第三节 风险管理

　　9.合作机构管理

　　(1)合作机构管理的内容

　　①汽车经销商的欺诈风险。

　　一车多贷。汽车经销商同购车人相勾结，以同一套真实的购车资料向多家银行申请贷款。

　　甲贷乙用。实际用款人以名义借款人的身份套取购车贷款。

　　虚报车价。经销商和借款人相勾结，虚报车价并以该价格向银行申请贷款。

　　冒名顶替。盗用普通客户的身份资料购买汽车并申请银行贷款。

　　全部造假。

　　虚假车行。注册成立经销汽车的空壳公司，以无抵押贷款吸引居民办理个人汽车贷款，骗贷骗保。

　　②合作机构的担保风险。主要是保险公司的履约保证保险以及汽车经销商和专业担保公司的第三方保证担保。

　　保险公司履约保证保险。a.保险公司依法解除保险合同(投保人故意不履行如实告知义务的，保险人有权解除保险合同并对合同解除前发生的保险事故，不承担赔偿或给付保险金的责任);b.免责条款;c.保证保险的责任限制;d.银保合作协议的效力有很大的不确定性。

　　第三方保证担保。主要包括汽车经销商保证担保和专业担保公司保证担保。主要风险在于保证人在仅提供少量保证金的情况下提供巨额贷款担保。

　　(2)合作机构管理的风险防控措施

　　①加强贷前调查，切实核查经销商的资信状况。

　　②严格控制合作担保机构的准入，动态监控合作担保机构的经营管理情况、资金实力和担保能力，及时调整其担保额度。

　　③由经销商、专业担保机构担保的贷款，应实时监控担保方是否保持足额的保证金。

　　④与保险公司的履约保证保险合作，应严格按照有关规定拟定合作协议，避免因合作协议的无效或漏洞无法理赔。

　　10.操作风险

　　(1)操作风险的内容

　　①贷款受理和调查中的风险。借款人的主体资格是否符合银行相关规定;借款人所提交的材料是否真实、合法;借款人的担保措施是否足额、有效。

　　②贷款审查和审批中的风险。业务不合规，业务风险与效益不匹配;不按权限审批贷款，贷款超授权发放;对应审查的内容审查不严，向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款。

　　③贷款签约和发放中的风险。合同凭证预签无效，制作不合格，填写不规范，未核实合同签署人及签字(签章);发放条件不齐全的情况下发放贷款;未按规定发放贷款。

　　④贷后和档案管理中的风险。未对贷款使用情况跟踪检查，逾期贷款催收、处置不力;贷后管理与贷款规模不匹配，贷后管理力度偏弱;未按规定保管重要贷款档案材料及他项权利证书。

　　(2)操作风险的防控措施

　　①掌握个人汽车贷款业务的规章制度;

　　②规范业务操作;

　　③熟悉关于操作风险的管理政策;

　　④把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点;

　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查。

　　11.信用风险

　　主要表现为借款人还款能力降低和还款意愿变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是威胁很大的信用风险。个人征信系统尚不完善是个人贷款信用风险较大的主要原因。

　　(1)信用风险的内容

　　①借款人的还款能力风险。还款能力要依靠借款人及其家庭的收入来源或其他的再融资渠道。

　　②借款人的还款意愿风险。借款人的还款意愿是信贷资金安全的重要前提。个人还款意愿变化原因：缺乏有效制约机制和惩罚措施;银行很难准确判断借款人的资信状况、偿债能力;违约成本很低，没有高罚息、高违约金及黑名单制裁制度;认为银行的钱就是国家的钱。

　　③借款人的欺诈风险。借款人恶意欺诈、骗贷和贷款后恶意转移资产等。

　　(2)信用风险的防控措施

　　①严格审查客户信息资料的真实性。审查申请人个人信息。坚持与借款人面谈原则，不得由经销商包办从借款申请到签订合同的全部手续。经办机构应指定专人负责贷前调查工作，不得将贷前调查工作全权委托给保险公司和汽车经销商进行。

　　②详细调查客户的还款能力。贷后管理工作中应及时了解客户的经济状况。

　　③科学合理地确定客户还款方式。对于贷款期限在一年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。对于符合贷款条件的客户也可选择按月还息，按计划表还本的还款方式，但此种还款方式下的借款人必须在贷款发放后的第四个月开始偿还首笔贷款本金。

　　核心考点术语

　　1.贷款的回收：指借款人按借款合同约定的还款计划、还款方式及时、足额地偿还贷款本息。

　　2.提前还款：指借款人具有一定偿还能力时，主动向贷款银行提出部分或全部提前偿还贷款的行为，包括提前部分还本和提前结清两种方式。

　　3.贷后检查：是以借款人、抵(质)押物、保证人等为对象，通过客户提供、访谈、实地检查和行内资源查询等途径获取信息，对影响个人汽车贷款资产质量的因素进行持续跟踪调查、分析，并采取相应补救措施的过程。

　　4.贷后档案管理：指个人汽车贷款发放后有关贷款资料的收集整理、归档登记、保存、借(查)阅管理、移交及管理、退回和销毁的全过程。

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