个人汽车贷款流程

　　个人汽车贷款业务操作包括贷款的受理和调查、审查和审批、签约和发放以及贷后与档案管理四个环节。

　　一、贷款的受理和调查

　　1.贷款的受理

　　个人汽车贷款的受理是指从客户向银行提交借款申请书、银行手里到上报审核的全过程。

　　银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务咨询宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人住房贷款的个人提供有关信息咨询服务。

　　贷款受理人应要求借款申请人填写个人汽车贷款借款申请书，并按银行要求提交相关申请材料。对于有共同申请人，应同时要求共同申请人提交有关申请材料。

　　银行受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。经初审符合要求后，经办人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。

　　2.贷前调查

　　贷前调查是指个人汽车贷款贷前处理中非常重要的环节，主要由贷前调查人审核申请材料是否真实、完整、合法、有效，调查借款申请人的还款能力、还款意愿、购车行为的真实性以及贷款担保等情况。

　　(1)调查方式

　　贷前调查可以采取审查借款申请材料、面谈借款申请人、查询个人信用、实地调查和电话调查等多种方式进行。

　　(2)调查内容

　　贷前调查人在调查申请人基本情况、贷款用途和贷款担保等情况时，应重点调查以下内容：

　　①材料一致性的调查。

　　②借款人身份、资信、经济状况和借款用途的调查。

　　③担保情况的调查。

　　(3)调查中应注意的问题

　　贷前调查完成后，贷前调查人应对调查结果进行整理、分析，提出是否同意贷款的明确意见及贷款额度、贷款期限、贷款利率、担保方式、还款方式、划款方式等方面的建议，并形成对借款申请人还款能力、还款意愿、担保情况以及其他情况等方面的调查意见，连同申请资料等一并送交贷款审核人进行贷款审核。

　　二、贷款的审查和审批

　　1.贷款审查

　　贷款审查人负责对借款申请人提交的材料进行合规性审查，对贷前调查人提交的面谈记录等申请材料以及贷前调查内容是否完整等进行审查。

　　贷款审查人审查完毕后，应对贷前调查人提出的调查意见和贷款建议是否合理、合规等提出书面审查意见，连同申请材料、面谈记录等一并送交贷款审批人进行审批。

　　2.贷款审批

　　贷款审批人依据银行个人汽车贷款办法及相关规定，结合国家宏观调控政策，从银行利益出发审查每笔个人汽车贷款的合规性、可行性及经济性，根据借款人的还款能力以及抵押担保的充分性与可行性等情况，分析该笔业务预计给银行带来的收益和风险。

　　贷款审批人应根据审查情况签署审批意见，对不同意贷款的，应写明拒批理由;对需补充材料后再审批的，应详细说明需要补充的材料名称与内容;对同意或有条件同意贷款的，如贷款条件与申报审批的贷款方案内容不一致的，应提出明确的调整意见。贷款审批人签署审批意见后，应将审批表连同有关材料退还业务部门。

　　个人汽车贷款风险管理

　　一、合作机构管理

　　1.合作机构管理的内容

　　(1)汽车经销商的欺诈风险

　　汽车经销商的欺诈行为主要包括：

　　①一车多贷。汽车经销商同购车人相互勾结，以同一套购车资料向多家银行申请贷款，而这一套购车资料是完全真实的。

　　②甲贷乙用。实际用款人取得名义借款人的支持，以名义借款人的身份套取购车贷款。情节较轻的，实际用款人基本能以名义借款人的身份还本付息;情节严重的，名义借款人失踪，实际用款人悬空贷款。

　　③虚报车价。经销商和借款人相勾结，采取提高车辆合同价格、签订与实际买卖的汽车型号不相同的购车合同等方式虚报车价，并以该价格向银行书请贷款，致使购车人实质上以零首付甚至负首付形式购买汽车。

　　④冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

　　⑤全部造假。犯罪分子伪造包括身份资料、购车资料、资产证明等一整套资料套取银行贷款。

　　⑥虚假车行。不法分子注册成立经销汽车的空壳公司，在无一辆现货潮车可卖的情况下，以无抵押贷款为诱惑，吸引居民办理个人汽车贷款，并达瑚骗贷骗保的目的。

　　(2)合作机构的担保风险

　　合作机构的担保风险主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商翔专业担保公司的第三方保证担保。

　　①保险公司履约保证保险。银行在与保险公司的合作过程中可能存在下列风险：

　　a.保险公司依法解除保险合同，贷款银行的债权难以得到保障。

　　b.免责条款成为保险公司的“护身符”，贷款银行难以追究保险公司的保险责任。

　　c.保证保险的责任限制造成风险缺口。

　　d.银保合作协议的效力有待确认，银行降低风险的努力难以达到预期效果。

　　②第三方保证担保。第三方保证担保主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。这一担保方式存在的主要风险在于保证人往往缺乏足够的风险承担能力，在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保，一旦借款人违约，担保公司往往难以承担保证责任，造成风险隐患。

　　2、合作机构管理的风险防控措施

　　①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

　　②按照银行的相关要求，严格控制合作担保机构的准人，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

　　③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

　　④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，约定履约保证保险的办理、出险理赔、免责条款等事项，避免事后因合作协议的无效或漏洞无法理赔，造成贷款损失情况的发生。

　　二、操作风险

　　1.操作风险的内容

　　(1)贷款受理和调查中的风险

　　个人汽车贷款受理和调查环节是经办人员与借款人接触的重要环节，对于贷款质量有着至关重要的作用，这一环节的风险点主要在以下几个方面：

　　①借款申请人的主体资格是否符合银行个人汽车贷款管理办法的相关规定。

　　②借款申请人所提交的材料是否真实、合法。

　　③借款申请人的担保措施是否足额、有效。

　　(2)贷款审查和审批中的风险

　　个人汽车贷款审查和审批环节的主要风险点包括：

　　①沁业务不合规，业务风险与效益不匹配;

　　②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放;

　　③审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　(4)贷后和档案管理中的风险

　　2.操作风险的防控措施

　　①掌握个人汽车贷款业务的规章制度;

　　②规范业务操作;

　　③熟悉关于操作风险的管理政策;

　　④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;

　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

　　三、信用风险

　　借款人作为第一还款义务人，其资信状况直接影响到汽车贷款的质量。

　　个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用风险。

　　1.信用风险的内容

　　(1)借款人的还款能力风险

　　(2)借款人的还款意愿风险

　　(3)借款人的欺诈风险

　　2.信用风险的防控措施

　　(1)严格审查客户信息资料的真实性

　　(2)详细调查客户的还款能力

　　(3)科学合理地确定客户还款方式