二、贷款流程(★★★)

　　(一)贷款的受理与调查

　　农村金融机构应当要求农户以书面形式提出贷款申请，并提供能证明其符合贷款条件的相关资料，建立完善信用等级及授信额度动态评定制度。

　　贷前调查包括但不限于下列内容：

　　①借款人(户)基本情况;

　　②借款人收入支出与资产、负债等情况;

　　③借款人(户)信用状况;

　　④借款用途及预期风险收益情况;

　　⑤借款人还款来源、还款能力、还款意愿及还款方式;

　　⑥保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力;

　　⑦借款人、保证人的个人信用信息基础数据库查询情况。

　　(二)贷款的审查与审批

　　农村金融机构应当遵循审慎性与效率原则，建立完善独立审批制度，完善农户信贷审批授权。

　　贷中审查应当对贷款调查内容的合规性和完备性进行全面审查，重点关注贷前调查尽职情况、申请材料完备性和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押及经营风险等。

　　(三)贷款的发放与支付

　　农村金融机构应当遵循审贷与放贷分离的原则，加强对贷款的发放管理，设立独立的放款管理部门或岗位，负责落实放款条件，对满足约定条件的借款人发放贷款。

　　有下列情形之一的农户贷款，经农村金融机构同意可以采取借款人自主支付：

　　第一，农户生产经营贷款且金额不超过50万元，或用于农副产品收购等无法确定交易对象的;

　　第二，农户消费贷款且金额不超过30万元;

　　第三，借款人交易对象不具备有效使用非现金结算条件的;

　　第四，法律法规规定的其他情形。鼓励采用贷款人受托支付方式向借款人交易对象进行支付。

　　采用借款人自主支付的，农村金融机构应当与借款人在借款全同中明确约定;农村金融机构应当通过账户分析或现场调查等方式，核查贷款使用是否符合约定用途。

　　(四)贷后管理

　　农村金融机构应当建立贷后定期或不定期检查制度，明确首贷检查期限，采取实地检查、电话访谈、检查结算账户交易记录等多种方式，对贷款资金使用、借款人信用及担保情况变化等进行跟踪检查和监控分析，确保贷款资金安全。

　　农村金融机构贷后管理中应当着重排查防范假名、冒名、借名贷款。

　　农村金融机构应当在贷款还款日之前预先提示借款人安排还款，并按照借款合同约定按期收回贷款本息。

　　对确实无法收回的农户贷款，农村金融机构可以按照相关规定进行核销，按照账销案存原则继续向借款人追索或进行市场化处置，并按责任制和容忍度规定，落实有关人员责任。

　　农村金融机构应当建立贷款档案管理制度，及时汇集更新客户信息及贷款情况，确保农户贷款档案资料的完整性、有效性和连续性。

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