银行和温州民商银行目前没有披露相关数据。

　　首批五家民营银行具体经营情况如下表：

　　根据毕马威《2015中国银行业调查报告》整理

　　民营银行面临的机遇与挑战

　　按照监管层的希望，民营银行以突出特色化业务和差异化经营来弥补小微企业融资市场的欠缺，形成结构合理的金融体系。《2015中国银行业调查报告》认为，经营模式的创新无疑将给民营银行带来新的商业机遇，包括依托网络的目标客户获取方式和服务的创新等方面。

　　民营银行设立的初衷及目标便是服务小微企业和实体经济，缓解融资难和融资成本高的问题。《报告》将其称为民营银行的战略意图机遇，"虽然在经营模式上突出差异化，但目前第一批经批准筹建设立的民营银行无疑都旨在解决实体经济疲软。"

　　此外，《报告》认为民营银行另一机遇在于可以充分利用股东资源，获得技术、人才、目标市场进入便利等。

　　相比于机遇，其挑战更能引起民营银行本身及业内的关注。

　　相对于民营银行经营模式的创新，随之而来的便是如何识别并管理创新商业模式带来的风险，以及监管机构的监管态度。《报告》指出，民营银行的某些特色化经营方式的实现，例如通过网络跨越地域获取客户，在很大程度上取决于制度创新和监管态度。

　　对于行业竞争，《报告》认为，过去银行业高速增长的模式已无法持续，未来几年，社会的金融资源将以各种形式向此前常被忽视的小企业流入，传统的商业银行早已意识到这种微趋势，借助其在资金、技术、人员等各方面的优势，开始发力转型，这些给市场新进者造成竞争壁垒。

　　民营银行另一方面的挑战则来自中小微企业目标市场的信用风险管理。"民营银行在致力于发展中小微企业目标市场的过程中，也将面临和传统商业银行一样的困境，除了可信度较低的中小微企业财务报表外，如何更好地管理信用风险，尤其是传统信用风险和网络渠道、大数据、云计算等相结合产生的新型风险，这也对民营银行的风险管理提出新的挑战。"

　　此外，民营银行在充分利用股东资源获得技术、人才、目标市场进入便利的同时，如何处理和股东之间的关系和关联交易也将是民营银行的一个挑战。

　　《关于促进民营银行发展的指导意见》要求，民营银行大股东不得干预民营银行正常经营，且要求民营银行加强关联交易管理。"在民营银行筹建和经营过程中，股东如何看待自己的权利和义务，既要对民营银行的风险承诺兜底，又不可以将民营银行作为企业的一个资金平台从而成为企业圈钱的工具。"《报告》指出。

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