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第二节 个人贷款业务风险管理

　　一、信用风险识别与评估(★★★)

　　(一)个人客户信用风险识别与评估

　　1．个人客户信用风险来源

　　当借款人或信用卡持卡人由于收入下降、失业等原因导致清偿能力下降，难以归还银行贷款时就产生了信用风险。市场价格波动也会引发信用风险。宏观经济周期性变化也是影响银行信用风险的重要因素。

　　2．个人客户信用风险评估衡量

　　长期以来，国际金融界对信用风险衡量日益关注，先后研发出专家判断方法、模型分析方法等。专家判断法是一种最古老的信用风险分析方法，它是商业银行在长期信贷活动中所形成的一种行之有效的信贷风险分析和管理制度。

　　专家判断法的最重要特征就是，银行信贷的决策权由银行经过长期训练、具有丰富经验的信贷人员所掌握，并由他们做出是否贷款的决定。

　　在专家判断法中，“5G”要素分析法长期以来得到广泛应用。在专家判断法中，“5C，，要素分析法长期以来得到广泛应用。

　　“5C”指借款人道德品质(Character)、能力(Capacity)、资$(Capital)、担保(CoIIateral)、环境(Condi—tion)。

　　(二)信用评分模型

　　信用评分模型是消费信贷管理中先进的技术手段，是商业银行个人授信业务最核心的管理技术之一，被广泛应用在信用卡生命周期管理、购车贷款管理、住房贷款管理等领域，在市场营销、风险管理、客户关系管理等各个方面都发挥着十分重要的作用。

　　(三)个人客户统一授信管理

　　个人客户统一授信管理是指商业银行作为一个整体，对单一客户统一确定最高综合授信额度，并加以集中统一管理的信用风险管理制度。

　　1．个人客户统一授信管理应遵循的原则

　　(1)统一管理原则

　　(2)全面测算原则

　　(3)分类控制原则

　　(4)动态管理原则

　　2．个人客户统一授信的管理流程

　　对于提供抵(质)押物授信申请的审批，需根据客户所提交的借款申请人及其配偶的收入证明、财产证明等以及查询得到的征信报告，测算家庭收入偿债比；对于申请无抵押授信的审批流程，将根据相关资料同时计算家庭收入偿债比和无抵押授信限额。

　　二、风险缓释与控制(★★★)

　　(一)抵质押及担保

　　1．抵押作为风险缓释工具的功能分析

　　(1)增加借款人违约成本，防范抵押风险

　　(2)减少银行风险暴露，降低违约损失

　　2．抵押品价值评估的必要性

　　(1)在贷款发放之前，抵押物的评估价值是银行进行审批决策、授信限额以及贷款定价的关键因素。

　　(2)在贷款存续期间，抵押品价值是银行判断抵押品对信贷资产保护程度变化的重要依据。

　　(3)对于发生信用违约，银行需要通过处置抵押品来实现债权保障时，抵押品价值是判断银行可能收回资金额度的重要参考依据。

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