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　　第十章 综合理财规划服务

　　材料题根据下面资料，回答1-1题

　　钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金10万元(税前)，无任何社保。母子二人住在2013年1月初购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20%，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6%，贷款期限20年，目前房屋市价105万元。

　　钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元。此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费10000元。钱女士每年美容休闲支出8000元。

　　目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：

　　①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。

　　②钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5%。

　　③钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报酬率为7%。

　　提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活期存款利息收入，定期存款年利率3%，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

　　根据以上材料回答下列七题。

　　1[简答题]查看材料填写客户资产负债表。(在带有底色的单元格处填写)

　　表10—1家庭资产负债表

　　客户：钱女士家庭 日期：2014年12月31日 单位：元

　　参考解析：钱女士家庭的资产负债表如表10-2所示。 表10—2家庭资产负债表

　　客户：钱女士家庭 日期：2014年12月31日 单位：元

　　材料题根据下面资料，回答2-2题

　　钱女士现年30岁，是一位单亲母亲，有一个5岁大的儿子。目前，钱女士在一家地产公司任销售经理，月薪12000元(税前)，年终奖金10万元(税前)，无任何社保。母子二人住在2013年1月初购买的一套两居室的住房中，房款100万中首付20%，剩余部分采取每月等额本息贷款方式，贷款年利率6%，贷款期限20年，目前房屋市价105万元。

　　钱女士拥有活期存款10万元。2013年年末存入定期存款30万元，2014年初听朋友介绍购买某股票型基金10万元，目前基金净值12万元。2013年钱女士离婚后考虑到自己一旦发生意外，儿子的生活将发生困难，因此她购买了年缴保费1800元的定期寿险，保险条款规定在保障期限内钱女士因意外或疾病而去世，可以获得60万元的保险赔付，保单现金价值12万元。钱女士家庭支出中，儿子的教育费用占有很大比例，钱女士离婚后将所有希望全部寄托在儿子身上，除了给儿子提供最好的学习教育外，还让儿子上书法、绘画等特长班，每月各项学费支出就达3000元。此外母子二人的生活费每月2000元，钱女士每年会带儿子到国内著名景点旅游，平均每年花费10000元。钱女士每年美容休闲支出8000元。

　　目前，钱女士想请理财师通过理财规划为其解决以下问题：

　　①钱女士感觉自己的保险仍然不够完备，但由于对保险不太了解，希望理财规划师能为其设计完善的保险保障规划。

　　②钱女士一直希望给儿子最好的教育，计划儿子在国内读完大学后继续到国外深造，综合考虑国内外求学费用，预计在儿子13年后上大学时共需准备高等教育金110万元，投资报酬率为5%。

　　③钱女士计划在25年后退休，考虑到其独身一人，因此预计需要养老费用200万元，投资报酬率为7%。

　　提示：信息收集时间为2014年12月31日，不考虑活期存款利息收入，定期存款年利率3%，月支出均化为年支出的十二分之一，工资薪金所得的起征点为3500元，计算过程保留两位小数，计算结果保留到整数位。

　　2[不定项选择题] 关于钱女士的家庭财务状况总体评价和财务状况预测，以下说法正确的有( )。(多选题)

　　A.资产方面来看，钱女士家庭资产中投资资产较少，随着家庭财产的增多，投资类资产应有所增加，但如不加大投资资产比例，钱女士家庭的资产增值能力将不足以支撑其理财目标

　　B.收入来看，随着钱女士年龄和工作经验的增加，钱女士的收入将逐步提高，从支出来看，子女教育支出是钱女士家庭的主要支出，随着儿子逐渐长大，需要的各项开支也会随之增加

　　C.不再增加新的负债的情况下，钱女士家庭的债务负担将保持不变

　　D.钱女士家庭属于收入较好的单亲家庭，家庭收入较多，但家庭投资资产较少，这表现在投资的净资产比率过低及流动性比率过高上

　　E.钱女士是家庭收入的唯一来源，应注意钱女士的保障规划

　　参考答案：A,B,D,E

　　参考解析：C项，不再增加新的负债的情况下，钱女士家庭的债务负担将随着钱女士收入的增加及投资收入的增加而逐渐减少。

　　3[多选题] 理财师的服务是“持续”的且服务方式是多样的，下列选项中属于理财规划服务的内容的是( )。

　　A.定期的投资市场分析报告

　　B.每天向客户汇报情况

　　C.定期投资、理财刊物、文章

　　D.不定期解读市场事件的快报

　　E.年度或半年度理财规划会议

　　参考答案：A,C,D,E

　　参考解析：B项，理财规划跟踪服务不只是一年一次的例行公事或面谈;事实上，理财师并不需要每天或非常频繁地接触客户、向客户汇报情况，但是确保理财规划方案的如期执行和维护与客户的感情、关系，理财师也要定期联系客户。

　　4[多选题] 在解决了客户“现在在哪里”和“准备去哪里”的问题后，理财师需要向客户提出综合的实现其各项理财目标的建议、措施。这些建议主要包括哪些内容?( )

　　A.针对客户当前关心的财务问题的建议，以及和其他理财目标之间的关系和影响的分析

　　B.针对其他各项理财目标和方案的总结，以及提出的具体财务安排或措施

　　C.针对客户现阶段的家庭财富保障的建议，以及保险产品的推荐

　　D.针对客户现阶段的资产配置的诊断分析和调整建议，以及具体理财产品的推荐

　　E.关于实施理财规划方案的相关安排和建议

　　参考答案：A,B,C,D,E

　　5[多选题] 通过全生涯模拟仿真和理财目标的调整和明确，理财师可以( )。

　　A.对客户现在的资源和未来的资源进行了科学的规划

　　B.对客户人生不同阶段的各个单项规划也进行了量化处理

　　C.明确了客户的理财目标

　　D.明确了客户要实现其理财目标所需要的最低投资报酬率

　　E.注重单项规划

　　参考答案：A,B,C,D

　　参考解析：E项，过去的理财教育太过注重单项规划，但在理财规划服务中，因为受限于客户一生所能获得的财务资源，在一个方面花费较多，可能就需要在另一个方面有所节制，因此，无论理财师还是客户都需要更多地了解理财目标和财务决定之间的关系。也因为同样的原因，全生涯模拟仿真和理财目标的调整和明确成为理财规划服务中最重要的内容。

　　6[多选题] 客户的风险属性一般分为( )。

　　A.风险承受能力层面

　　B.风险容忍态度层面

　　C.风险认知度层面

　　D.资金承受能力层面

　　E.家庭层面

　　参考答案：A,B

　　参考解析：理财师在为客户进行投资规划之前，首先要了解客户的风险属性。客户的风险属性一般分为客户的风险承受能力与风险容忍态度两个层面。

　　7[多选题] 下列对综合理财规划时，理财师应该做的主要工作和遵循的步骤说法正确的有( )。

　　A.首先应分析和评估客户的家庭情况和财务状况

　　B.第二步应根据设定的现阶段投资报酬率，进行相应的资产配置

　　C.最后应根据资产配置比例选择具体的投资理财产品，建立投资组合

　　D.资产配置由不同类别的资产所组成，包括股票、房产、债券和现金等

　　E.最后应根据设定的现阶段投资报酬率，进行相应的资产配置

　　参考答案：A,C,D

　　参考解析：在综合理财规划时理财师应该做的主要工作和遵循的步骤如下：①首先，应该分析和评估客户的家庭情况和财务状况;②明确客户的理财目标并对理财目标进行量化;③通过全生涯财务状况的模拟仿真及其调整，根据客户现在的资源、未来的资源、所需金额，和离目标年数通过货币时间价值的计算，计算出客户满足所有人生不同阶段的需求所需的投资报酬率。结合客户的风险属性判定，设定不同阶段的预期投资报酬率;④根据设定的现阶段投资报酬率，进行相应的资产配置，资产配置由不同类别的资产所组成，主要包括：股票、房产、债券和现金等;⑤最后根据资产配置比例选择具体的投资理财产品，建立投资组合。

　　8[多选题] 投资规划的核心是( )。

　　A.资产配置

　　B.风险控制

　　C.风险识别

　　D.投资理财产品推荐

　　E.实现利润最大化

　　参考答案：A,D

　　9[多选题] 风险管理效益的大小，取决于是否能以最小成本取得最大安全保障，同时在实务中还要考虑风险管理和整体目标是否一致，是否具有( )。

　　A.可行性

　　B.可操作性

　　C.有效性

　　D.普遍性

　　E.简便性

　　参考答案：A,B,C

　　参考解析：风险管理效益的大小，取决于是否能以最小成本取得最大安全保障，同时在实务中还要考虑风险管理和整体目标是否一致，是否具有可行性，即可操作性和有效性。

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