二、多项选择题

　　91.BCDE【解析】货币之所以具有时间价值，是因为：①货币可以满足相当消费或用于投资而产生回报，货币占用具有机会成本;②通货膨胀可能造成货币贬值;③投资可能产生投资风险，需要提供风险补偿。故选B、C、D、E。

　　92.CE【解析】私人银行业务的核心是个人理财，如果说一般理财业务中产品和服务的比例为7：3的话，那么私人银行业务中产品和服务的比例为3：7，A、B选项说法错误;私人银行是一种向高净值客户提供的金融服务，D选项说法错误;私人银行业务不限于为客户提供理财产品，还包括为儿女理财，以及与个人理财相关的法律、财务、税务、财产继承、子女教育等专业顾问服务。私人银行业务领域不仅包括了传统银行的个人信用、按揭等业务，更提供了衍生理财产品、保险规划、财产信托等诸多产品和服务。因此，C、E选项说法正确。

　　93.ABCD【解析】世界黄金的需求主要包括工业、投资、官方储备和饰金需求。故选A、B、C、D。

　　94.AC【解析】根据《商业银行个人理财业务管理办法》第二条的规定，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

　　95.ABCDE【解析】国内个人理财业务迅速发展的原因的包括：①居民财富积累;②居民理财需求上升;③居民理财技能欠缺;④投资理财工具日趋丰富;⑤金融机构转型的客观需要。

　　96.ACDE【解析】根据《中华人民共和国合伙企业法》第72、73、74条的规定，有限合伙人可以将其在有限合伙企业中的财产份额出质;但是，合伙协议另有约定的除外。有限合伙人可以按照合伙协议的约定向合伙人以外的人转让其在有限合伙企业中的财产份额，但应当提前30日通知其他合伙人。有限合伙人的自有财产不足清偿其与合伙企业无关的债务的，该合伙人可以以其从有限合伙企业分取的收益用于清偿;债权人也可以依法请求人民法院强制执行该合伙人在有限合伙企业中的财产份额用于清偿。人民法院强制执行有限合伙人的财产份额时，应当通知全体合伙人。在同等条件下，其他合伙人有优先购买权。

　　97.ABCDE【解析】代理的特征包括：①代理人须在代理权限内实施代理行为;②代理人须以被代理人的名义实施代理行为;③代理行为必须是具有法律效力的行为;④代理行为须直接对被代理人发生效力;⑤代理人在代理活动中具有独立的法律地位。

　　98，CDE【解析】金融衍生品的种类包括：①按照基础工具种类的不同，金融衍生品可以分为股权衍生品、货币衍生品和利率衍生品;②按照交易场所划分，金融衍生品可以分为场内交易工具和场外交易工具;③按照交易方式划分，金融衍生品可以分为远期、期货、期权和互换。普通股和公司债券属于基础金融工具。

　　99.ADE【解析】债券能为投资者带来一定的收入，债券的收入来源主要来自利息收益、资本利得以及债券利息的再投资收益。

　　100.BCDE【解析】金融期货合约的特征有：①标准化合约;②履约大部分通过对冲方式;③合约的履行由期货交易所或结算公司提供担保;④合约的价格有最小变动单位和浮动限额。

　　101.ABCDE【解析】房地产价格构成的基本要素有土地价格或使用费、房屋建筑成本、税金和利润等。

　　102.ABCD【解析】金融衍生品市场的功能包括：①转移风险;②价格发现;③提高交易效率;④优化资源配置。

　　103.ABDE【解析】结构性理财产品的回报率通常取决于挂钩资产(即挂钩标的)的表现。根据挂钩资产的属性，结构性理财产品可分为外汇挂钩类、利率/债券挂钩类、股票挂钩类、商品挂钩类及混合类等。

　　104.BD【解析】客户信息可简单分为财务信息和非财务信息两大类，客户家庭收支和资产负债状况信息属于财务信息，客户基本信息和个人兴趣、发展及预期目标属于非财务信息。

　　105.ADE【解析】零售业务具有利润贡献度大、资本回报率高、抵御经济周期影响力强的特点，已经成为现代商业银行的核心和支柱业务。

　　106.ABE【解析】目前，我国商业银行共开展了约几十种代理业务，主要的代理理财产品有：基金、股票、保险、国债、信托和黄金。

　　107.AD【解析】随着我国金融衍生品市场的发展，投资者有了更为丰富的可投资品种与管理风险的手段，金融衍生品的重要功能就是管理风险，利用衍生品进行风险管理，可大大提高理财的效率。但金融衍生品市场是一个高风险的投资市场，投资者需要具有较强的市场分析能力和风险承受能力。

　　108.ACDE【解析】开放式基金与封闭式基金的区别主要体现在：交易场所、基金存续期限、基金规模、赎回限制、价格决定因素、分红方式、费用、投资策略以及信息披露等。选项B按照法律地位的不同，基金可分为契约型基金和公司型基金。

　　109.AD【解析】银行代理理财产品销售的基本原则是适用性原则和客观性原则。

　　110.CDE【解析】目前，银行主要代理的险种包括寿险和财产险。占据市场主流的三大险种全部来自寿险，包括分红险、万能险和投连险。财产险是目前各家银行正大力发展的险种。

　　111.ABE【解析】货币型理财产品是投资于货币市场的银行理财产品，具有投资期限短，资金赎回灵活，本金、收益安全性高等主要特点，通常被作为活期存款的替代品。选项C，市场认知度高是债券型理财产品的特点。选项D，当今国际金融市场上发展最为迅速、最具潜力的业务之一是结构性理财产品。故选A、B、E。

　　112.ABCDE【解析】金融市场的参与者包括主体和中介。其中，主体包括企业、政府及政府机构、中央银行、金融机构、居民个人。中介大体可分交易中介和服务中介。

　　113.AD【解析】信托产品是为满足客户的特定需求而设计的，因此缺少转让平台，流动性比较差。在通常情况下，信托资金不可以提前支取。但如果合同有约定，则在信托合约生效后几个月，委托人(受益人)可以转让信托收益权。转让时，转让人和受让人均应到信托公司办理转让手续，并缴纳手续费。故选A、D。

　　114.ACD【解析】保险产品的功能包括：风险转移、损失补偿功能和资金融通功能。

　　115.ABC【解析】银行承兑汇票特点包括以下两项：①安全性高、信用度好。银行承兑汇票的承兑人是银行，银行是主债务人，相对于企业而言，银行承担债务的安全性较强，信用度较好。②灵活性好。对于持有银行承兑汇票的商业银行，在资金短缺时，可以向中央银行办理再贴现或向其他商业银行办理转贴现。故选A、B、C。

　　116.ABC【解析】资本市场是指提供长期资本融通和交易的市场，包括股票市场、中长期债券市场和证券投资基金市场等。其交易对象主要包括股票、债券和证券投资基金。

　　117.ABDE【解析】基金可分配收益也称基金净收益，是基金收益扣除按照国家规定可以扣除的费用等项目后的余额。基金收益分配一般有分配现金(现金分红)和分配基金单位(红利再投资)两种形式。

　　118.ABCD【解析】ETF是一种跟踪“标的指数”变化的、且在交易所上市的开放式基金，投资者可以像买卖股票那样买卖ETF，从而实现对指数的买卖。从本质上看，ETF属于开放式基金的一种特殊类型，它综合了封闭式基金和开放式基金的优点，投资者既可以向基金管理公司申购或赎回，同时，又可以像封闭式基金一样在证券市场上按市场价格买卖ETF份额。不过，ETF的申购赎回必须以一篮子股票换取基金份额或者以基金份额换回一篮子股票。

　　119.ABCDE【解析】年金是在某个特定的时间段内一组时间间隔相同、金额相等、方向相同的现金流。选项A、B、C、D、E中的现金流入都符合这一定义，因此可以视为年金。

　　120.ABCD【解析】房地产即不动产，是指土地、建筑物以及附着在土地或建筑物上的不分离的部分和附带的各种权益。房地产与个人的其他资产相比有自身的特点：固定性、有限性、差异性和保值增值性。

　　121.ABD【解析】直接与客户理财规划相关的客户信息，是客户的家庭财务信息和理财需求(即理财目标)。

　　122.ABDE【解析】理财计划的风险监督与控制情况是商业银行对个人理财业务的季度统计分析报告中的内容。

　　123.BDE【解析】国债是风险最小的债券，被称为“金边债券”，因此选项A说法错误;通货膨胀使债券的实际收益率下降，长期债券面临的风险之一是通货膨胀风险，因此选项C说法错误。

　　124.ABCE【解析】商业银行开展个人理财业务有下列情形之一的，由银行业监督管理机构依据《银行业监督管理法》的规定实施处罚：①违反规定销售未经批准的理财计划或产品的;②将一般储蓄存款产品作为理财计划销售并违反国家利率管理政策，进行变相高息揽储的;③提供虚假的成本收益分析报告或风险收益预测数据的;④未按规定进行风险揭示和信息披露的;⑤未按规定进行客户评估的。

　　125.ABCE【解析】委托代理终止的情形包括：①代理期间届满或者代理事务完成;②被代理人取消委托或者代理人辞去委托;③代理人死亡;④代理人丧失民事行为能力;⑤作为被代理人或者代理人的法人终止。

　　126.AB【解析】目前银行代理国债的种类有3种：凭证式国债、无记名(实物)国债、记账式国债。

　　127.ABCE【解析】《保险兼业代理管理暂行办法》第22条规定：保险兼业代理人从事保险代理业务，不得有下列行为：①擅自变更保险条款，提高或降低保险费率;②利用行政权力、职务或职业便利强迫、引诱投保人购买指定的保单;③使用不正当手段强迫、引诱或者限制投保人、被保险人投保或转换保险人;④串通投保人、被保险人或受益人欺骗保险人;⑤对其他保险机构、保险代理机构做出不正确的或误导性的宣传;⑥代理再保险业务;⑦挪用或侵占保险费;⑧兼做保险经纪业务;⑨中国保监会认定的其他损害保险人、投保人和被保险人利益的行为。

　　128.ABCE【解析】在各类债券中，政府债券的信用等级是最高的，通常被称为“金边债券”，所以A、B选项正确;政府债券的付息由政府保证，其信用度最高，风险最小，所以C选项正确;政府债券是政府自己的债务，可以享受免税待遇，国家发行的金融债券的利息收入可免纳个人所得税，所以D选项错误;短期政府债券的流动性好于长期政府债券，E选项正确。

　　129.ABCE【解析】《银监会关于进一步规范商业银行个人理财业务投资管理有关问题的通知》第6条规定，商业银行应尽责履行信息披露义务，向客户充分披露理财资金的投资方向、具体投资品种以及投资比例等有关投资管理信息，并及时向客户披露对投资者权益或者投资收益等产生重大影响的突发事件。

　　130.ABDE【解析】在理财顾问服务中，商业银行不涉及客户财务资源的具体操作，只提供建议，最终决策权在客户。如果客户接受建议并实施，因此产生的所有收益或风险均由客户拥有或承担。因此选项C错误。

　　三、判断题

　　131.B【解析】信托公司是受人信托代人管理资产，与委托人之间是委托代理关系，不需要对信托产品承担风险。

　　132.B【解析】在个人理财业务中，特别是私人银行业务中，最常见的法人客户是企业法人。

　　133.B【解析】合同中的格式条款是当事人为了重复使用而预先拟定，并在订立合同时未与对方协商的条款。

　　134.B【解析】金融市场的调节经济功能是指金融市场对宏观经济的调节作用。

　　135.B【解析】大额可转让定期存单的特点是不记名;金额较大;利率有固定的，也有浮动的，一般比同期限的定期存款的利率高;不能提前提取，但是可以在二级市场上流通转让。

　　136.B【解析】国债因其信誉好、利率优、风险小而又被称为“金边债券”。

　　137.B【解析】保险费的数额同保险金额的大小、保险费率的高低和保险期限的长短成正比，即保险金额越大，保险费率越高，保险期限越长，则保险费也就越多。

　　138.B【解析】保险金额是指保险人承担赔偿或者给付保险金责任的最高限额，即投保人对保险标的的实际投保金额;同时又是保险公司收取保险费的计算基础。

　　139.B【解析】艺术品投资是一种长期投资，其价值随着时间而提升。

　　140.B【解析】成长型基金投资对象常常是风险较大的金融产品，收入型基金投资对象一般为风险较小、资本增值有限的金融产品。

　　141.B【解析】根据等值现金流发生的时间点的不同，年金可以分为期初年金和期末年金。

　　142.B【解析】终值是货币在未来某个时点的价值，也即期间发生的现金流在期末的价值。

　　143.B【解析】商业银行开展个人理财顾问服务，对客户实行分层管理，是为了防止由于错误销售而损害客户利益。

　　144.B【解析】永续年金是指在无限期内，时间间隔相同、不间断、金额相等、方向相同的一系列现金流。

　　145.A【解析】《商业银行理财产品销售管理办法》第30条规定：商业银行应在理财计划终止时。或理财计划投资收益分配时，向客户提供理财计划投资、收益的详细情况报告。

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