个人贷款的发展历程

　　个人贷款业务是伴随着我国经济改革和居民消费需求的提高而产生和发展起来的～项金融业务。它的产生和发展既较好地满足了社会各阶层居民日益增长的消费信贷需求，又有力地支持了国家扩大内需的政策，同时也促进和带动了银行业自身业务的发展。到目前为止，我国个人贷款业务的发展经历了起步、发展和规范三个阶段。

　　1.住房制度的改革促进了个人住房贷款的产生和发展

　　2.国内消费需求的增长推动了个人消费信贷的蓬勃发展

　　3.商业银行股份制改革推动了个人贷款业务的规范发展

　　个人贷款分类

　　按产品用途分类

　　根据产品用途的不同，个人贷款产品可以分为个人住房贷款、个人消费贷款和个人经营类贷款等。

　　1.个人住房贷款

　　个人住房贷款是指贷款人向借款人发放的用于购买住房的贷款。个人住房贷款包括自营性个人住房贷款、公积金个人住房贷款和个人住房组合贷款。

　　2.个人消费贷款

　　个人消费贷款是指银行向个人发放的用于消费的贷款。个人消费贷款是借助商业银行的信贷支持，以消费者的信用及未来的购买力为贷款基础，按照银行的经营管理规定，对个人发放的用于家庭或个人购买消费品或支付其他与个人消费相关费用的贷款。

　　个人消费贷款包括：个人汽车贷款、个人教育贷款、个人耐用消费品贷款、个人消费额度贷款、个人旅游消费贷款和个人医疗贷款等。

　　(1)个人汽车贷款

　　(2)个人教育贷款

　　(3)个人耐用消费品贷款

　　(4)个人消费额度贷款

　　(5)个人旅游消费贷款

　　(6)个人医疗贷款

　　3.个人经营类贷款

　　个人经营类贷款是指银行向从事合法生产经营的个人发放的，用于定向购买或租赁商用房、机械设备，以及用于满足个人控制的企业(包括个体工商户)生产经营流动资金需求和其他合理资金需求的贷款。根据贷款用途的不同，个人经营类贷款可以分为个人经营专项贷款(以下简称专项贷款)和个人经营流动资金贷款 (以下简称流动资金贷款)。

　　(1)专项贷款

　　(2)流动资金贷款

　　按担保方式分类

　　根据担保方式的不同，个人贷款产品可以分为个人信用贷款、个人质押贷款、个人抵押贷款和个人保证贷款。

　　1.个人信用贷款

　　个人信用贷款是银行向个人发放的无须提供任何担保的贷款。

　　个人信用贷款主要依据借款申请人的个人信用状况确定贷款额度，信用等级越高，信用额度越大，反之越小。

　　2.个人质押贷款

　　个人质押贷款是指个人以合法有效、符合银行规定条件的质物出质，向银行申请取得的一定金额的贷款。

　　根据《中华人民共和国物权法》(以下简称《物权法》)第二百二十三条规定，可作为个人质押贷款的质物主要有：①汇票、支票、本票;②债券、存款单;③ 仓单、提单;④可以转让的基金份额、股权;⑤可以转让的注册商标专用权、专利权、著作权等知识产权中的财产权;⑥应收账款;⑦法律、行政法规规定可以出质的其他财产权利。

　　3.个人抵押贷款

　　个人抵押贷款在各商业银行较为普遍，它是指贷款银行以借款人或第三人提供的、经贷款银行认可的、符合规定条件的财产作为抵押物而向个人发放的贷款。当借款人不履行还款义务时，贷款银行有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。

　　根据《中华人民共和国担保法》(以下简称《担保法》)第三十四条规定，下列财产可以抵押：①抵押人所有的房屋和其他地上定着物;②抵押人所有的机器、交通运输工具和其他财产;③抵押人依法有权处分的国有的土地使用权、房屋和其他地上定着物;④抵押人依法有权处分的国有的机器、交通运输工具和其他财产;⑤抵押人依法承包并经发包方同意抵押的荒山、荒沟、荒丘、荒滩等荒地的土地使用权;⑥依法可以抵押的其他财产。

　　4.个人保证贷款

　　个人保证贷款是指银行以银行认可的，具有代位清偿债务能力的法人、其他经济组织或自然人作为保证人而向个人发放的贷款。

　　个人保证贷款手续简便，只要保证人愿意提供保证，银行经过核保认定保证人具有保证能力，签订保证合同即可，整个过程涉及银行、借款人和担保人三方，贷款办理时间短，环节少。如果贷款出现逾期，银行可按合同约定直接向保证人扣收贷款，出现纠纷可通过法律程序予以解决。

　　相关推荐：

　　2014银行从业资格考试《个人贷款》重点讲义汇总

　　2014银行从业资格考试报名时间及报考指南全解析

　　2014银行从业资格《个人贷款》练习试题及答案汇总