二、多项选择题(本类题共 40 小题，每小题 1 分，共 40 分。每小题备选答案中，有两个或两个以上符合题意的正确答案。多选、少选、错选、不选均不得分)

　　91C，E

　　CE[解析]个人贷款按产品用途可以分为个人消费类贷款、个人经营类贷款。选项 AB 是个人消费贷款的一种，而选项 D 是按照担保方式分类的一个种类。

　　92A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]操作风险的内容包括：贷款受理和调查中的风险;贷款审查和审批中的风险;贷款签约和发放中的风险;贷款支付管理中的风险;贷后管理中的风险。

　　93A，B，C

　　ABC[解析]个人贷款的特征包括：贷款品种多、用途广;贷款便利;还款方式灵活;低 资本消耗。

　　94A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]银行营销人员的基本要求一般包括：①品质特征，一般包括诚信、自信心、豁达大度、坚韧性、进取心等;②销售技能，主要是观察分析能力、应变能力、组织协调能力、沟通能力等;③专业知识，即应掌握相关的企业知识、产品知识、市场知识、客户 知识、法律知识等。

　　95A，B，C

　　ABC[解析]根据合作机构风险的特征，控制其风险应从汽车经销商、保险公司、合作担 保机构等各主体出发。具体措施有：加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况;按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金 实力和担保能力，及时调整其担保额度;由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实行监控 担保方是否保持足额的保证金;与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定 合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的 无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

　　96B，C，D

　　BCD[解析]A 项，以所购新建商品住房作抵押的，贷款额度一般不超过所购住房全部价款的 700A：E 项，以银行原住房抵押贷款的抵押住房设定第二顺序抵押授信贷款的，可用贷款余额是核定的贷款额度与原住房抵押贷款余额、额度项下未清偿贷款余额之差。

　　97A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]催收管理涉及的产品主要包括：个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款等。

　　98A，B，C，D，E

　　99A，B，E

　　ABE[解析]借款合同要体现协议承诺原则，保证借款合同的完善性、承诺的法律化乃至 管理的系统化，要涵盖以下要点：明确约定各方当事人的诚信承诺;明确约定贷款资金的用 途;明确借款人不履行合同或怠于履行合同时应当承担的违约责任。

　　100A，C

　　AC[解析]根据有关风险事项处理程序规定，贷后检查中如发现存在违约及其他风险事项的，经办人应及时向部门负责人汇报，制订相应的处理方案;属于重大风险事项的，还应及时报告信贷风险管理部门和上级业务主管部门。

　　101A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]随着信息系统的不断发展和完善，中国人民银行加大了与相关政府部门信息共享协调工作的力度，个人征信系统除了主要收录个人的信贷信息外，还将收录个人基 本身份信息、民事案件强制执行信息、缴纳各类社会保障费用和住房公积金信息、已公告的 欠税信息、缴纳电信等公告事业费用信息、个人学历信息以及会计师(律师)事务所、注册 会计师(律师)等对公众利益有影响的特殊职业从业人员的基本职业信息。

　　102A，B，C，D，E

　　103A，B，C，D

　　ABCD[解析]根据有关规定，个人对信用报告有异议时，可向所在地的中国人民银行分支行征信管理部门或直接向中国人民银行征信中心提出异议申请。如果个人委托代理人提出 异议申请的，代理人须提供委托人(个人自己)和代理人的身份证原件及复印件、委托人的个人信用报告、具有法律效力的授权委托书。代理人的信用报告与委托人的异议申请并无关 系，无须提供。

　　104A，B，C，E

　　ABCE[解析]在对估值机构、地产经纪和律师事务所等合作机构的选择上，银行应把握以下几条总体原则：①具有合法、合规的经营资质;②具备较强的经营能力和好的发展前景， 在同业中处于领先地位;③内部管理机制科学完善，包括高素质的高管人员、有明确合理的发展规划、业务人员配备充足和有完善的业务办理流程等;④通过合作切实有利于商用房贷款业务的发展，包括可以拓展客户营销渠道、提高业务办理效率和客户服务质量、降低操作成本等。

　　105B，D，E

　　BDE[解析]国家助学贷款采取“借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次 发放”的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。

　　106B，C

　　BC[解析]等比递减还款法的还款额是逐期减少的。等额本息还款法是指在贷款期内每月 以相等的额度平均偿还贷款本息。等额本金还款法每月还本额固定，所以其贷款余额以定额 逐月减少，每月付款及每月贷款余额也定额减少。等额累进还款法分为等额递增还款法和等

　　额递减还款法，所以单独的等额累进还款法不能确定每期还款额是递增还是递减。组合还款 法则是灵活选择，每期还款额不确定。

　　107A，B，C，D，E

　　ABCE[解析]到期一次还本付息法又称期末清偿法，指借款人需在贷款到期日还清贷款本息，利随本清。此种方式一般适用于期限在 1 年以内的贷款。长期贷款很少使用一次性还本付息法。

　　108A，B，D

　　109A，B，E

　　ABE[解菥]申请个人经营贷款，借款人需要提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保 证三种方式。

　　110B，E

　　BE[解析]市场细分是一个信息分析和归纳的过程，也是一个目标策略制定的过程。现代 商业银行普遍采用计算机、数据库管理等技术工具和科学手段，配合管理层和经办人员来完 成客户细分的工作。

　　111A，D，E

　　112B，E

　　BE[解析]受托支付的支付控制需要明确的基本要求：①明确借款人应提交材料的要求;

　　②明确支付审核要求。

　　113A，C，E

　　ADE[解析]异议信息确实有误的，商业银行应当采取以下措施：向征信服务中心报送更正信息;检查个人信用信息报送的程序;对后续报送的其他个人信息进行检查，发现错误的， 应当重新报送。

　　114A，C，E

　　ABE[解析]客户的信贷需求包括三种形态，分别是已实现的需求、待实现的需求和待开 发的需求。

　　115B，C

　　116A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]建立个人征信系统的意义：个人征信系统的建立使得商业银行在贷款审批中将查询个人信用报告作为必需的依据，从制度上有效控制信贷风险;个人征信系统的建立有助于商业银行准确判断个人信贷客户的还款能力;个人征信系统的发展，有助于识别和跟踪风险、激励借款人按时偿还债务;个人征信系统的建立有助于保护消费者本身的利益， 提高透明度;全国统一的个人征信系统可以为商业银行提供风险预警分析;个人征信系统的建立，为规范金融秩序、防范金融风险提供了有力保障。

　　117C，D，E

　　CDE[解析]按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可将定位 方式分为主导式定位、追随式定位和补缺式定位三种。

　　118A，B，D

　　ABD[解析]个人汽车贷款支付管理环节的主要风险包括：①贷款资金发放前，未审核借 款人相关交易资料和凭证;②直接将贷款资金发放至借款人账户;③在未接到借款人支付申 请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商;④未详细记录资金流向和归集 保存相关凭证，造成凭证遗失。

　　119A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]个人教育贷款支付管理中的风险点主要包括：①将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户;②未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失;

　　③未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　120A，C，E

　　ACE[解析]个人商用房贷款借款人须具备以下基本条件：①具有完全民事行为能力的自 然人，年龄在 18(含)～65(不含)周岁之间;外国人以及港、澳、台居民为借款人的， 应在中华人民共和国境内居住满一年并有固定居所和职业，同时还须满足我国关于境外人士 购房相关政策;②具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居留证明)及婚姻状况证明

　　(或未婚声明);③具有良好的信用记录和还款意愿;④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力;⑤具有所购商用房的商品房销(预)售合同或房屋买卖协议;⑥已支付所购商用房市场价值 50%(含)以上的首付款(商住两用房首付款比例须在 45%及其以上)，并提供首付款银行进账单或售房人开具的首付款发票或收据;⑦在银行开立个人结算账户;

　　⑧以借款人拟购商用房向贷款人提供抵押担保;⑨两个以上的借款人共同申请借款的，共同 借款人限于配偶、子女和父母;对共同购房人作为共同借款人的，不受上述规定限制;⑩贷款人规定的其他条件。

　　121B，C，D

　　BCD[解析]贷款审查应对贷款调查内容的合理性、合法性、准确性进行全面审查，重点 关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保状况、抵(质)押比率、风险 程度等。

　　122B，C，D，E

　　BCDE[解析]商业用房购房贷款首付款比例不得低于 50%。故 A 项错误。

　　123A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]个人贷款产品的贷款要素，包括贷款对象、贷款利率、贷散期限、还款方式、担保方式和贷款额度。因此 A、B、C、D、E 全部正确。

　　124A，B，C，D

　　ABCD[解析]E 项提供银行认可的有效质物作质押担保属于个人质押贷款借款人需要满足的条件。

　　125A，B，C，D，E

　　126A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]贷款经办行贷后管理和检查工作具体包括：①定期了解借款人客户信息变化情况;②定期查询银行相关系统;③至少每年检查一次抵押房产状况及价值、权属是否 发生变化;如发现影响抵押房产价值变化的重大因素，可能造成抵押房产的债权保障能力不 足时，应及时重评抵押房产价值;④检查违约贷款违约原因，是否存在违规操作行为;⑤定期检查大额贷款及“一人多贷”借款人是否能按时偿还贷款本息，是否存在影响贷款按时偿 还的因素;⑥及时对违约贷款进行催收，对通过电话等通讯方式无法联系到的借款人进行上 门催收;⑦检查逾期贷款是否在诉讼时效之内，催收贷款本、息通知书是否合规、合法。

　　127A，B，C，E

　　ABCE[解析]个人汽车贷款审批中必须确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料上报上级行进行后续审批，而不能打包 将贷款申请及经办行审批材料上报上级行进行后续审批。所以 D 选项是错误的。

　　128C，D，E

　　CDE[解析]按照五级分类方式，不良个人住房贷款包括五级分类中的后三类贷款，即次级、可疑和损失贷款。银行应按照银行监管部门的规定定期对不良个人住房贷款进行认定。

　　129B，D

　　BD[解析]个人耐用消费品可用于购买大额耐用消费品，其中，耐用消费品包括除汽车、 住房外的家用电器、电脑、家具、健身器材、乐器等，故 A 项说法错误;因为其单笔金额相对较小，贷款成本较高，且市场需求量有限，所以，近几年业务处于不断萎缩状态，故 C 项说法错误;贷款起点一般为人民币 2000 元。

　　130A，B，C，D，E

　　ABCDE[解析]根据信贷机构的资源配置情况和债务人的具体情况，可采取多种催收管理手段进行清收，主要包括：(1)电子批量催收;(2)人工催收;(3)处理抵押质品;(4)以物抵债;(5)法律催收。

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