三、风险管理(★★★★★)
(一)个人经营贷款的合作机构管理
为了有效规避个人经营贷款合作机构——担保机构给银行贷款带来的风险,银行应采取如下防控措施:
1.严格专业担保机构的准入
基本准入资质应符合以下几方面要求:
①注册资金应达到一定规模。
②具有一定的信贷担保经验,原则上应从事担保业务一定期限;信用评级达到一定的标准。
③具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持。
④具有良好的信用资质,公司及其主要经营者无重大不良信用记录,无违法涉案行为等。
⑤此类担保公司,原则上应要求其与贷款银行进行独家合作,如与多家银行合作,应对其担保总额度进行有效监控。
2.严格执行回访制度
存在以下情况的,银行应暂停与该担保机构的合作:
①经营出现明显的问题,对业务发展严重不利的;
②有违法、违规经营行为的;
③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的;
④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的;
⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。
(二)个人经营贷款的操作风险管理
对于个人经营贷款的操作风险,除参考本章第一节中商用房贷款的操作风险点外,还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。
(三)个人经营贷款的信用风险管理
1.个人经营贷款信用风险的主要内容
(1)借款人还款能力发生变化;
(2)借款人所控制企业经营情况发生变化;
(3)保证人还款能力发生变化;
(4)抵押物价值发生变化。
2.个人经营贷款的防控措施
(1)加强对借款人还款能力的调查和分析;
(2)加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析;
(3)加强对保证人还款能力的调查和分析;
(4)加强对抵押物价值的调查和分析。
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