二、风险缓释与控制(★★★)

　　(一)抵质押及担保

　　1.抵押作为风险缓释工具的功能分析

　　(1)增加借款人违约成本，防范抵押风险

　　(2)减少银行风险暴露，降低违约损失

　　2.抵押品价值评估的必要性

　　(1)在贷款发放之前，抵押物的评估价值是银行进行审批决策、授信限额以及贷款定价的关键因素。

　　(2)在贷款存续期间，抵押品价值是银行判断抵押品对信贷资产保护程度变化的重要依据。

　　(3)对于发生信用违约，银行需要通过处置抵押品来实现债权保障时，抵押品价值是判断银行可能收回资金额度的重要参考依据。

　　3.银行加强抵押品管理的主要措施

　　(1)银行内部要建立抵押品内部评估及管理机制

　　(2)建立抵押品全程管理体系

　　(二)催收管理

　　1.催收管理的目标

　　催收管理的目标是利用有限资源，最大限度促使债务人清偿债务，管理对象是未能按照合同约定日期和金额还款的债务人，催收管理涉及的产品主要包括个人消费类贷款、个人投资经营类贷款、个人质押类贷款、其他个人贷款及信用卡应收账款等。

　　2.催收管理手段

　　(1)电子批量催收

　　(2)人工催收

　　(3)处理抵质押品

　　(4)以物抵债

　　(5)法律催收

　　3.催收记录催收记录的主要内容应包括客户基本信息、催收时间、信函发送地址/短信发送手机号码、人工催收对象(债务人本人或家属、同事)、电话接听的状态、债务人的应答信息及还款承诺、律师催收函记录、移送起诉或仲裁不良贷款记录、移交外包服务商催收的贷款台账及服务商记录等。

　　4.催收流程

　　(1)早期催收一般会立即触发短信平台发送手机短信进行还款提醒，并在较短时间段内发送两次以上的短信。经短信催收未产生效果，应在逾期后30天内通过电话的方式进行催收。对无法通过电话进行联系的持卡人，或承诺还款但仍未还款的持卡人，人工信函催收。

　　(2)中期催收客户失去联系或经短信、电话、信函催收后仍未偿还债务时，需要登门拜访客户。对于还款意愿低的客户，可直接发送或再次登门递交律师函。

　　(3)不良贷款催收

　　银行采取要求担保机构代偿、执行抵质押品、以物抵债等催收方式进行催收，仍然无效时则须提出法律诉讼。

　　5.催收评分模型。

　　催收评分模型可以将已经逾期的客户按照其还款的可能性进行排序，催收评分越高，客户风险越低，还款的可能性越高，催收评分越低，客户风险越高，还款的可能性越低。

　　6.外包催收

　　外包催收可以节约银行催收成本，提高催收效率，但是银行也需要做好对催收外包机构的管理，防范出现以下风险：

　　(1)声誉风险

　　(2)信息泄露风险(3)道德风险

　　(三)外部合作机构管理

　　1.外部合作机构的主要分类

　　(1)担保类合作方，包括专业担保公司和其他承担担保责任的合作方。(2)公信类合作方，包括律师事务所、会计师事务所、评估事务所等。(3)中介服务类合作方，包括二手房中介公司、汽车经销商、保险公司、催收外包公司等。

　　2.外部合作机构的管理要求

　　(1)担保类合作方的管理要求①基本条件

　　②担保贷款债务承受额核定③明确责任

　　(2)公信类合作方管理要求①基本条件

　　②明确责任③动态调整

　　(3)中介服务类合作方管理要求

　　①基本条件②明确责任③风险防控④合理评价(四)资产证券化

　　1.资产证券化的概念

　　资产证券化是指将缺乏流动性，但能产生稳定的现金流的资产，通过一定的结构安排，对资产中风险与收益要素进行分离与重组，进而转换成为在金融市场上可以出售和流通的证券的过程。

　　2.资产证券化的影响

　　(1)证券化的出现和发展改变了商业银行提供流动性的方式。

　　(2)证券化也使货币政策对实体经济的影响方式和程序发生了很大改变。(3)证券化的发展提高了银行向各类借款人提供信用的意愿。

　　(4)信贷资产二级市场的发展，推动了一级市场的迅速发展，并使银行的信贷标准发生了改变。(5)资产证券化也改变了风险的传递模式，失去监管的证券化成为了金融风险扩散的直接工具。

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