二、多项选择题

　　1.ABC【解析】民事法律行为指公民或法人设立、变更、终止民事权利和民事义务的合法行为。

　　2.ABCDE【解析】狭义的票据指出票人依法签发由自己或委托他人无条件支付一定金额的有价证券，包括 汇票、本票、支票，是完全有价证券、要式证券、无因证券、流通证券、文义证券、设权证券、债权证券。

　　3.ADE【解析】人民币存款分为个人存款、单位存款和同业存款.外币存款包括外汇储蓄存款、单位外汇存 款、活期存款、定期存款、经常项目外汇账户、资本项目外汇账户。

　　4.AB【解析】诈骗罪主体是一般主体，即年满l6周岁，具有辨认控制能力的自然人，单位不可以构成诈骗 罪主体。

　　5.ACDE【解析】个人贷款是指以自然人为借款人的贷款，主要分为四大类：个人住房贷款、个人消费贷款、 个人经营贷款和个人信用卡透支。其中，个人消费贷款一般包括个人汽车贷款、助学贷款、个人消费额度贷款、 个人住房装修贷款、个人耐用消费品贷款、个人权利质押贷款等。信用卡透支属于个人消费额度贷款。B选项 银团贷款属于公司贷款业务。

　　6.ABC【解析】法律明确规定不可以从事的行为属于禁止性规定;法律要求行为人必须履行的行为属于义 务性规定;法律法规中有关从事某种活动必须按照一定程序履行审批或备案的规定属于程序性规定。

　　7.AD【解析】单位协定存款是一种单位类客户通过与商业银行签订合同的形式约定合同期限、确定结算 账户需要保留的基本存款额度，对超过基本存款额度的存款按中国人民银行规定的上浮利率计付利息、对基本 存款额度按活期存款利率付息的存款类型。

　　8.ABD【解析】所谓团队精神，简单来说就是大局意识、协作精神和服务精神的集中体现。圃队精神的基 础是相互理解、相互信任和合作。

　　9.ABCE【解析】根据《银行业从业人员职业操守》，银行业从业人员应当守法合规，即遵守法律法规、行业 自律规范及所在机构的规章制度。

　　10.AB【解析】《合同法》第四十五条规定，附生效条件的合同，自条件成就时生效。附解除条件的合同，自条 件成就时失效。当事人为自己的利益不正当地阻止条件成就的，视为条件已成就;不正当地促成条件成就的，视 为条件不成就。《合同法》第四十六条规定，附生效期限的合同，自期限届至时生效。附终止期限的合同，自期限 届满时失效。《合同法》第十六条规定，采用数据电文形式订立合同，收件人指定系统接收数据电文的.该数据电 文进入该特定系统的时间，视为到达时期;未指定特定系统的，该数据电文进入收件人的任何系统的首次时间视 为到达时间。

　　11.BDE【解析】对违反职业操守的银行业从业人员，所在机构应当视情况给予相应惩戒，情节严重的，应 通报同业。A、C选项“无法进行实质性的约束”和“情节不严重的，不应受到惩戒”都是错误的。故选BDE。

　　12.CE【解析】存款准备金是指商业银行为保证客户提取存款和资金清算需要而准备的资金，包括商业银 行的库存现金和缴存中央银行的准备金存款两部分。

　　13.ABC【解析】目前我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(自上而下分配放贷权力)、统一授信管理 (控制融资总量及不同行业不同企业的融资额度)、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合，以切实防范、 控制和化解贷款业务风险。

　　14.ABC【解析】国内贸易融资是指对在国内商品交易中产生的存货、预付款、应收账款等资产进行的融 资。目前，我国开办的国内贸易融资业务有国内保理、发票融资、国内信用证、国内信用证F打包贷款、国内信 用证下买方融资等产品。

　　15.ABCDE【解析】以上选项内容均体现了股份制商业银行的作用。

　　16.BD【解析】出票是指出票人依照法定款式做成票据并交付于受款人的行为，包括“做成”和“交付”两种 行为。所以，选项8和选项D符合题意。保证、承兑和背书均是与出票并列的票据行为，所以，A、C、E三个选 项不符合题意。因此，本题的正确答案为8、D。

　　17.ABCDE【解析】A、B、C、D、E项都属于利率违法行为。

　　18.ABCDE【解析】商业银行的现金管理业务将客户收款、付款、账户管理、信息服务、投资、融资等产品进 行有机组合.为客户提供全面的现金管理服务。故选ABCDE。

　　19.ABCDE【解析】以上选项做法均违背了银行业从业人员应当遵循的利益冲突原则。

　　20.ABCD【解析】电子银行业务是指商业银行等银行业金融机构利用面向社会公众男：放的通信通道或开 放型公众网络，以及银行为特定自助服务设施或客户建立的专用网络，向客户提供的银行服务。电子银行渠道 主要包括：网上银行、电话银行、手机银行、自助银行以及其他离柜业务。银行卡不属于电子银行的渠道。所 以，本题选A、B、C、D。

　　21.BDE【解析】短期借款主要包括同业拆借、证券回购协议、向中央银行借款。这些借款期限都是在一年 或一年以下。AC两项是长期借款，是期限在一年以上的借款。

　　22.ACDE【解析】存款业务的基本法律要求有：①经营存款业务特许制。《商业银行法》第十一条第二款规 定，未经国务院银行业监督管理机构批准.任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务，任何单位 不得在名称中使用“银行”字样。所以，选项A是正确的，选项B是错误的。②以合法正当疗式吸收存款。《商 业银行法》第四十七条规定，商业银行不得违反规定提高或者降低利率以及采用其他不正当手段，吸收存款。 所以，选项c和选项D是正确的。③依法保护存款人合法权益。《商业银行法》第三十三条规定，商业银行应 当保证存款本金和利息的支付，不得拖延、拒绝支付存款本金和利息。《商业银行法》第二十九条、第三十条规 定，除非法律、行政法规另有规定，商业银行有权拒绝任何单位和个人查询、冻结、扣划存款人的存款。《商业银 行法》第七十三条还对有关损害存款人利益的行为应承担的民事责任作了规定。所以选项E是正确的。综上 所述，本题的正确答案为A、C、D、E。

　　23.ABCDE【解析】目前，我国银行信贷管理一般实行集中授权管理(自上而下分配放贷权利)、统一授信管 理(控制融资总量及不同行业、不同企业的融资额度)、审贷分离、分级审批、贷款管理责任制相结合，以切实防 范、控制和化解贷款业务风险。

　　24.ABCDE【解析】从信用证和托收派生出许多带有融资功能的服务，如打包贷款、出口押汇、出口托收融 资、出口票据贴现、进口押汇、提货担保等。近年来，又出现了电子汇兑、网上支付等结算方式。

　　25.CDE【解析】有价证券诈骗罪的主体是一般主体，即年满16周岁，具有辨认控制能力的自然人，单位不 可以构成本罪。所以，C、D、E三个选项符合题意。

　　26.ABCDE【解析】《银行业监督管理法》规定，银行业金融机构要如实披露其风险管理状况、风险敞Vl、财 务会计报告、董事变更情况和其他重大事项，以使得监管部门和客户更好地了解银行运营情况。所以，本题的 正确答案为A、B、C、D、E。 27.ABCDE【解析】票据功能包括汇兑(异地支付)作用、支付与结算作用、融资作用(贴现)、替代货币作用 (代替现金支付与结算，背书使之能流通)、信用作用(转让)。

　　28.ABD【解析】商业银行开展授信业务应当遵守国家法律、行政法规和监管规章、规则，并遵循安全性、流 动性和效益性原则。所以，本题的正确答案为A、B、D。

　　29.ABCD【解析】效益性目标是银行经营活动的最终目标。效益性对银行的重要性体现在四个方面：①股 东要求;②抵制风险;③增强实力;④激励员工。

　　30.ABCDE【解析】近几年，城市商业银行呈现出三个新的发展趋势：引进战略投资者，跨区域经营，联合重 组。所以，A、B、C符合题意。上市也是城市商业银行近年来发展的趋势，北京银行、南京银行等城市商业银行 都已上市。所以，选项D也符合题意。近年来，许多城市商业银行去掉“城市商业”四个字，直接以地名命名，如 沈阳市商业银行改名为盛京银行，南京市商业银行改名为南京银行。所以，选项E也符合题意。

　　31.BCD【解析】《担保法》规定了五种担保方式：保证、抵押、质押、留置和定金。其巾，物的保证方式主要 有抵押权和质押权以及留置权，但操作手续较为烦琐。

　　32.ADE【解析】《物权法》第一百八十四条规定以下财产不得抵押：①土地所有权;②耕地、宅基地、自留 地、自留山等集体所有的土地使用权，但法律规定可以抵押的除外;③学校、幼儿园、医院等以公益为目的的事 业单位、社会团体的教育设施、医疗卫生设施和其他社会公益设施;④所有权、使用权不明或者有争议的财产; ⑤依法被查封、扣押、监管的财产;⑥法律、行政法规规定不得抵押的其他财产。

　　33.AB【解析】我国有12家股份制商业银行，即中信银行、深圳发展银行、广发银行、兴业银行、中国光大银 行、华夏银行、上海浦东银行、中国民生银行、恒丰银行、浙商银行、渤海银行。

　　34.ABCDE【解析】无权代理是指行为人不具有代理权，但以他人的名义与第三人进行代理行为。无权代 理的构成要件为：①行为人既没有代理权，也没有令人相信其有代理权的事实或理由;②行为人以本人的名义 与他人所为的民事行为;③第三人须为善意且无过失;④行为人的行为不违法;⑤行为人与第三人具有相应的 民事行为能力。所以，本题的正确答案为A、B、c、D、E。

　　35.ABCDE【解析】非法吸收公众存款罪中的“非法”包括主体不合法和方式不合法两种情况。主体不合法 指行为人不具有吸收公众存款的法定主体资格而吸收公众存款，如个人私设银行、钱庄，企事业单位私设银行、 储蓄所等，非法办理存款贷款业务，吸收公众存款。方式不合法指行为人虽然有吸收公众存款的法定资格，但 采取非法的方式吸收公众存款，如有些商业银行和信用社，为了争揽客户，以擅自提高利率或在存款时以先支 付利息等手段吸收公众存款。A、B、C选项属于主体不合法，D、E选项属于方式不合法。故选ABCDE。

　　36.ABCDE【解析】作为一名从事信贷工作的从业人员，以下行为明显违反职业操守，有些还将带来相应的 行政处罚或刑事责任：①不进行必要的实地调查，在无可信材料的情况下，即轻率地对授信工作提出意见和建 议;②在对客户提供的资料存有疑问时，不采取相应的措施进行验证和调查，听之任之;③当客户发生根据合同 约定的突发、重大事项之时，不及时调查、处理并上报，而采取不作为的态度，甚至掩盖、歪曲;④不按照要求对 客户信贷资料、档案进行归档和移送，造成档案资料不完整、不全面;⑤省略必要的审核程序，或不当干涉其他 信贷审核人员的独立审查意见;⑥明示或暗示客户变造、编造资料或者协助客户的不诚实行为;⑦不按照规定 进行有效的贷后监控。因此，本题的正确答案为A、B、C、D、E。

　　37.AB【解析】未经银行业监督管理机构批准，任何单位和个人不得从事吸收公众存款等商业银行业务。 B选项中应为“未经国务院银行业监督管理机构批准”。

　　38.ABCDE【解析】个人权利质押贷款，是指借款人以本人或其他自然人的未到期本外币定期储蓄存单、凭 证式国债、电子记账类国债、个人寿险保险单以及银行认可的其他权利出质，由银行按权利凭证票面价值或记 载价值的一定比例向借款人发放的人民币贷款。

　　39.ABC【解析】外汇市场和交易所市场不属于货币市场的范畴。所以，本题的正确答案为A、B、C。

　　40.ABCDE【解析】银行业从业人员在办理结算业务中，不得有下列行为：①违反规定为单位和个人开立账 户;②拒绝受理、代理正常结算业务;③无理拒付应由银行支付的票据款项;④签发空头银行汇票、银行本票和 办理空头汇款：⑤违章签发承兑、贴现票据，套取其他同业机构资金;⑥任意压票、退票，截留挪用客户和其他同 业单位的资金;⑦受理客户的无理拒付、不扣、少扣客户的滞纳金;⑧放弃对违反结算纪律的制裁;⑨在支付结 算制度之外规定附加条件。

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