(3)贷款签约和发放中的风险

　　①合同凭证预签无效、合同制作不合格、合同填写不规范、未对合同签署人及签字(盖章)进行核实。②在发放条件不齐全的条件下发放贷款，未按规定办妥相关评估、公证等事宜。

　　③未按规定的贷款额度和贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。

　　(4)贷款支付管理中的风险

　　①贷款资金发放前，未审核借款人相关交易资料和凭证。②直接将贷款资金发放至借款人账户。

　　③在未接到借款人支付申请和支付委托的情况下，直接将贷款资金支付给汽车经销商。④未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。

　　(5)贷后管理中的风险

　　①未对贷款使用情况进行跟踪调查，逾期贷款催收、处置不力，造成贷款损失。

　　②贷后管理和贷款规模不相匹配，贷后管理力度偏弱，贷前调查材料较为简单，贷后往往只关注借款人按月还款情况；在还款正常的情况下，未对其抵押物的价值和用途等变动情况进行持续跟踪监测。③未按规定保管借款合同、担保合同等重要贷款档案资料，造成合同损毁。

　　④他项权利证书未按规定进行保管，造成他项权证遗失、他项权利灭失。2．操作风险的防控措施

　　(1)掌握个人汽车贷款业务的规章制度。(2)规范业务操作。

　　(3)熟悉关于操作风险的管理政策。

　　(4)把握个人汽车贷款业务流程中的主要操作风险点。

　　(5)对于关键操作，完成后应做好记录备查，尽职免责，提高自我保护能力。(三)信用风险管理个人汽车贷款信用风险主要表现为借款人还款能力的降低和还款意愿的变化。另外，借款人的信用欺诈和恶意逃债行为也是对贷款资金安全威胁很大的信用风险。1．信用风险的内容(1)借款人的还款能力风险借款人的还款能力是个人汽车贷款资金安全的根本保证。借款人能否按时足额偿还贷款本息，根本上要依靠借款人及其家庭的收入来源，或者其他的再融资渠道，这就是所谓的还款能力。(2)借款人的还款意愿风险借款人的还款意愿是信贷资金安全，特别是个人汽车贷款资金安全的重要前提。

　　2．信用风险的防控措施(1)严格审查客户信息资料的真实性。(2)详细调查客户的还款能力。

　　(3)科学合理地确定客户还款方式。

　　对于贷款期限在1年以上的，原则上应采取等额本金或等额本息还款方式。对于符合贷款条件的客户，如其资金周转存在一定的周期性，在准确把握其还款能力的基础上，也可以选择按月还息、按计划表还本的还款方式，但在此种还款方式下的借款人必须在贷款发放后的第4个月开始偿还首笔贷款本金。

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