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　　46.下列关于代理的表述中，错误的是()。

　　A. 第三人知道行为人没有代理权、超越代理权或者代理权已终止还与行为人实施民事行为给他人造成损害的，由第三人和行为人负连带责任

　　B. 委托书授权不明的，被代理人应当向第三人承担民事责任，代理人负连带责任

　　C. 公民、法人可以通过代理人实施民事法律行为

　　D. 没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，无论何种情况，被代理人均不用承担民事责任

　　D【解析】没有代理权、超越代理权或者代理权终止后的行为，只有经过被代理人的追认，被代理人才承担民事责任。未经追认的行为，由行为人承担民事责任。本人知道他人以本人名义实施民事行为而不作否认表示的，视为同意。

　　47.发放商业性个人贷款的商业银行应根据()原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

　　A.审慎性

　　B.盈利性

　　C.自主性

　　D.合规性

　　A【解析】贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行贷款分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。

　　48.原则上，()以上的农户贷款不得采用到期利随本清方式。

　　A.3 个月

　　B.6 个月

　　C.1 年

　　D.2 年

　　C【解析】农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上 1 年以上贷款不得采用到期利随本清方式。

　　49.下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币()元。

　　A.1000

　　B.2000

　　C.3000

　　D.4000

　　B【解析】下岗失业人员小额担保贷款额度起点一般为人民币 2000 元，对个人新发放的小额担保贷款的最高额度为 5 万元，对符合现行小额担保贷款申请人条件的城镇妇女，最高额度为 8 万元，对符合条件的妇女合伙经营和组织起来就业的，可将人均最高贷款额度提高至10 万元。

　　50.个人经营类贷款贷款期限在()的，可采用按月付息、到期一次还本的还款方式。

　　A. 半年以内(含半年)

　　B. 半年以上

　　C. 1 年以内(含 1 年)

　　D. 1 年以上

　　C

　　51.下列各种还款方式中，所付利息逐渐减少的是()。

　　A.等额本息还款法

　　B.等额本金还款法

　　C.一次性还本付息法

　　D.组合还款法

　　B

　　52.某公司客户以上海证券交易所记账式国债作质押贷款，则该国债的下列价格中，可作为估值价值的是()。

　　A.发行价 500 万元

　　B.市价 550 万元

　　C.面值 530 万元

　　D.三者均价

　　C【解析】当公司客户以上海或深圳证券交易所记账式国债质押时，采用“发行价、市价、面值孰低法”评估。

　　53.个人抵押贷款的特点不包括()。

　　A. 先授信，后用信

　　B. 先用信，后授信

　　C. 一次授信，循环使用

　　D. 贷款用途综合

　　B

　　54.目前，我国个人信用数据库更新个人信息的频率是()。

　　A. 实时更新

　　B. 每日更新一次

　　C. 每周更新一次

　　D. 每月更新一次

　　D【解析】在我国，考虑到商业银行结算周期多以月为单位，相应地，个人信用数据库也是每月更新一次信息。

　　55.下列关于个人征信系统管理模式的说法中，错误的是()。

　　A.个人征信系统数据需加密传送

　　B.对用户实行分级管理、权限控制、身份认证、活动跟踪、查询监督的政策

　　C.对已发放的个人信贷进行贷后风险管理时，商业银行查询个人信用报告必须要取得被查询人的书面授权

　　D.书面授权可以通过在贷款、贷记卡、准贷记卡以及担保申请书中增加相应条款取得

　　C【解析】C 项，除对已发放的个人信贷进行贷后风险管理的情况之外，商业银行查询个人信用报告时应取得被查询人的书面授权。

　　56.个人信用信息的()消除了商业银行的“信贷盲区”，多头贷款的现象得到了遏制。

　　A.收集

　　B.整理

　　C.共享

　　D.公示

　　C

　　57.目前，个人征信报告的使用包括()。

　　A. 会计师事务所

　　B. 商业银行

　　C. 公安部门

　　D. 电信部门

　　B【解析】目前，个人征信仅限于商业银行、依法办理信贷的金融机构和人民银行，消费者也可以在人民银行获得自己的信用报告。

　　58.个人信用报告的版式不包括()。

　　A. 银行版

　　B. 政府版

　　C. 个人查询版

　　D. 征信中心内部版

　　B【解析】根据使用对象的不同，个人征信系统提供不同版式的个人信用报告，包括银行版、个人查询版、征信中心内部版三种版式。

　　59.如果市场细分后，各子市场对银行市场营销组合策略中任何要素的变化都作出相同或类似的反应，该市场细分一定违反了()。

　　A. 可衡量性原则

　　B. 可进入性原则

　　C. 差异性原则

　　D. 经济性原则

　　C【解析】差异性原则是指每个细分市场的差别是很明显的，细分市场的标准必须能让银行明确地划分客户市场和市场范围，每个细分市场应对不同的营销活动有不同的反应。

　　60.个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，()。

　　A. 上限管理，下限开放

　　B. 上限开放，下限管理

　　C. 利率固定，商业银行不得自行调整

　　D. 上下限固定，商业银行在此范围内自行调整

　　B【解析】个人住房贷款的利率按商业性贷款利率执行，上限放开，实行下限管理。

　　61.对于个人住房贷款的借款人已离退休或即将离退休的，贷款期限不宜过长，一般男性自然人的还款年限不超过()岁，女性自然人的还款年限不超过()岁。

　　A.60;55

　　B.65;60

　　C.70;65

　　D.75;70

　　B【解析】对于个人住房贷款的借款人已离退休或即将离退休的，贷款期限不宜过长，一般男性自然人的还款年限不超过 65 岁，女性自然人的还款年限不超过 60 岁。

　　62.万先生拟购买价值 30 万元的健身器材，他可申请的个人耐用消费品贷款额度最高为()万元。

　　A.24

　　B.21

　　C.10

　　D.22.5

　　B【解析】个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的、用于购买大额度耐用消费品的人民币担保贷款。个人耐用消费品贷款额度一般不超过所需资金的 70%，故本题选 B。

　　63.个人住房贷款业务合同中开发商一般需要与商业银行签订()。

　　A. 《商品房预售合作协议书》

　　B. 《商品房售后合作协议书》

　　C. 《商品房销售贷款合作协议书》

　　D. 《公积金房销售合作协议书》

　　C【解析】开发商提供的项目经过银行有关部门核批后，凡银行同意为该项目提供商品房销售贷款的，在受理该项目购房人的个人住房贷款前，银行可以与开发商签订商品房销售贷款合作协议书，以明确双方合作事宜、职责等，也可以不签订协议，以其他方式确定合作意向。

　　64.个人住房贷款业务中，在房屋未办妥正式抵押登记前，普遍采取的担保方式为()。

　　A. 保证

　　B. 预抵押加阶段性保证

　　C. 阶段性保证

　　D. 预抵押

　　B【解析】在个人住房贷款业务中，采取的担保方式以抵押担保为主，在未实现抵押登记前，普标采取抵押加阶段性保证的方式。

　　65.《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》的不同点不包括()。

　　A.调整了贷款人主体范围

　　B.细化了借款人类型

　　C.减少了贷款购车的品种

　　D.扩大了贷款购车的品种

　　C【解析】《汽车贷款管理办法》与《汽车消费贷款管理办法(试点办法)》有很大不同;主要有以下几点：首先，调整了贷款人主体范围;其次，细化了借款人类型;最后，扩大了贷款购车的品种。另外《汽车贷款管理办法》还明确规定，购车人在购买二手车时也可以申请贷款。

　　66.贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循()的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。

　　A. 审贷与还贷分离

　　B. 申贷与还贷分离

　　C. 审贷与放贷分离

　　D. 申贷与放贷分离

　　C【解析】贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

　　67.()是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金交付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

　　A. 借款人自主支付

　　B. 借款人受托支付

　　C. 贷款人自主支付

　　D. 贷款人受托支付

　　D【解析】贷款人受托支付是指贷款人根据借款人的提款申请和支付委托，将贷款资金交付给符合合同约定用途的借款人交易对象。

　　68.个人质押贷款的操作流程是()。

　　A. 受理和调查→审查和审批→签约和发放→贷后与档案管理

　　B. 受理和调查→审查和审批→贷后与档案管理→签约和发放

　　C. 审查和审批→签约和发放→贷后与档案管理→受理和调查

　　D. 贷后与档案管理→签约和发放→受理和调查→审查和审批

　　A【解析】个人质押贷款的操作流程是受理和调查→审查和审批→签约和发放→贷后与档案管理。

　　69.商业助学贷款中，以第三方担保的，保证人承担()。

　　A. 可撤销的连带责任

　　B. 不可撤销的连带责任

　　C. 可撤销的一般责任

　　D. 不可撤销的一般责任

　　B【解析】以第三方担保方式申请商业助学贷款的，保证人和贷款银行之间应签订“保证合同”，第三方提供的保证为不可撤销的连带责任保证。

　　70.按照银行个人贷款产品的市场规模、产品类型和技术手段等因素，可对银行市场定位方式进行分类，其中不包括()。

　　A. 主导式定位

　　B. 补缺式定位

　　12

　　C. 产品式定位

　　D. 追随式定位

　　C【解析】按照市场规模、产品类型和技术手段等因素的不同，银行个人贷款产品可定位为三种方式：(1)主导式定位。(2)追随式定位。(3)补缺式定位。

　　71.对于非强增信基础类客户，应更多考虑发放()。

　　A. 场景化个人贷款

　　B. 非场景化个人贷款

　　C. 个人信用贷款

　　D. 个人担保贷款

　　A

　　72.到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段，其诱因不包括()。

　　A. 住房制度的改革

　　B. 国内消费需求的增长

　　C. 商业银行股份制改革

　　D. 公司信贷业务的蓬勃发展

　　D【解析】我国个人贷款业务发展的诱因包括：(1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展;(2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展。(3)商业银行股份制改革推动了个人信贷业务的规范发展。

　　73.下列关于二手个人住房贷款的说法中，正确的是()。

　　A.商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司

　　B.一家经纪公司只能代理一家银行的二手房贷款业务

　　C.一家银行只能选择一家代理人作为长期合作伙伴

　　D.在放贷过程中，经纪公司起到全程担保的作用

　　A【解析】对于二手个人住房贷款，商业银行最主要的合作单位是房地产经纪公司，两者之间其实是贷款产品的代理人与被代理人的关系。

　　74.下列关于信用风险识别的表述，错误的是()。

　　A. 通过信用风险进行识别、评估，才能在此基础上回避、缓释或保留吸收风险，这是信用风险管理的关键环节

　　B. 抵御、防范信用风险的核心是正确衡量信用风险

　　C. 信用风险识别是指在信用风险发生之后，商业银行对业务经营活动中可能发生的信用风险的生成原因进行分析、判断

　　D. 风险识别准确与否，直接关系到能否有效地防范和控制风险损失

　　C【解析】信用风险识别是指在各种风险发生之前，商业银行对业务经营活动中可能发生的风险的种类、生成原因进行分析、判断，这是商业银行风险管理的基础。

　　75.银行在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关。在验证收入的真实性时，下列不属于验证范围的是()。

　　A. 融资收入的真实性

　　B. 经营收入的真实性

　　C. 租金收入的真实性

　　D. 工资收入的真实性

　　A【解析】在审核个人住房贷款申请时，必须对借款人的收入证明严格把关，尤其是自雇人士或自由职业者。除了向借款人的工作单位、工商管理部门、税务部门以及征信机构等独立的第三方进行查证外，还应审查其纳税证明、资产证明、财务报表、银行账单等，确保第一还款来源真实、准确、充足。具体的措施包括验证借款人的工资收入、租金收入、投资收入和经营收入的真实性 4 个方面。

　　76.中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的()个工作日内将异议申请转交征信服务中心。

　　A.1

　　B.2

　　C.3

　　D.5

　　B【解析】中国人民银行征信管理部门应当在收到个人异议申请的 2 个工作日内将异议申请转交征信服务中心。征信服务中心应当在接到异议申请的 2 个工作日内进行内部核查。

　　77.从产品上分，中国银行业营销人员分为()。

　　A. 高级经理、中级经理、初级经理

　　B. 职业经理、非职业经理

　　C. 资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理

　　D. 营销决策人员、营销主管人员、营销员

　　C【解析】从产品上分，中国银行业营销人员分为资产业务经理、负债业务经理、中间业务经理。

　　78.()是指银行在经办和管理个人住房贷款工作中形成的具有史料价值及参考利用价值的贷款管理专业技术材料的总称。

　　A. 个人住房贷款

　　B. 个人贷款档案

　　C. 个人贷款抵押

　　D. 个人贷款质押

　　B【解析】个人贷款档案是指银行在经办和管理个人住房贷款工作中形成的具有史料价值及参考利用价值的贷款管理专业技术材料的总称。

　　79.下列不能作为个人质押贷款的质物的是()。

　　A. 汇票

　　B. 应收账款

　　C. 债券

　　D. 应付账款

　　D【解析】根据《物权法》第二百二十三条的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：汇票、支票、本票;债券、存款单;仓单、提单;可以转让的基金份额、股权;可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;应收账款;法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　1480.某 3 年期贷款合同中约定，该贷款本金分成第一年和后两年两个时间段偿还，利息则根据实际的占用时间计算，则该还款方式属于()。

　　A. 等额本息还款法

　　B. 等额本金还款法

　　C. 一次性还本付息法

　　D. 组合还款法

　　D【解析】组合还款法是一种将贷款本金分段偿还，根据资金的实际占用时间计算利息的还款方式。

　　81.征信异议的处理方法错误的是()。

　　A. 征信服务中心收到商业银行重新报送的更正信息后，应当在 2 个工作日内对异议信息进行更正

　　B. 征信服务中心应当在接受异议申请后 10 个工作日内，向异议申请人或中国人民银行征信管理部门提供书面答复

　　C. 转交异议申请的中国人民银行征信管理部门应当自接到征信服务中心书面答复和更正后的信用报告之日起 2 个工作日内，向异议申请人转交

　　D. 对于无法核实的异议信息，征信服务中心应当允许异议申请人对有关异议信息附注个人声明

　　B【解析】征信服务中心应当在接受异议申请后 15 个工作日内，向异议申请人或转交异议申请的中国人民银行征信管理部门提供书面答复。

　　82.商业银行从事下列()业务时，不能查看个人的信用报告。

　　A. 贷款

　　B. 信用卡

　　C. 担保

　　D. 转账

　　D【解析】中国人民银行颁布的《个人信用信息基础数据库管理暂行办法》中有明确规定：除了本人以外，商业银行只有在办理贷款、信用卡、担保等业务时，或贷后管理、发放信用卡时才能查看个人的信用报告。

　　83.在等额累进法中，对收入增加的客户，可采取()的方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

　　A. 增大累进额、缩短间隔期

　　B. 减少累进额、缩短间隔期

　　C. 减少累进额、延长间隔期

　　D. 增大累进额、延长间隔期

　　A【解析】在等额累进法中，当借款人还款能力发生变化时，可通过调整累进额或间隔期来适应客户还款能力的变化。对收入增加的客户，可采取增大累进额、缩短间隔期的方法，使借款人分期还款额增多，从而减少借款人的利息负担。

　　84.个人贷款客户定位主要包括()。

　　A. 合作单位定位、银行自身定位

　　B. 贷款客户定位、银行营销定位

　　C. 合作单位定位、贷款客户定位

　　D. 银行自身定位、银行营销定位

　　C【解析】对个人贷款客户的准确定位不仅是个人贷款产品营销的需要，也是个人贷款风险控制的需要。个人贷款客户定位主要包括合作单位定位和贷款客户定位两部分内容。

　　85.对于贷款期限在()年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。

　　A.1

　　B.半

　　C.2

　　D.3

　　A【解析】在受理客户申请时，应根据客户现金流状况和贷款风险管理的需要等因素灵活、合理地与客户协商确定还款方式，以确保客户的还款能力和风险可控性。对于贷款期限在 1年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。考察“科学合理地确定客户还款方式”。

　　86.商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加()年。

　　A.3

　　B.5

　　C.6

　　D.9

　　C【解析】商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加 6 年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。

　　87.关于个人贷款的意义，下列说法错误的是()。

　　A. 为商业银行带来利息收入和服务费收入

　　B. 帮助银行清除风险

　　C. 对商业银行调整信贷结构、提高信贷资产质量起到了促进作用

　　D. 为实现城乡居民的有效消费需求起到融资作用

　　B【解析】个人贷款业务可以帮助银行分散风险而非清除风险。

　　88.下列属于政策性贷款的是()。

　　A. 公积金个人住房贷款

　　B. 个人商用房贷款

　　C. 个人医疗贷款

　　D. 自营性个人住房贷款

　　A【解析】公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，它是一种政策性个人住房贷款。

　　89.国家助学贷款的期限最长不超过()年。

　　A. 6

　　B. 10

　　C. 13

　　D. 20

　　D【解析】国家助学贷款的贷款期限为学制加 13 年，最长不超过 20 年。

　　90.商用房贷款的贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人的()为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。

　　A. 资产规模

　　B. 负债规模

　　C. 现金支出

　　D. 现金收入

　　D【解析】商用房贷款审查时，贷款人应开展风险评价工作，以分析借款人的现金收入为基础，采取定性和定量分析方法，全面动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

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