第四章 个人住房贷款

　　1.个人汽车贷款的含义和分类

　　(1)概念：个人汽车贷款是指银行向个人发放的用于购买汽车的贷款。

　　(2)分类

　　个人汽车贷款的分类

　　依据 分类概念

　　用途自用车借款人申请汽车贷款购买的、不以营利为目的的汽车

　　商用车借款人申请汽车贷款购买的、以营利为目的的汽车

　　注册登记情况新车

　　二手车从办理完机动车注册登记手续到规定报废年限一年之前进行所有权变更并依法办理过户手续的汽车

　　(3)特征：在汽车产业和汽车市场发展中占一席之地;与汽车市场的多种行业机构有密切联系;风险管理难度相对较大。

　　2.个人汽车贷款的发展历程

　　略。

　　3.个人汽车贷款的原则和运行模式

　　(1)个人汽车贷款的原则

　　设定担保，分类管理，特定用途。

　　(2)个人汽车贷款的运行模式

　　“间客式”模式占主导地位，“先买车，后贷款”，流程为：选车——准备所需资料——与经销商签订购买合同——银行资信调查——银行审批、放款——客户提车。该模式下，汽车经销商收取一定比例的管理费或担保费。

　　“直客式”模式是“先贷款，后买车”， 流程为：到银行网点填写借款申请书——银行资信调查——银行审批贷款——客户与银行签订借款合同——客户到经销商处选定车辆并向银行交纳购车首付——银行代理提车、上户和办理抵押登记手续——银行放款——客户提车。

　　4.贷款要素

　　①贷款对象

　　具有完全民事行为能力的自然人：中华人民共和国公民，或在中华人民共和国境内连续居住1年以上(含1年)的港、澳、台居民及外国人;具有有效身份证明、固定和详细住址且具有完全民事行为能力;具有稳定的合法收入或足够偿还贷款本息的个人合法资产;个人信用良好;能够支付贷款银行规定的首期付款;贷款银行要求的其他条件。

　　②贷款利率。按照中国人民银行规定的同期贷款利率规定执行，并允许按照中国人民银行利率规定上下浮动。

　　③贷款期限。贷款期限(含展期)不得超过5年，其中，二手车贷款的贷款期限(含展期)不得超过3年。借款人可在贷款全部到期之前提前30天申请展期，每笔贷款只可展期一次，展期期限不得超过1年。

　　④还款方式。

　　⑤担保方式。借款人须提供一定的担保措施，包括质押、以贷款所购车辆作抵押、房地产抵押和第三方保证等，还可采取购买个人汽车贷款履约保证保险的方式。

　　⑥贷款额度。

　　购车类型 自用车商用车二手车

　　贷款额度不得超过所购汽车价格的比例80pP%

　　汽车价格，对于新车指汽车实际成交价格与汽车生产商公布价格中两者的低者;对于二手车指汽车实际成交价格与贷款银行认可的评估价格中两者的低

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