第三节 个人贷款产品的要素

　　个人贷款产品的要素主要包括贷款对象、贷款利率、贷款期限、还款方式、担保方式和贷款额度等。以下是对这些要素的总体介绍，在本书后面的章节中，还将根据贷款产品各自的特点，对其进行细致的讲解。

　　一、贷款对象

　　个人贷款对象仅限于自然人，而不包括法人。合格的个人贷款申请者必须是具有完全民事行为能力的自然人。其要点在于：首先必须是自然人而非法人，其次该自然人是具有完全民事行为能力的。而所谓完全民事行为能力，是指可完全独立地进行民事活动，通过自己的行为取得民事权利和承担民事义务的资格。《民法通则》规定：18周岁以上的公民是成年人，具有完全民事行为能力，可以独立进行民事活动，是完全民事行为能力人。16周岁以上不满l8周岁的公民，以自己的劳动收入为主要生活来源的，视为完全民事行为能力人。来自www.Examw.com

　　二、贷款利率

　　贷款利率是指借款人为取得货币资金的使用权而支付给银行的价格，或者说是货币所有者因暂时让渡货币资金使用权而从借款人那里获得的一定报酬。国务院批准和授权中国人民银行指定的各种利率作为法定利率。贷款银行根据法定贷款利率和中国人民银行规定的浮动额度，经与借款人共同商定，并在借款合同中载明的某一笔具体贷款的利率称为合同利率。区分法定利率和合同利率，在个人贷款之中通常执行的实际利率是合同利率。而合同利率又以法定利率作为基础。

　　个人贷款的利率按中国人民银行规定的同档次贷款利率和浮动利率执行，可根据贷款产品的特征，在一定区间内浮动。一般来说，贷款期限在1年以内的执行合同利率，遇法定利率调整不分段计息，执行原合同利率;贷款期限在1年以上的，合同期间遇法定利率调整时，可由借贷双方按商业原则确定，可在合同期间按月、按季、按年调整，也可采用固定利率的确定方式。可见超过1年以上的贷款利率可以采用固定的合同利率也可以采用浮动利率，采取浮动利率的时候可以按月、按季度和按年进行调整，也就是分段计息。

　　三、贷款期限

　　贷款期限是指从具体贷款产品发放到约定的最后还款或清偿的期限。贷款期限根据相关法律规定和银行与个人的协商而定。不同的个人贷款品种的贷款期限也各不相同。例如，个人住房抵押贷款的期限最长可达30年，而个人经营类贷款中，个别的流动资金的贷款期限仅为6个月。