第一章 个人贷款概述

　　一、个人贷款的性质和发展

　　1、个人贷款的概念和意义

　　1)个人贷款的概念(掌握)

　　定义：个人贷款是指贷款人向符合条件的自然人发放的用于个人消费、生产经营等用途的本外币贷款。

　　贷款分类的标准：是以主体特征为标准分类的一种结果，合同关系的一方是银行，另一方为个人。

　　2)个人贷款的意义(了解)

　　2、个人贷款的特征(掌握)

　　3、个人贷款的发展历程(了解)

　　到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

　　1)住房制度的改革促进个人住房贷款的产生和发展(起步)

　　2)国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展(发展)

　　3)商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展(规范)

　　第一章 个人贷款概述

　　1.2 个人贷款产品的种类

　　本节考点：

　　1.掌握按产品用途分类的各种个人贷款产品

　　2.掌握按担保方式分类的各种个人贷款产品

　　1.2.1 按产品用途分类(掌握)

　　1.个人住房贷款

　　定义：贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。

　　分类：自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　▲自营性个人住房贷款，亦称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买各类型住房的个人发放的贷款。

　　▲公积金个人住房贷款，亦称委托性住房公积金贷款，是指由各地住房公积金管理中心运用个人及其所在单位缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建或大修自住住房的住房公积金缴存人以及在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的专项住房贷款。该贷款不以营利为目的，是一种政策性个人住房贷款。

　　▲个人住房组合贷款，是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修住房时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。

　　2.个人消费贷款

　　定义：银行向个人发放的用于消费的贷款。需借助商业银行的信贷支持。

　　贷款基础：消费者的信用及未来的购买力。

　　用途：家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关的费用。

　　分类：(六类)

　　个人汽车贷款，个人教育贷款，个人耐用消费品贷款，个人消费额度贷款，个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。

　　3.个人经营类贷款：指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备、以及用于满足个人控制的企业生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。

　　(1)专项贷款

　　定义：专项贷款是指商业银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由生产经营产生的现金流获得的贷款。

　　(2)流动资金贷款

　　定义：流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。

　　1.2.2 按担保方式分类

　　1.个人信用贷款：银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

　　个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定信贷额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

　　2.个人质押贷款：是指个人以合法有效的、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得一定金额的人民币贷款，并按期归还贷款本息的个人贷款业务。

　　根据《物权法》的规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：

　　(1)汇票、支票、本票;

　　(2)债券、存款单;

　　(3)仓单、提单;

　　(4)可以转让的基金份额、股权;

　　(5)可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;

　　(6)应收账款;

　　(7)法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。