二、多项选择题

　　1.【答案】BC。解析：顾名思义，等比递减还款法的还款额是逐期减少的。等额本息还款法在贷款期内每月以相等的额度平均偿还贷款本息。等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额逐月减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。等额累进还款法也称等额递增(减)还款法，所以单独的等额累进还款法不能确定每期还款额是递增还是递减。组合还款法则是灵活选择，每期还款额不确定。所以，只有等额本金还款法和等比递减还款法满足题意。

　　2.【答案】ABCDE。解析：信用风险防范措施包括：(1)加强对借款人还款能力的甄别：①验证工资收入的真实性;②验证租金收入的真实性;③验证投资收人的真实性;④验证经营收入的真实性。(2)深入了解客户还款意愿。

　　3.【答案】ABCDE。

　　4.【答案】ABCDE。解析：根据《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》规定，商业银行只能经当事人书面授权，在办理审核个人贷款申请、审核个人贷记卡和准贷记卡申请、审核个人作为担保人、对已发放的个人信贷进行贷后风险管理和受理法人或其他组织的贷款申请或其作为担保人，需要查询其法定代表人及出资人信用状况时，才可以向个人数据库查询个人信用报告。

　　5.【答案】ABCDE。解析：还款能力的调查包括借款人的基本收入情况，借款人的其他收入所得，借款人其他资产收益情况，借款人及其家庭所拥有总资产的状况。借款人基本收入状况主要把握以下几方面：要了解掌握其收入水平的稳定性，包括调查其在现有单位、现有职位的任职期限，所从事行业及单位的前景和稳定性等：对其收入水平的真实性进行判断，结合其个人学历学位、从业年限、职位等信息，对其收入水平的合理性做出经验判断，必要时进行调查、取证;收入水平对偿还贷款的覆盖度，对此类客户原则上应对其贷款余额与其家庭年收入水平的比率设一定的上限，原则上借款人年还款金额应不超过其家庭年收入水平总额的80%。

　　6.【答案】ABC。解析：D选项，以第三方保证方式申请贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证;E选项，对于采用保证方式的，保证人应具备品质良好、有合法稳定的收入来源及与借款人同城户籍等备件，原则上不允许同学之间互保。

　　7.【答案】BC。解析：B选项应改为：根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等;C选项应改为：国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

　　8.【答案】ABCD。解析：除了中国银监会或国家其他有关部门有明确规定外，个人贷款的额度可以根据申请人所能提供的抵押担保、质押担保和保证担保的额度以及资信情况确定。

　　9.【答案】ABC。解析：首先，银行在经营个人汽车贷款业务中，很难像公司贷款项目的评估分析那样判断借款人的资信状况、个人的收入水平、资产负债状况、偿还债务能力，一般仅依靠借款人的自我证明。其次，当前个人贷款违约成本很低，既没有高的罚息和违约金。也没有有效的黑名单制裁制度。最后.还有很多人对贷款资金的性质缺乏正确的认识，认为银行的钱就是国家的钱，借银行的钱就是借国家的钱。大量不良资产的出现更使得不少借款人有银行的贷款能不还就不还的想法。

　　【专家点拨】D、E选项都是错误的，银行已经认识到个人汽车贷款的风险，我国也存在贷款违约方面的法律法规。

　　10.【答案】ABDE。解析：C选项，属于“间客式”营销模式的特点。

　　11.【答案】BCDE。解析：根据相关规定，下岗失业人员小额担保贷款遵循“担保发放、微利贴息、专款专用、按期偿还”的原则。

　　12.【答案】AB。解析：出质人对质押权利占有的合法性，包括权利凭证上的所有人与出质人是否为同一人和出质人是否具有处分有价证券的权利。

　　13.【答案】ABCDE。解析：银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。

　　14.【答案】BD。解析：根据相关规定，有效期内某一时点借款人的可用贷款额度是核定的贷款额度与额度项下未清偿贷款余额之差，因此决定可用贷款额度的是B和D两项。

　　15.【答案】ACD。解析：信息服务、展示与查询、综合业务功能不属于网上银行功能。

　　16.【答案】ABDE。解析：能否发现“假个贷”，相关的一线经办人员责任重大。一线经办人员应严格执行贷款准入条件，从源头上降低“假个贷”风险。在具体的操作上，要注意检查以下四个方面的内容：①借款人身份的真实性;②借款人信用情况;③各类证件的真实性;④申报价格的合理性。

　　17.【答案】ABCDE。解析：建立个人征信系统的意义包括：①个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必须的依据，从制度上规避了信贷风险;②个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力;③个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务，支持金融业发展;④个人征信系统的建立也是为了保护消费者本身利益，提高透明度;⑤全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析;⑥个人征信系统的建立，为规范金融秩序，防范金融风险提供了有力保障。

　　18.【答案】BE。解析：对项目的合法性审查包括对项目融资的合法性的调查和对项目销售的合法性的调查。

　　19.【答案】ABE。解析：国家助学贷款面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本科生、高职学生和第二学士学位学生。

　　20.【答案】ABCDE。解析：银行分析其外部环境时要考虑经济、技术、政治、法律、社会与文化环境。

　　21.【答案】ADE。解析：B个人医疗贷款是指银行向个人发放的、用于解决市民及其配偶或直系亲属伤病就医时的资金短缺问题的贷款，而不仅仅是市民自身。C贷款期限一般为1～3年，最长不超过5年(含5年)。

　　22.【答案】ABCDE。解析：根据美国著名管理学家迈克尔·波特的竞争战略理论，商业银行可以通过以下几种策略来达到营销目的：低成本策略、产品差异策略、专业化策略、大众营销策略、单一营销策略、情感营销策略、分层营销策略、交叉营销策略。

　　23.【答案】ACE。解析：个人征信系统录入流程为：数据录入一数据报送和整理一数据获取。

　　24.【答案】AB。解析：市场细分的策略包括集中策略和差异性策略。

　　25.【答案】ACD。解析：市场定位方式包括主导式、追随式和补缺式定位。

　　26.【答案】BCD。解析：准入条件严格、贷款额度小和贷款期限短是个人信用贷款的特点。

　　27.【答案】ABC。解析：人员因素引起的操作风险包括操作失误、员工内部欺诈和内外勾结。

　　28.【答案】ABCDE。

　　29.【答案】ABC。

　　30.【答案】ABCD。解析：对个人住房贷款申请人的贷前调查主要查询其信用记录、实地调查、电话调查和面谈借款申请人。

　　31.【答案】ABCDE。解析：电子银行营销途径包括：①建立形象统一、功能齐全的商业银行网站;②利用搜索引擎扩大银行网站的知名度;③利用网络广告开展银行形象、产品和服务的宣传;④利用信息发布和信息收集手段增强银行的竞争优势;⑤利用交互链接和广告互换增加银行网站的访问量;⑥利用电子邮件推广实施主动营销和客户关系管理。

　　32.【答案】ABCDE。

　　33.【答案】ABC。解析：根据《汽车贷款管理办法》第3条规定，新办法实施后，可以提供汽车贷款的贷款人包括“在中华人民共和国境内依法设立的、经中国银行业监督管理委员会及其派出机构批准经营人民币贷款业务的商业银行、城乡信用社及获准经营汽车贷款的非银行金融机构”。

　　34.【答案】DE。解析：国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则，商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。可见两者共同的原则包括专款专用和按期偿还。

　　35.【答案】ABCE。解析：贷后管理内容包括：①贷款检查;②协助不良贷款催收;③对账工作;④基金清退和利息划回;⑤贷款手续费的结算;⑥担保贷后管理;⑦贷款数据的报送;⑧委托协议终止;⑨档案管理。申领和存拨基金属于贷款的签约与发放。

　　36.【答案】ADE。解析：等额本息还款法是每月以相等的额度偿还贷款本息，其中归还的本金和利息的配给比例是逐月变化的，利息逐月递减，本金逐月递增。

　　37.【答案】BCDE。解析：B、C、D、E即为商用房贷款发放前，应由独立的放款部门或岗位负责落实的放款条件。A项，借款人自付款应全部支付或到位。

　　38.【答案】ABC。解析：个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供担保，银行经过核保认定保证人具有保证能力。签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。

　　39.【答案】ABCD。解析：个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和保证人三方，贷款办理时间短，环节少。

　　【专家点拨】如果贷款出现逾期，银行可直接向保证人扣收贷款，无须经过法律程序。但是出现纠纷时一般通过法律程序进行解决。

　　40.【答案】ABC。解析：个人贷款业务经历了三个阶段。住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展;商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展;国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。公司信贷业务属于公司业务，和个人业务的发展没有直接关系。

　　【专家点拨】现在商业银行最主要的利润来源还是公司业务。

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