(四)贷款要素(★★★★★)

　　1．国家助学贷款的要素

　　(1)贷款对象

　　国家助学贷款的贷款对象是中华人民共和国境内(不含香港特别行政区和澳门特别行政区、台湾地区)普通高等学校中经济确实困难的全日制本专科学生(含高职学生)、研究生以及第二学士学位学生。借款人申请国家助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

　　①具有中华人民共和国国籍，并持有合法、有效的身份证件。

　　②家庭经济确实困难，无法支付正常完成学业所需的基本费用(包括学费、住宿费和基本生活费)。

　　③具有完全民事行为能力(未成年人申请国家助学贷款需由其法定监护人书面同意)。

　　④学习刻苦，能够正常完成学业。

　　⑤诚实守信，遵纪守法，无违法违纪行为。

　　⑥贷款银行规定的其他条件。

　　(2)贷款利率

　　国家助学贷款的利率执行中国人民银行规定的同期限贷款基准利率，不上浮。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

　　(3)贷款期限

　　原国家助学贷款管理办法规定国家助学贷款的期限最长不得超过8年，新国家助学贷款管理办法规定借款人必须在毕业后6年内还清，贷款期限最长不得超过10年。贷款学生毕业后继续攻读研究生及第二学位的，在读期间贷款期限相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。

　　(4)还款方式

　　薪国家助学贷款管理办法的还款方式包括等额本金还款法、等额本息还款法两种，但借款人须在借款合同中约定一种还款方法。

　　学生在校期间的贷款利息全部由财政补贴，毕业后开始偿还贷款本息，原国家助学贷款管理办法规定学生自毕业之日起开始偿还贷款本息，新国家助学贷款管理办法规定首次还款日应不迟于毕业后两年。

　　(5)担保方式

　　国家助学贷款的担保方式采用的是个人信用担保的方式，也就是不需要提供任何的抵押、质押或者保证人担保。

　　(6)贷款额度

　　新国家助学贷款管理办法规定的贷款额度按照每人每学年最高不超过6000元的标准，总额度按正常完成学业所需年数乘以学年所需金额确定，具体额度由借款人所在学校的总贷款额度、学费、住宿费和生活费标准以及学生的困难程序确定。

　　2．商业助学贷款的要素(1)贷款对象

　　商业助学贷款的贷款对象是在我国境内高等院校就读的全日制本专科生、研究生和第二学士学位学生。贷款银行可根据业务发展需要和风险管理能力，自主确定开办针对境内其他非义务教育阶段全日制学校在校困难学生的商业助学贷款。

　　借款人申请商业助学贷款，须具备贷款银行要求的下列条件：

　　①具有中华人民共和国国籍，具有完全民事行为能力，并持有合法身份证件。

　　②无重大不良信用记录，不良信用等行为评价标准由贷款银行制定。③必要时需提供有效的担保。

　　④必要时需提供其法定代理人同意申请贷款的书面意见。⑤贷款银行要求的其他条件。

　　(2)贷款利率

　　商业助学贷款的利率按中国人民银行规定的利率政策执行，原则上不上浮。借款人可申请利息本金化，即在校年限内的贷款利息按年计人次年度借款本金。如遇中国人民银行调整贷款利率，执行中国人民银行的有关规定。

　　(3)贷款期限

　　商业助学贷款的期限原则上为借款人在校学制年限加6年，借款人在校学制年限指从贷款发放至借款人毕业或终止学业的期间。对借款人毕业后继续攻读学位的，借款人在校年限和贷款期限可相应延长，贷款期限延长须经贷款银行许可。

　　(4)还款方式

　　归还贷款从借款人离校后次月开始，贷款可按月、按季或按年分次偿还，利随本清，也可在贷款到期时一次性偿还。

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