二、多项选择题

　　1.ACD[解析]2005年11月至2008年中期是我国银行理财产品市场的发展阶段，主要特点有产品数量飙升、产品类型日益丰富和资金规模屡创新高等。

　　2.ACD[解析]净现值大于等于0，说明项目不亏损，可以投资。内部报酬率大于融资成本，项目有利可图，可以投资。

　　3.ABD[解析]理财师具有以下特征：①顾问性;②专业性;③综合性;④规范性;⑤长期性;⑥动态性。

　　4.ABD[解析]从人才需求推动行业发展的角度看，个人理财业务的发展有下几点原因作为支持：①大众自身缺乏必要的金融知识，难以制定适合自身特点的理财方案，无法进行科学合理的金融产品选择和资产配置。②大众对于选定的金融工具很难正确应用，很难获得较好的投资收益或合理分散风险，必须借助专业金融人士的帮助。③专业金融机构和专业理财师在信息、设备、决策制定等方面有优势，更具有专业性，能为大众提供便利。这些方面综合促进了大众对专业理财师的需求，也推进了个人理财业务的发展。

　　5.ABCE[解析]客户家庭财务现状分析内容分为以下几个部分：①资产负债结构分析。②收入结构分析。③支出结构分析。④储蓄结构分析。

　　6.ABDE[解析]c项，需有书面合伙协议，故C选项错误。设立普通合伙企业，应当具备下列条件：①有2个以上合伙人。合伙人为自然人的，应当具有完全民事行为能力。②有书面合伙协议。③有合伙人认缴或者实际缴付的出资。④有合伙企业的名称和生产经营场所。⑤法律、行政法规规定的其他条件。

　　7.BCDE[解析]略。

　　8.ABCE[解析]长期投资者选择优质公司股票后长期持有的主要投资目的是为了获取股息。

　　9.ABCD[解析]合同履行中的不安抗辩权，即应当先履行债务的当事人，有确切证据证明对方有下列情形之一的，可以中止履行：①经营状况严重恶化。②转移财产、抽逃资金，以逃避债务。③丧失商业信誉。④有丧失或者可能丧失履行债务能力的其他情形。

　　10.AE[解析]略。

　　11.ABCDE[解析]在银行理财产品市场第三阶段，我国银行理财产品的发行数量和发行规模呈几何级数增长，投资方向不断丰富，结构类型日益精细化，合作模式不断拓展，流动性安排灵活多变，产品的风险控制措施不断优化。

　　12.ABCD[解析]格式条款和非格式条款不一致的，应当采用非格式条款。

　　13.ABCDE[解析]理财师的工作流程概括为如下六个方面：①接触客户，建立信任关系。②收集、整理和分析客户的家庭财务状况。③明确客户的理财目标。④制订理财规划方案。⑤理财规划方案的执行。⑥后续跟踪服务。

　　14.ABCDE[解析]基金相关产品非常丰富，其中包括基金中的基金FOF、交易型开放式指数基金ETF、上市开放式基金LOF、QDII基金和基金“一对多”专户理财等。

　　15.ABCDE[解析]定量信息包括以下几个主要方面的信息：①家庭各类资产额度。②家庭各类负债额度。③家庭各类收入额度。④家庭各类支出额度。⑤家庭储蓄额度。

　　16.ACD[解析]理财师与客户建立信任关系需要注意的内容包括：①明确自身定位，树立专业形象。②关注自身礼仪和工作的状态。

　　17.ABCD[解析]银行代理贵金属业务的种类包括条块现货、金币、黄金基金和纸黄金。

　　18.ABCDE[解析]略。

　　19.ABC[解析]略。

　　20.ABCDE[解析]有限合伙制私募基金的运作机制包括：①关于投资范围及投资方式的限制。②管理费及运营成本的控制。③利益分配及激励机制。④有限合伙人入伙、退伙方式及转让出资额的限制。⑤对普通合伙人的约束。⑥次级合伙人首先承担亏损机制。⑦委托管理机制。

　　21.ACE[解析]B、D项属于干扰项，中国保监会的职责有：审批保险公司及其分支机构的设立;审查、认定各类保险机构高级管理人员的任职资格;制订保险从业人员的基本资格标准。

　　22.AB[解析]期末年金终值的公式为FV=C/r×[(1+r)t-1]，故C项错误。期初年金终值的公式为：PVBEG=C/r×[(1+r)t-1]×(1+r)，故D项错误。期末增长型永续年金的现值计算公式(r>g)为：PV=C/(r-g)，期末永续年金的现值计算公式为：PV=C/r，故E项错误。

　　23.ABE[解析]资产负债结构是通过资产负债表进行分类统计的。

　　24.AB[解析]根据《个人外汇管理办法》第2条的规定，个人外汇业务按照交易主体区分境内与境外个人外汇业务，按照交易性质区分经常项目和资本项目个人外汇业务。按上述分类对个人外汇业务进行管理。

　　25.ABCD[解析]《婚姻法》第42条规定，离婚时，如一方生活困难，另一方应从其住房等个人财产中给予适当帮助。具体办法由双方协议。故E项错误。

　　26.ABE[解析]商业银行个人理财业务人员的专业化服务活动表现为两种性质：一种是商业银行充当理财顾问，向客户提供咨询，属于顾问性质;另一种是商业银行将按照与客户事先约定的投资计划和方式进行投资和资产管理的业务活动，属于受托性质。

　　27.BCD[解析]2013年版的《证券投资基金销售管理办法》第78条规定，基金销售机构应当按照基金合同、招募说明书和基金销售服务协议的约定向投资人收取销售费用，并如实核算、记账;未经基金合同、招募说明书、基金销售服务协议约定，不得向投资人收取额外费用;未经招募说明书载明并公告，不得对不同投资人适用不同费率。

　　28.AE[解析]复利与年金系数表计算简单、效率高，但计算答案不够精准。使用Excel表格和理财软件都有局限性。

　　29.ABCDE[解析]一般而言，直接融资市场上的融资方式具有以下几个特征：①直接性。②分散性。③差异性较大。④部分不可逆性。⑤相对较强的自主性。

　　30.ABCD[解析]略。

　　31.ABCDE[解析]客户的理财目标一般包括以下几个方面的内容：①家庭收支与债务管理;②家庭财富保障;③投资计划;④教育投资计划;⑤退休养老计划;⑥税务计划;⑦遗嘱、遗产分配。也有教科书把客户的理财目标内容概括为四方面，即财富积累、财富保障、财富增值和财富分配。实践中，个人理财的目标可分为短期目标(休假、购车、存款等)、中期目标(子女的教育储蓄、按揭买房等)和长期目标(退休、遗产等)。

　　32.AC[解析]由于形式上发生变化，券商集合资产管理计划可采用投资方向进行分类。其中，限定性资产管理计划可细分为债券型和货币市场型，非限定性资产管理计划分为股票型、混合型、FOF型和QDII型。

　　33.ABCDE[解析]《合伙企业法》第16条规定，合伙人可以用货币、实物、知识产权、土地使用权或者其他财产权利出资，也可以用劳务出资。E项属于实物。

　　34.BCE[解析]A、D项属于中国人民银行的职责。

　　35.ABCD[解析]《物权法》第185条规定，设立抵押权，当事人应当采取书面形式订立抵押合同。抵押合同一般包括下列条款：①被担保债权的种类和数额。②债务人履行债务的期限。③抵押财产的名称、数量、质量、状况、所在地、所有权归属或者使用权归属。④担保的范围。

　　36.ACDE[解析]略。

　　37.BC[解析]在个人理财业务活动中，法律关系的主体有两个：金融机构和客户。金融机构和客户是两个平等的民事主体，二者之间进行的民事活动，应当遵守《中华人民共和国民法通则》的规定。

　　38.BCDE[解析]A项，3年后的终值：FV=PV×(1+r)t=5000×(1+6%)6≈7095(元)，可利用查表法：当I=6%，N=6时，查复利终值系数表，系数为1.419，得FV=5000×1.419=7095(元)。B项。10年后这笔年金终值FVBEG=FVEND×(1+r)=C/r×[(1+r)t-1]×(1+r)=1000/8%×[(1+8%)10-1]×(1+8%)≈15645(元)。可以用查表法(复利终值系数表)、财务计算器或Excel财务函数FV计算得出(1+8%)10=2.159，代入公式得FV=1000/8%×[(1+8%)10-1]×(1+8%)=1000/8%×[2.159-1]×(1+8%)≈15646.5(元)。C项，1年后本利和：FV=PV×(1+r)=10000×(1+5%)=10500(元)。D项，终值FV=PV×(1+r)t.可利用查表法(复利终值系数表)、财务计算器或Excel财务函数FV计算得出(1+5%)20=2.653，得FV=1000000×(1+5%)20=1000000×2.653=2653000(元)。E项，期末年金终值计算公式为FV=C/r×[(1+r)t-1]，利用查表法，可计算得出(1+8%)10=2.159，代入公式FV=1000/8%×[(1+8%)10-1]=1000/8%×E2.159-1]≈14487.5(元)。

　　39.ABCDE[解析]根据《商业银行理财产品销售管理办法》第13条的规定，理财产品宣传销售文本应当全面、客观反映理财产品的重要特性和与产品有关的重要事实，语言表述应当真实、准确和清晰，不得有下列情形：虚假记载、误导性陈述或者重大遗漏;违规承诺收益或者承担损失;夸大或者片面宣传理财产品，违规使用安全、保证、承诺、保险、避险、有保障、高收益、无风险等与产品风险收益特性不匹配的表述;登载单位或者个人的推荐性文字;在未提供客观证据的情况下，使用“业绩优良”“名列前茅”“位居前列”“最有价值”“首只”“最大”“最好”“最强”“唯一”等夸大过往业绩的表述;其他易使客户忽视风险的情形。

　　40.ABCD[解析]根据《商业银行个人理财业务管理暂行办法》，个人理财业务是指商业银行为个人客户提供的财务分析、财务规划、投资顾问、资产管理等专业化服务活动。

　　三、判断题

　　1.B[解析]金融市场是由资金供方和资金需求方组成，主要目标是资金融通，而理财市场是由理财服务的需求方和供给方组成，主要目标是实现需求方的理财(财富管理)目标。

　　2.A[解析]商业银行销售的理财计划中包括结构性存款产品的，其结构性存款产品应将基础资产与衍生交易部分相分离，基础资产应按照储蓄存款业务管理，衍生交易部分应按照金融衍生品业务管理。

　　3.B[解析]保险的投资风险低，且能保障家庭幸福，帮助人们解决疾病、意外事故所致的紧急开支等。

　　4.A[解析]略。

　　5.B[解析]期权买方在不利的市场价格时，则可以放弃行使权利，将损失锁定在期权费的水平上。

　　6.B[解析]由于国内信用投资理念尚未得到社会的广泛认同，成熟的投资人还需要逐步培养，并且也缺乏具有较高信誉和号召力的普通合伙人。因此，国内的私募股权基金的普通合伙人往往向有限合伙人让渡部分决策权和管理权，体现了国内私募股权基金在国内客观现实下的妥协。

　　7.A[解析]根据《中华人民共和国婚姻法》第19条的规定，夫妻可以约定婚姻关系存续期间所得的财产以及婚前财产归各自所有、共同所有或部分各自所有、部分共同所有。约定应当采用书面形式。没有约定或约定不明确的，适用本法第17、18条的规定。

　　8.A[解析]根据《中华人民共和国合伙企业法》第2条的规定，合伙企业，是指自然人、法人和其他组织依照本法在中国境内设立的普通合伙企业和有限合伙企业。普通合伙企业由普通合伙人组成，合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任。本法对普通合伙人承担责任的形式有特别规定的，从其规定。有限合伙企业由普通合伙人和有限合伙人组成，普通合伙人对合伙企业债务承担无限连带责任，有限合伙人以其认缴的出资额为限对合伙企业债务承担责任。

　　9.B[解析]银行不得为银信理财合作涉及的信托产品及该信托产品项下财产运用对象等提供任何形式担保。

　　10.A[解析]略。

　　11.B[解析]根据上交所和深交所《中小企业私募债券业务试点办法》，合格投资者在首次认购或受让私募债券前须签署风险认知书。

　　12.B[解析]理财目标的确定需要遵循实事求是的原则，即尊重金融实务中客观规律的存在，客户要追求高收益低风险甚至是无风险的投资结果，显然是有悖于客观规律的。

　　13.A[解析]根据《关于进一步规范商业银行代理保险业务销售行为的通知》第1条的规定，商业银行应当对投保人进行需求分析与风险承受能力测评，根据评估结果推荐保险产品，把合适的产品销售给有需求和承受能力的客户。投保人存在以下情况的，向其销售的保险产品原则上应为保单利益确定的保险产品，且保险合同不得通过系统自动核保现场出单，应将保单材料转至保险公司，经核保人员核保后，由保险公司出单：①投保人填写的年收入低于当地省级统计部门公布的最近一年度城镇居民人均可支配收入或农村居民人均纯收入;②投保人年龄超过65周岁或期交产品投保人年龄超过60周岁。

　　14.B[解析]个人理财业务活动中法律关系的主体有两个：金融机构和客户。

　　15.B[解析]商业银行可以独立对理财资金进行投资管理，也可以委托经相关监管机构批准或认可的其他金融机构对理财资金进行投资管理。

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