第一节 个人贷款的概念和意义

　　1.个人贷款的概念

　　概念：个人贷款是指银行向个人发放的用于满足其各种资金需求的贷款。个人贷款是以主体特征为标准对贷款分类的一种结果，即借贷合同关系的一方主体是银行，另一方主体是个人，这是与公司贷款相区别的重要特征。

　　意义：有利于银行增加收入和分散风险，有助于满足城乡居民的有效消费需求，繁荣金融行业，促进国民经济健康发展。

　　2.个人贷款的特征

　　(1)品种多、用途广。既有个人消费贷款，又有个人经营贷款;既有自营性个人贷款，又有委托性贷款;既有单一贷款，又有组合贷款。

　　(2)贷款便利。可在银行所辖营业网点、网上银行、个人贷款服务中心或金融超市办理。

　　(3)还款方式灵活。

　　3.个人贷款的发展历程

　　(1)住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

　　20世纪80年代中期，随着我国住房制度改革、城市住宅商品化进程加快和金融体系的变革，中国建设银行率先在国内开办个人住房贷款业务，随之各商业银行相继开办该业务。

　　(2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

　　1999年2月，中国人民银行颁布《关于开展个人消费信贷的指导意见》，后，各商业银行不断加大消费信贷业务发展力度，个人消费信贷业务得到快速发展。

　　(3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

　　近年来，银行着力完善公司法人治理结构，推动了个人贷款业务的规范发展。

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