(3)贷款质量分类与风险预警

　　银行要在贷后检查的基础上建立贷款质量分类制度和风险预警体系。(4)不良贷款管理

　　关于不良个人教育贷款的管理，银行首先要按照贷款风险五级分类法对不良个人教育贷款进行认定。所谓贷款的五级分类法，是指根据贷款的偿还情况和能力等将贷款分为五类：正常、关注、次级、可疑、损失。认定之后要适时对不良贷款进行分析，建立个人教育贷款的不良贷款台账，落实不良贷款清收责任人，实时监测不良贷款回收情况。对未按期还款的借款人，应采用电话催收、信函催收、上门催收、律师函、司法催收等方式督促借款人按期偿还贷款本息，以最大限度降低贷款损失，有担保人的要向担保人通知催收。在这里需要掌握各种可能使用的贷款催收方式。

　　(5)贷后档案管理

　　贷款发放后，应根据贷款种类分别建立信贷台账。贷款台账可以采取电子台账或手工台账的形式。

　　三、风险管理

　　(一)操作风险管理(★★★★★)

　　1．操作风险的内容

　　(1)贷款受理和调查中的风险

　　贷款的受理与调查是个人教育贷款流程的一个重要环节，这一环节的主要风险点有：①借款申请人的主体资格是否符合银行个人教育贷款的相关规定。

　　②借款申请人所提交材料的真实性，包括借款人的身份是否真实、贫困证明是否真实有效、成绩是否优秀等。

　　③对于商业助学贷款而言，借款申请人的担保措施是否足额、有效。包括担保物所有权是否合法、真实、有效；担保物共有人或所有人授权情况是否核实；担保物是否容易变现，同区域同类型担保物价值的市场走势如何；贷款额度是否控制在抵押物价值的规定比率内；抵押物是否由贷款银行认可的评估机构

　　评估；第三方保证人是否具备保证资格和保证能力等。

　　④未按规定建立、执行贷款面谈、借款合同面签制度。⑤授意借款人虚构情节获得贷款。

　　(2)贷款审查和审批中的风险④业务不合规，业务风险和效益不匹配。

　　②不按权限审批贷款，使得贷款超授权发放。③贷款调查，审查未尽职。

　　④将贷款调查的全部事项委托第三方完成。

　　⑤审批人对应审查的内容审查不严，导致向不具备贷款发放条件的借款人发放贷款，如向关系人发放信用贷款或向关系人发放担保贷款的条件优于其他借款人，贷款容易发生风险或出现内外勾结骗取银行信贷资金的情况。

　　(3)贷款签约和发放中的风险

　　①合同凭证预签无效，合同制作不合格，合同填写不规范，未对合同签署人及签字(盖章)进行核实。②在发放条件不齐全的条件下发放贷款，如贷款未经审批或是审批手续不全，各级签字(签章)不全；未按规定办妥相关评估、公证等事宜。

　　③未按规定的贷款额度、贷款期限、贷款的担保方式、结息方式、计息方式、还款方式、适用利率、利率调整方式和发放方式等发放贷款，导致错误发放贷款和贷款错误核算。

　　④借款合同中采用格式条款未公示。

　　(4)支付管理的风险

　　①将学费和住宿费的贷款资金全额发放至借款人账户。

　　②未详细记录资金流向和归集保存相关凭证，造成凭证遗失。

　　③未通过账户分析、凭证查验或现场调查等方式，核查贷款支付是否符合约定用途。

　　相关推荐：

　　2014年银行初级资格考试《个人贷款》常用公式

　　2014年银行业初级资格《个人贷款》全真试题汇总

　　2014银行初级资格考试《个人贷款》专业术语速记