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　　多项选择题(本大题共 40 小题，每小题 1 分，共 40 分。在以下各小题所给出的选项中，至少有两个选项符合题目要求，请将正确选项的代码填入括号内)

　　21.成熟阶段行业的销售、利润和现金流的特点包括()。

　　A.产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓

　　B.产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素

　　C.利润在这一阶段达到最大化

　　D.资产增长加快

　　E.营业利润创造连续而稳定的现金增值

　　ABCE【解析】成熟阶段行业的销售、利润和现金流分别有以下特点：(1)销售方面，产品价格继续下跌，销售额增长速度开始放缓，产品更多地倾向于特定的细分市场，产品推广成为影响销售的最主要因素。(2)利润方面，由于销售的持续上升，加上成本控制，这一阶段利润达到最大化。(3)现金流方面，资产增长放缓，营业利润创造连续而稳定的现金增值，现金流最终变为正值。

　　22.授信额度包括()。

　　A.信用证开证额度

　　B.提款额度

　　C.保函额度

　　D.承兑汇票额度

　　E.现金额度

　　ABCDE【解析】授信额度是指银行在客户授信限额以内，根据客户的还款能力和银行的客户政策最终决定给予客户的授信总额。它是通过银企双方签署的合约形式加以明确的，包括信用证开证额度、提款额度、各类保函额度、承兑汇票额度、现金额度等。

　　23.复杂企业结构更容易产生潜在信用风险的原因包括()。

　　A.贷款原因复杂

　　B.人员复杂

　　C.贷款资金有可能被转移到集团其他公司

　　D.内部集团资金流有可能转化为现金并用于债务清偿

　　E.发生在集团其他公司的问题有可能影响借款企业

　　CDE【解析】复杂企业结构更容易产生潜在信用风险主要是由于以下原因：(1)贷款资金有可能被转移到集团其他公司。(2)内部集团资金流有可能转化为现金并用于债务清偿。(3)无论借款企业的条件和业绩有多优秀，发生在集团其他公司的问题也有可能影响到借款企业。

　　24.下列关于资产保全人员维护债权的说法，正确的有()。

　　A.资产保全人员应妥善保管能够证明主债权和担保债权客观存在的档案材料

　　B.资产保全人员应防止债务人逃废债务

　　C.向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为 2 年

　　D.诉讼时效一旦届满，若债权人未向人民法院申请保护债权，则自动解除债务关系

　　E.保证人和债权人在合同中未约定保证责任期间的，从借款企业偿还借款的期限届满之日起

　　的 2 年内，债权银行应当要求保证人履行债务，否则保证人可以拒绝承担保证责任

　　ABC【解析】资产保全人员至少要从以下三个方面认真维护债权：其一，妥善保管能够证明主债权和担保债权客观存在的档案材料;其二，确保主债权和担保权利具有强制执行效力，主要是确保不超过诉讼时效。保证责任期间，确保不超过生效判决的申请执行期限;其三防止债务人逃废债务。向人民法院申请保护债权的诉讼时效期间通常为 2 年。诉讼时效一旦届满，人民法院不会强制债务人履行债务，但债务人自愿履行债务的，不受诉讼时效的限制。保证人和债权人应当在合同中约定保证责任期间，双方没有约定的，从借款企业偿还借款的期限届满之日起的 6 个月内，债权银行应当要求保证人履行债务，否则保证人可以拒绝承担保证责任。

　　25.直接运用违约概率模型估计客户违约概率的条件有()。

　　A.建立一致的、明确的违约定义

　　B.在建立一致、明确违约定义的基础上积累至少 5 年的数据

　　C.与传统的专家系统相结合

　　D.建立统一的信贷评估指引和操作流程

　　E.建立统一的关键要素指标

　　AB【解析】与传统的定性分析方法相比，违约概率模型能够直接估计客户的违约概率，因此它对历史数据的要求较高，需要商业银行建立一致的、明确的违约定义，并且在此基础上积累至少 5 年的数据。

　　26.运用固定资产周转率进行实际分析时，为真实反映固定资产的运用效率，还要考虑的因素有()。

　　A.折旧及更新对固定资产净值的影响

　　B.不同企业折旧方法的差异

　　C.不同企业资产水平的不同

　　D.行业性质不同造成固定资产状况不同

　　E.行业不同造成销售收入不同

　　ABD【解析】运用固定资产周转率做实际分析时，为真实反映固定资产的运用效率，需考虑以下几个问题：(1)固定资产的净值随折旧时间推移而减少，随固定资产更新改造而增加，这些都会影响固定资产周转率。(2)在不同企业间进行比较时，还要考虑由于采用不同折旧方法对固定资产净值的影响。(3)将不同行业作比较时，应考虑由于行业性质的不同造成的固定资产状况的不同。

　　27.与一般工商业企业相比，银行提供的信贷产品和服务的特点包括()。

　　A.公司信贷产品是无形的

　　B.公司信贷产品和银行的全面运作分不开

　　C.对于同一种类的公司信贷产品，不同银行提供的服务质量相同

　　D.公司信贷产品易被竞争对手模仿

　　E.公司信贷产品是其服务项目的动力引擎

　　ABDE【解析】银行提供的信贷产品和服务与一般工商业企业相比具有其自身特点：(1)无形性。公司信贷产品是触摸不到的、无形的，往往体现为信贷合同等法律文件形式。(2)不可分性。公司信贷产品和银行的全面运作分不开。(3)异质性。对于同一种类的公司信贷产品不同银行提供的服务质量存在着差异。(4)易模仿性。公司信贷产品的无形性使制造该产品的时间极短，所以，某产品一问世，很快会被竞争对手所模仿。(5)动力性。公司信贷产品同其他金融产品相比的特点也在于此，小到一笔贸易，大到全球通信网络的建设，公司信贷产品在其中的作用是一致的，那就是公司信贷产品是其所服务项目的动力引擎。

　　28.下列符合选择目标市场的要求的有()。

　　A.目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定

　　B.银行公司信贷产品的创新或开发应与目标市场需求变化的方向一致

　　C.目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱

　　D.在该目标市场，以后能够建立有效地获取信息的网络

　　E.要有比较通畅的销售渠道

　　ABCDE【解析】符合目标市场的要求有以下几点：(1)目标市场应对一定的公司信贷产品有足够的购买力，并能保持稳定，这样才能保证银行有足够的营业额。(2)银行公司信贷产品的创新或开发应与目标市场需求变化的方向一致，以便适时地按市场需求变化调整所提供的服务。(3)目标市场上的竞争者应较少或相对实力较弱，这样银行才能充分发挥本身的资源优势，占领目标市场并取得成功。(4)在该目标市场，以后能够建立有效地获取信息的网络。

　　(5)要有比较通畅的销售渠道，这样银行的产品或服务才能顺利进入市场。

　　29.下列属于真实票据理论的缺陷的有()。

　　A.局限于短期贷款，不利于经济的发展

　　B.由于收入预测与经济周期有密切联系，资产的膨胀和收缩会影响资产质量，因此会增加银行的信贷风险

　　C.使得缺乏物质保证的贷款大量发放，为信用膨胀创造了条件

　　D.贷款平均期限的延长会增加银行系统的流动性风险

　　E.自偿性贷款随经济周期决定信用量，从而会加大经济的波动

　　AE【解析】C、D 选项是资产转换理论的缺陷;B 选项是预期收入的缺陷。

　　30.下列关于宽限期内利息和本金的说法中，正确的有()。

　　A.在宽限期内银行可以只收取利息，借款人不用还本金

　　B.可以本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款企业收取

　　C.宽限期是指从借款合同规定的第一次还款日起至全都本息清偿日止的期间

　　D.本息都不用偿还，而且银行不用计算利息，直至还款期才向借款企业收取

　　E.提款期不属于宽限期

　　AB【解析】在宽限期内银行只收取利息，借款人不用还本金，或本息都不用偿还，但是银行仍应按规定计算利息，直至还款期才向借款企业收取。

　　31.满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的，这主要是因为()。

　　A.股份制改革以来，我国银行基本建立了全面风险管理体系

　　B.贷款挪用的问题已不足以危害银行系统健康

　　C.企业通过资金池等方式随意调配信贷资金、造成损失的情况仍然频发

　　D.脱离有效信贷需求的突击发放贷款是与风控理念相悖的冒险行为

　　E.脱离有效信贷需求放贷，很难落实全面风险管理

　　CDE【解析】满足有效信贷需求是实贷实付的根本目的，这主要是因为：(1)企业通过资金池等方式随意调配信贷资金、造成损失的情况仍然频发。(2)脱离有效信贷需求的突击发放贷款是与风控理念相悖的冒险行为。(3)脱离有效信贷需求放贷，很难落实全面风险管理。

　　32.下列关于市场需求预测分析的说法，正确的有()。

　　A.市场分析有助于银行了解拟建项目所生产的产品的市场现状

　　B.市场需求预测分析可用于考察项目产品在特定时期内是否有市场，以及采取怎样的营销战略来实现销售目标

　　C.市场需求预测应建立在对需求量进行调查的基础上

　　D.市场分析有助于银行预测拟建项目所生产的产品的未来发展趋势

　　E.市场需求预测分析可用于分析和判断项目投产后所生产产品的未来销路问题

　　ABCDE【解析】市场需求预测分析是指在市场调查和供求预测的基础上，根据项目产品的竞争能力、市场环境和竞争者等要素，分析和判断项目投产后所生产产品的未来销路问题，具体来说就是考察项目产品在特定时期内是否有市场，以及采取怎样的营销战略来实现销售目标。市场分析有助于银行了解拟建项目所生产的产品(或所提供的服务)的市场现状，并预测其未来发展趋势。市场需求预测是在对需求量进行调查的基础上，对需求现状进行分析与评估。

　　33.行业启动阶段的特点包括()。

　　A.年增长率可以达到 l00%以上

　　B.由于价格比较高，销售量很小

　　C.利润由正变负

　　D.代表着最高的风险

　　E.拥有较弱的偿付能力

　　ABDE【解析】利润由正变负是衰退阶段的特点。

　　34.在计算国别风险时，一般都采用风险因素加权打分方法，其优点包括()。

　　A.可以将难以定量的风险量化

　　B.基本不受主观影响

　　C.评价结果准确

　　D.可将不同国别风险进行比较

　　E.计算过程简单

　　AD【解析】风险因素加权打分的优点在于，可以将难以定量的风险量化，从而解决了不同国别风险难以进行比较的难题。其缺陷是受评价机构主观影响比较大，如果风险因素设置不同或赋予权重有差异，对同样的国别风险，评价的结果可能大相径庭。因此，为了保持其具有较高的准确性，就需要不断地反馈结果，及时修正。

　　35.季节性资产增加的主要融资渠道有()。

　　A.季节性负债增加

　　8.季节性资产增加

　　C.内部融资

　　D.银行贷款

　　E.证券投资

　　ACD【解析】存货和应收账款等资产的季节性增加需要现金去满足其增长的需要。季节性资产增加的三个主要融资渠道是：(1)季节性负债增加(应付账款和应计费用)。(2)内部融资，来自公司内部的现金和有价证券。(3)银行贷款。

　　36.下列关于贷款抵押风险防范的说法中，正确的有()。

　　A.对抵押物进行严格审查，首先要确保抵押物的真实性，这就要求信贷人员认真审查有关权利凭证

　　B.对抵押物的价值进行准确评估，这是保证抵押物足值的关键。银行一般要求抵押企业提供商业评估机构出具的评估报告，并根据评估价值打折后确定贷款额

　　C.需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效

　　D.法律规定自登记之日起生效的合同，可以办理抵押登记，也可以不办理抵押登记

　　E.抵押期限应等于或大于贷款期限，凡变更贷款主合同的，一定要注意新贷款合同与原贷款抵押合同期限的差异，不能覆盖贷款合同期限的要重新签订抵押合同

　　ABCE【解析】需依法登记的抵押物，抵押合同自登记之日起生效。这些财产包括房地产、林木、航空器、船舶、车辆以及企业的设备和其他动产。法律规定自登记之日起生效的合同，必须办理抵押登记，否则合同就无效。因此，银行在办理抵押贷款时，对法律规定需登记的合同，必须切实做好登记工作，以确保抵押合同的合法有效。

　　37.下列符合借款人要求的有()

　　A.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额 35%

　　B.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额 55%

　　C.有限责任公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额 75%

　　D.股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额 40%

　　E.股份有限公司对外股本权益性投资累计占其净资产总额 60%

　　AD【解析】借款人申请贷款除了应符合国务院的规定外，有限责任公司和股份有限公司还应满足对外股本权益性投资累计未超过其净资产总额的 50%的要求。

　　38.以下说法正确的有()。

　　A.借款需求与还款能力和风险评估紧密相连，是决定贷款期限、利率等要素的重要因素

　　B.通过了解借款企业在资本运作过程中导致资金短缺的关键因素和事件，银行能够更有效地评估风险

　　C.在一个结构合理的贷款中，企业的还款来源与其借款原因应当是相匹配的

　　D.银行只有通过借款需求分析，才能把握公司借款需求的本质，从而做出合理的贷款决策

　　25

　　E.借款公司有明确的借款需求原因，借款需求分析就是不必要的

　　ABCD【解析】即使借款公司有明确的借款需求原因，比如存货融资、设备融资，借款需求分析仍然是必要的。原因就在于，虽然许多企业都通过先进的风险管理技术来控制企业面临的业务和行业风险，以使企业具有较高的盈利能力和市场竞争力，但是它们可能缺少必要的务分析技术来确定资本运作的最佳财务结构，而银行可以通过借款需求的分析为公司提供融资方面的合理建议，这不但有利于公司的稳健经营，也有利于银行降低贷款风险。

　　39.人员促销的方式包括()。

　　A.在营业地点设置专门咨询服务台，由熟悉业务的职员向客户介绍产品

　　B.建立客户经理制

　　C.从宣传媒体获得编辑报道版面，供银行的客户或潜在客户阅读、收听

　　D.通过宣传媒介直接向目标市场上的客户对象介绍和销售产品

　　E.游说政府和立法机关

　　AB【解析】人员促销是一种以促成销售为目的的口头交谈，即与一个或几个购买者进行交谈，对公司信贷产品的复杂性和专业性进行针对性地宣传，以达到提高客户忠诚度和促成购买更多信贷产品的有效手段。人员促销的方式主要有两种： )在营业地点设置专门咨询服务台，由熟悉业务的职员向客户介绍产品。(2)建立客户经理制。

　　40.下列()情况应该引起银行的怀疑。

　　A.借款人在银行的存款有较大幅度下降

　　B.在多家银行开户(公司开户数明显超过其经营需要)

　　C.长期贷款比例较高

　　D.还款来源没有落实

　　E.还款资金主要为非销售回款

　　ABDE【解析】根据行业的不同，长短期贷款的结构可能不同，长期贷款比例较高未必意味着财务困境，长期债务筹资更可能是有项目的表现。

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