第一节 基础知识

　　本节主要讲述个人教育贷款的基础知识，包括个人教育贷款的概念和分类，此外还介绍了个人教育贷款的业务特征、发展历程和贷款要素。

　　一、个人教育贷款的概念和分类

　　个人教育贷款是指银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

　　(一)国家助学贷款

　　国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校中经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。国家助学贷款是由政府主导、财政贴息，银行、教育行政部门与高校共同操作的专门帮助高校贫困家庭学生的银行贷款。

　　国家助学贷款采取借款人一次申请、贷款银行一次审批、单户核算、分次发放的方式，实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。其中，财政贴息是指国家以承担部分利息的方式对学生办理国家助学贷款进行补贴，学生在读期问的利息由国家财政负担;风险补偿是指根据“风险分担”的原则，按当年实际发放的国家助学贷款金额的一定比例对经办银行给予补偿，此举是减少银行风险并增强银行对于国家助学贷款积极性的重要措施;信用发放是指学生不提供任何担保方式办理国家助学贷款;专款专用是指国家助学贷款仅允许用于支付学费、住宿费和生活费用，不得用于其他方面，银行以：分次发放的方法，降低一次发放的金额，予以控制;按期偿还是指学生毕业后须及时还贷，国家助学贷款并不是国家奖学金或者国家助学金，本质上它是一种信用贷款，有偿还贷款的法律责任。

　　中国工商银行、中国农业银行、中国银行和中国建设银行为中国人民银行批准的国家助学贷款经办银行，负责办理国家助学贷款的审核、发放和回收等工作。国家助学贷款在法律上目前只能由上述四大国有商业银行办理，其他的股份制商业银行办理的助学贷款在类型上属于商业助学贷款。

　　(二)商业助学贷款

　　商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持我国境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。

　　与国家助学贷款相比，商业助学贷款财政不贴息，各商业银行、城市信用社和农村信用社等金融机构均可开办。

　　二、个人教育贷款的业务特征

　　从各国发展情况来看，个人教育贷款具有其他个人贷款所不具备的一些特点，主要体现在以下两个方面：一是具有社会公益性，政策参与程度较高;二是多为信用类贷款，因为不需要抵押质押等保证，致使风险度相对较高。

　　三、个人教育贷款的发展历程

　　在我国，个人教育贷款是作为支持教育事业发展的政策性举措推出的。

　　从2000年9月1日起，国家助学贷款在全国范围内全面推广，所有普通高等学校均能申办国家助学贷款，此项业务经办机构范围也有所扩大，成为四大国有商业银行均可办理的业务。

　　2002年2月，中国人民银行会同教育部、财政部下发《关于切实推进国家助学贷款工作有关问题的通知》(简称“四定三考核”)，即对国家助学贷款业务要定学校、定范围、定额度、定银行，并按月考核经办银行国家助学贷款的申请人数和申请金额、已审批借款人数和贷款合同金额、实际发放贷款金额等指标。

　　2003年，在经过两年的快速发展后，个人教育贷款的风险问题开始显现。为抑制不良贷款的增长，2003年8月，中国人民银行出台助学贷款“双20标准”，即国家助学贷款违约率达到20%，且违约学生达到20人的高校，经办银行可以停止向其发放助学贷款。在此标准下，很多高校被经办银行停止国家助学贷款的发放，助学贷款业务停滞不前。

　　2004年初，为扭转助学贷款业务停滞不前的状态，中国人民银行、中国银监会和教育部联合下发了《关于加强和改进国家助学贷款工作的通知》，提出停止执行“双20标准”等政策措施。经过半年的酝酿，教育部、财政部、中国人民银行和中国银监会等又正式出台了对国家助学贷款政策进行重大调整的几条措施，包括通过招投标方式确定国家助学贷款经办银行、实行助学贷款风险补偿制度和改变财政贴息方式等。此后，各管理部门、银行和高校等迅速开始新政策的实施工作。8月，完成了中央部属院校招标工作，中国银行中标成为115所中央部属院校国家助学贷款业务的主办银行。