第二节 个人贷款产品的种类

　　本节主要是对各种贷款晶种的基本概念和特征的介绍，关于贷款品种，具体会从产品用途和担保方式的区别上进行分类。本书后续章节会有对本节所介绍的各种贷款产品的具体分析。

　　一、按产品用途分类

　　个人贷款根据不同的标准可以有不同的分类，若按照产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。

　　(一)个人住房贷款

　　个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买自用普通住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。需要注意的是个人住房贷款用于购买的一定是自用住房。

　　自营性住房贷款，也称商业性个人住房贷款，是指银行运用信贷资金向在城镇购买、建造或大修各类型住房的个人发放的贷款。公积金个人住房贷款也称委托性住房公积金贷款。该贷款不以营利为目的，实行“低进低出”的利率政策，带有较强的政策性，贷款额度受到限制。因此，他是一种政策性个人住房贷款。个人住房组合贷款是指按时足额缴存住房公积金的职工在购买、建造或大修房屋时，可以同时申请公积金个人住房贷款和自营性个人住房贷款，从而形成特定的个人住房贷款组合。从以上可见，申请个人住房贷款并非一定是在买房的情况下，建造和大修住房也同样可以申请个人住房贷款。

　　(二)个人消费贷款

　　个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款。

　　1.个人汽车贷款

　　个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。个人汽车贷款所购车辆按用途可以划分为自用车和商用车，购买商用车也可以申请汽车贷款;按照注册登记情况可以划分为新车和二手车。二手车是指从办理完成机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车。二手车一定是需要进行所有权变更并依法办理过户手续的。

　　2.个人教育贷款

　　个人教育贷款是银行向在读学生或其直系亲属、法定监护人发放的用于满足其就学资金需求的贷款。根据贷款性质的不同将个人教育贷款分为国家助学贷款和商业助学贷款。

　　国家助学贷款是由国家指定的商业银行面向在校的全日制高等学校经济确实困难的本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生发放的，用于帮助他们支付在校期间的学费和日常生活费，并由教育部门设立“助学贷款专户资金”给予财政贴息的贷款。国家助学贷款实行“财政贴息、风险补偿、信用发放、专款专用和按期偿还”的原则。商业助学贷款是指银行按商业原则自主向个人发放的用于支持境内高等院校困难学生学费、住宿费和就读期间基本生活费的商业贷款。商业助学贷款实行“部分自筹、有效担保、专款专用和按期偿还”的原则。二者的区别在于国家助学贷款是一种完全的政策性的贷款，而商业助学贷款则是商业银行基于商业原则进行的。所以二者实行的原则、贷款的方式等各方面都会不同，本书的第六章会对二者进行详细介绍。

　　3.个人耐用消费品贷款

　　个人耐用消费品贷款是指银行向个人发放的用于购买大额耐用消费品的人民币担保贷款。该类贷款通常由银行与特约商户合作开展，即借款人需要在银行指定的商户处购买特定商品。

　　4.个人消费额度贷款

　　个人消费额度贷款是指银行向个人发放的用于消费的、可在一定期限和额度内循环使用的人民币贷款。个人消费额度贷款主要用于满足借款人的消费需求，客户可先向银行申请有效额度，必要时才使用，不用时贷款不收取利息。在额度有效期内，客户可以随时向银行申请使用。也就是说在申请获得消费额度贷款以后，个人可以随时在额度内使用贷款进行消费，而不需要对每一笔贷款进行单独的申请。通过这种方式既方便了借款人，也帮助贷款银行扩大了业务范围和维护了优质客户资源。

　　5.个人旅游消费贷款

　　个人旅游消费贷款是指银行向个人发放的用于该个人及其家庭成员参加银行认可的各类旅行社组织的国内、国际旅游所需费用的贷款。个人旅游消费贷款通常并不会为自助游提供贷款，而是必须通过银行认可的旅行社，这是控制贷款风险的措施。

　　6.个人医疗贷款

　　个人医疗贷款是指银行向个人发放的用于解决市民以及其配偶或直系亲属伤病时资金短缺问题的贷款。个人医疗贷款一一般由贷款银行和保险公司联合当地特约合作医院办理，由贷款人到特约医院领取并填写经特约医院签章认可的贷款申请书，持医院出具的诊断证明及住院证明到开展此业务的银行申办贷款，获批准后持个人持有的银行卡和银行贷款申请书及个人身份证到特约医院就医、结账。

　　(三)个人经营类贷款

　　根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款和个人经营流动资金贷款。

　　1.专项贷款

　　专项贷款是指银行向个人发放的用于定向购买或租赁商用房和机械设备，且其主要还款来源是由经营产生的现金流获得的贷款。专项贷款主要包括个人商用房贷款和个人经营设备贷款。商用房贷款主要用于商铺贷款(销售商品或提供服务的场所)。

　　2.流动资金贷款

　　流动资金贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的、用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求的贷款。流动资金贷款按照有无担保的贷款条件分为有担保流动资金贷款和无担保流动资金贷款。在这里需要注意流动资金贷款和公司贷款的区别，公司贷款是面向公司法人，而流动资金贷款是向个人发放的用于个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营资金需要的贷款。