(二)贷款的审查与审批

　　1．贷款审查

　　贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

　　2．贷款审批

　　贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

　　个人贷款的审批流程如下：

　　(1)组织报批材料

　　(2)审批

　　贷款审批人应对以下内容进行审查：

　　①借款人资格和条件是否具备；

　　②借款用途是否符合银行规定；

　　③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定；④借款人提供的材料是否完整、合法、有效；

　　⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理；

　　⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效；

　　⑦其他需要审查的事项。

　　(3)提出审批意见

　　贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”、“否决”两种。

　　(4)审批意见落实

　　(5)贷款审批中需要注意的事项

　　贷款审批中需要注意的事项包括：

　　①确保业务办理符合银行政策和制度；

　　②确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密；

　　③确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量；

　　④确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批；

　　⑤严格执行客户经理、业务主管、专职审批人和牵头审批人逐级审批的制度。

　　(三)贷款的签约与发放

　　1．贷款的签约

　　贷款人应与借款人签订书面借款合同，需担保的应同时签订担保合同。借款合同应明确约定各方当事人的诚信承诺和贷款资金的用途、支付对象(范围)、支付金额、支付条件、支付方式等。

　　借款合同采用格式条款的，应当维护借款人的合法权益，并予以公示。按合同约定办理抵押物登记的，贷款人应当参与。贷款人委托第三方办理的，应对抵押物登记情况予以核实。以保证方式担保的个人贷款，贷款人应由不少于两名信贷人员完成。

　　2．贷款的发放

　　贷款人应加强对贷款的发放管理，遵循审贷与放贷分离的原则，设立独立的放款管理部门或岗位，落实放款条件，发放满足约定条件的个人贷款。借款合同生效后，贷款人应按合同约定及时发放贷款。

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