柏可林 摄

　　这是五大行被市场倒逼的一次“应急性被动性”措施。面对微信支付、支付宝和苹果支付等诸多正在向线上、线下支付和转账业务渗透的第三方机构面前，银行感受到了很大的压力。

　　2月25日，工、农、中、建、交五大行联合宣布，从当日开始陆续对客户通过手机银行办理的转账、汇款业务，无论是跨行还是异地都免收手续费;同时承诺，5000元以下的境内人民币网银转账，免收手续费。

　　中国社科院金融研究所银行研究室主任曾刚表示，这五家银行是国有银行，体量最大，零售客户数量最多。“联合发布一方面可以对整个银行业产生积极引导作用。另一方面，这五家银行的客户也基本能覆盖绝大多数的人群了。对落实新的账户管理制度，避免银行在相关领域的无序竞争，推进普惠金融有较大好处”。

　　免费午餐姗姗来迟

　　对于银行这种庞然大物来说，“免费午餐”是新鲜事物，但对于当下的众多“低头族”、“剁手族”来说则是天天见的事物，支付宝、财付通、微信支付，一样都是“免费午餐”。早在支付宝、微信以及其他第三方支付出现可以代替银行转账的这项功能时，银行网上转账就已经形同虚设。所以，银行网上转账手续费全免，对大部分人来说吸引力不大，对银行业务的影响也不会太大。甚至以后就算陆续有其他银行也效仿此做法，对用户来说，不过只是提供了多一种转账的选择而已。

　　在这个讲究速度的时代，慢就意味着被淘汰。近两年来，转账、汇款作为银行的看家业务，逐渐被支付宝、微信支付等第三方支付冲击，且冲击力度越来越大，从线上扩展到线下。反观银行，以安全为由，对自家银行卡充值支付宝设定不同限额，用围追堵截的方式试图留住消费者。

　　消费者向来用脚投票。银行的围追堵截非但没有挡住消费者对支付宝、微信的青睐，反而引来消费者对银行的嫌弃。率先扛不住的是中小银行而不是这次的五家国有银行。去年9月，招商银行(600036,股吧)成为宣布网银手机银行转账全免费的第一家银行，紧接着宁波银行(002142,股吧)、上海银行、江苏银行、浙商银行、中信银行(601998,股吧)、平安银行(000001,股吧)等陆续跟进。去年11月底，招行再次宣布至2016年底，离岸客户通过网银汇款至招行境内账户也免手续费。中国电子银行网统计数据显示，截至去年底，已有70家银行对网银、手机银行转账给予减免。

　　据了解，银行的亲民牌与监管政策发布不无关系。去年12月25日央行出台《关于改进个人银行账户服务加强账户管理的通知》，鼓励银行对存款人通过网上银行、手机银行办理的一定金额以下的转账汇款业务免收手续费。

　　更有意思的是，央行在报告中还指出，对于未报告的银行和未实行免收费的业务，央行将不再对其通过网上支付跨行清算系统办理的相应业务免费。翻译这句话就是，银行不给客户免费，央行的网上支付清算系统就不给银行免费，反正银行间的清算都要走这一系统。据统计，目前已经有70家银行开启网银、手机银行普惠政策。可以说，央行成功引导了商业银行电子渠道定价规范、透明、市场化。

　　银行的这一“免费午餐”来得太迟了，但迟到总比不到好。在银行业电子渠道免费之风盛行的情况下，五大行的做法也是顺应潮流。

　　叫板第三方支付

　　降息和利率市场化的大环境下，银行息差收窄，利率增速下滑，手续费和佣金收入成为了不少银行寻求利润增长新的“突破口”。但第三方支付的迅速发展已经开始蚕食商业银行的中间业务，冲击商业银行存贷款业务，增加了商业银行维护存量、拓展潜在客户的难度。

　　在一些第三方支付平台相继“变脸”开收手续费之时，商业银行则打出了亲民牌，推出手机银行转账的免费政策，叫板第三方支付。

　　互联网金融的快速发展倒逼银行加快业务创新、提高服务质量。近年来，银行在手机客户端的用户体验、产品丰富程度已明显提升，在部分第三方支付机构开始收费时，银行加大优惠力度有“收复失地”的意味。

　　浙江大学互联网金融研究院院长贲圣林认为，传统银行通过让利于民的动作，放弃原本就不大的蛋糕，留住老客户，吸引新客户，能够改变一些银行客户的转账习惯，收复部分失地，尤其是尚未完全依赖第三方支付平台的用户。

　　若想对第三方支付机构形成压制并不容易。上海财经大学现代金融研究中心副主任奚君羊在接受《国际金融报》记者采访时说：“他们之间有一定的市场分割，各自有各自独立的客户群。他们之间存在竞争关系，但这种竞争关系是不完全的、交错的竞争。总体上，手机银行推行免费转账对微信、支付宝、易付宝这类第三方支付工具来说不会产生太大的冲击。”

　　北京大学经济学院金融系副主任吕随启也认为，银行和第三方支付分工不同，第三方支付平台主打小额支付业务，银行则主要做大额转账汇款，双方的客户群体需求有着根本上的不同，所以客户回流的可能性并不大。

　　在分析人士看来，手机银行免费午餐对商业银行整体利润不会造成太大影响。银率网分析师闫自杰表示，免费肯定会使各行在这一块的收费收入减少。“在移动互联网时代，用户是产品服务的中心，如果用户逐渐放弃使用银行的电子渠道办理转账业务，那么收取再高的手续费也完全没有意义，相反，以减少手续费收入为代价可以提高用户量、用户黏性、交易量、用户沉淀资金等指标。”

　　想要真正和第三方支付一决高下，银行应着重提升用户体验。贲圣林指出，客户对银行服务有三个主要评价标准：费用、安全、便捷。现如今，第三方支付平台以低廉的手续费甚至免费和便捷的客户体验开拓了金融支付市场，而支付宝、微信等平台的安全性也可和银行相媲美。“以互联网起家的第三方支付公司在客户体验、界面设计等方面天生优于传统银行，而后者因为互联网思维、界面设计参差不齐，相对吃亏。因此，银行如何提升用户体验是抢占市场的关键”。

　　市场倒逼应急性措施

　　据易观智库统计，截至2015年第三季度，支付宝以71.51%的市场占有率占据移动支付市场首位，腾讯的财付通位列第二，市场份额为15.99%，比上季度增加2.91个百分点;拉卡拉该季度市场份额为6.01%，位列第三;银联商务的移动支付市场份额仅为0.49%，位居全国第八。

　　无可否认，在第三方支付工具的竞争之下，银行很多传统业务出现了萎缩。这种萎缩是一种趋势，看不到有反弹的可能，就算有“免费午餐”，也不能逆转这种趋势。

　　受益于我国智能手机产业的普及和互联网的快速发展，中国的移动支付市场在不断扩大，但传统银行在移动支付市场上的表现却不尽如人意，银行的尴尬显而易见。在这种情况下，骄傲的传统银行不得不放下身段，示好消费者。

　　2月25日，五大行不仅推出转账汇款免费，还宣布将主动为消费者开立Ⅲ类账户，消费者自行激活后可用于对外绑定非银行支付账户，进行小额消费，从而将“金库”与“钱包”隔离，有效给予安全保护。

　　北大经济学院教授曹和平认为，这是五大行被市场倒逼的一次“应急性被动性”措施。面对微信支付、支付宝和苹果支付等诸多正在向线上、线下支付和转账业务渗透的第三方机构面前，银行感受到了很大的压力。“在银行的诸多业务之中，除了支付以外领域的牌照都可以被替代，如果现在支付这一块的业务也被取代了，银行可以分得的蛋糕就更小了”。

　　减免转账等电子渠道银行业务费用是不得不走的一步。奚君羊指出，减免一方面能增加用户黏性，另一方面或通过分流客户减轻网点柜台的压力，从而释放更多资源开拓新业务。

　　除了自己的电子渠道银行业务上大做文章外，各大银行也在积极需求同盟。在此前Apple Pay 服务登陆中国市场时，包括五大行在内的19家银行大声吆喝，并推出了绑卡给积分、指定店面购物减免等政策，开始砸钱抢市场。

　　此番Apple pay入华，也将加剧国内的移动支付市场之争。记者了解到，在这场突围战中，以快钱为代表的第三方支付走在前列，在Apple Pay上线首日便宣布，快钱超智能POS成为首批支持终端，此后数日，快钱又为神州专车提供了Apple Pay支付方式，成功为神州专车APP接入了Apple Pay线上支付功能。

　　事实上，银行有心在移动支付市场方面需求突破，但突破的道路是曲折的。就银联和Apple Pay的合作来看，银联此番选择的合作伙伴不是个“软柿子”，而是极其强势的苹果。既然苹果不能沉淀数据，无法做后续金融服务，那么必然要在收益上分走一杯羹。

　　所谓万事开头难，既然银行已经意识到问题所在，并且勇敢地走出了第一步，那么接下来肯定会有第二步、第三步，或提供更多的“免费午餐”，或提供更好的服务，而不是固步自封，以鸵鸟政策来应对激烈的竞争。主动参与竞争，日子未必会过得更好，但不主动出击则肯定日子越过越惨淡。

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