三、风险管理

　　(一)操作风险管理(★★★★★)

　　1.操作风险的内容

　　(1)贷款受理和调查中的风险

　　贷款的受理与调查是个人教育贷款流程的一个重要环节，这一环节的主要风险点有：①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定。

　　②借款申请人所提交材料的真实性，包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等。

　　③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效;担保物共有人或所有人授权情况是否核实;担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何;贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内;抵押物是否由贷款银行认可的评估机构

　　评估;第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。

　　④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度。⑤授意借款人虚构情节获得贷款。

　　(2)贷款审查和审批中的风险④业务不合规，业务风险和效益不匹配。

　　②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放。③贷款调查，审查未尽职。

　　④将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

　　⑤审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　①合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字(盖章)进行核实。②在发放条件不齐全的条件下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全;未按规定办妥相关评估、公证等事宜。

　　③未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。

　　④借款合同中采用格式条款未公示。

　　(4)支付管理的风险

　　①将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户。

　　②未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。

　　③未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　(5)贷后与档案管理中的风险

　　①未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失。②未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。③他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失、他项权利灭失。④对借款人违背借款合同约定的行为应发现而未发现，或虽发现但未采取有效措施的。

　　2.操作风险的防控措施

　　(1)规范操作流程，提高操作能力

　　①掌握个人教育贷款业务的规章制度。

　　②规范业务操作。

　　③熟悉关于操作风险的管理政策。

　　④把握个人教育贷款业务流程中的主要操作风险点。

　　⑤对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。

　　(2)完善银行、高校及政府在贷款管理方面的职责界定在业务实践中，应当明确高校及政府管理部门在借款学生资质审核、风险防控等方面的职责，充分挥各方优势，从而提高银行的风险管理能力。

　　(3)规范并加强对抵押物的管理对于商业助学贷款还要规范并加强对抵押物的管理。借款人以自有或第三人的财产进行抵押，抵物须产权明晰、价值稳定、变现能力强、易于处置。银行在实际操作中要注意：

　　①抵押文件资料的真实有效性、抵押物的合法性、抵押物权属的完整性、抵押物存续状况的完好性等。

　　②贷款抵押手续的相关程序规范，原则上贷款银行经办人员应直接参与抵押手续的办理，不可完全交由外部中介机构办理。

　　③谨慎受理产权、使用权不明确或当前管理不够规范的不动产抵押，包括自建住房，集体土地使用权、划拨土地及地上定着物、工业土地及地上定着物、工业用房、仓库等。-

　　(二)信用风险管理(★★★★★)

　　1.信用风险的内容

　　(1)借款人的还款能力风险

　　借款人的还款能力是个人教育贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。

　　(2)借款人的还款意愿风险

　　借款人的还款意愿是个人教育贷款资金安全的重要前提。目前，诚实信用、公平有偿的市场契约原则在人们的思想中还没有根深蒂固，对此也缺乏有效制约机制和惩罚措施，因此，贷款的偿还情况很大程度上取决于借款人的还款意愿。

　　(3)借款人的欺诈风险

　　借款人恶意欺诈、骗贷等现象，是个人教育贷款信用风险的重要表现形式。(4)借款人的行为风险借款人可能因违规、违法等行为受到处罚，如被学校开除，或因学习成绩不好，未能拿到毕业证书或学位证书，毕业后找不到工作等。这是个人教育贷款业务中比较独特的一项风险内容。

　　2.信用风险的防控措施

　　(1)加强对借款人的贷前审查

　　加强对借款人的贷前审查有助于从源头上控制个人教育贷款的信用风险，其审查要点包括：

　　①对以学生父母为借款人的，要审查其收入的真实性，要对借款人的基本情况进行分析，分析其所处行业的发展趋势等因素，判断其职业的稳定性和收人的可靠性等，并在此基础上制订合理的还款计划;对于借款人是学生本人的，要审查学生本人的基本情况，如学习成绩、在校表现等，对其所学专业的就业情况也要有一定的了解，对其未来收入进行合理的预测。

　　②通过入学通知书等判断贷款申请的真实性和合法性，防止借款人利用上学欺骗银行，套取资金;要对借款人目前的家庭情况、居住地址、工作单位和通讯方式等资料进行核实，并定期回访或联系。

　　(2)建立和完善防范信用风险的预警措施

　　科学的风险预警机制是防范信用风险的关键。风险预警机制就是组建一个专门的组织机构，利用一定的监测工具，确定若干科学细化的指标网络。

　　(3)完善银行个人教育贷款催收管理系统

　　借款学生毕业后，经办银行要实施严格的贷后风险监测，一旦发现借款学生不及时还款或不与银行联系，银行贷款清收部门应立刻与学生所在单位联系和交涉，督促其还款。

　　(4)建立有效的信息披露机制

　　信息的公开披露是实施有效监管的基础，同时也能起到约束作用。建立信用披露制度，定期在大众传媒报道失信人员黑名单，使那些失信的人有所收敛。

　　(5)加强学生的诚信教育

　　学校应当加强对学生的诚信意识教育，加强学生的法制教育，把培养大学生的人格修养与诚信教育结合起来，并且要加强讲信用光荣、不讲信用可耻的诚信教育，坚持正确的舆论导向，强化借款人的还款意愿，形成良好的社会信用文化。

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