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第二节 个人经营贷款

　　 一、基础知识(★★★)

　　 (一)个人经营贷款的含义

　　 个人经营贷款是指用于借款人合法经营活动的人民币贷款，其中借款人是指具有完全民事行为能力的自然人，贷款人是指银行开办个人经营贷款业务的机构。

　　 (二)个人经营贷款的贷款要素

　　 1．贷款对象

　　 个人经营贷款的对象应该是具有合法经营资格的法人企业或个体工商户。

　　 借款人申请个人经营贷款，需具备银行要求的下列条件：．

　　 ①具有完全民事行为能力的自然人，年龄在18(含)～60周岁(不含)之间。

　　 ②具有合法有效的身份证明、户籍证明(或有效居住证明)及婚姻状况证明。

　　 ③借款人具有合法的经营资格，能提供个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照。

　　 ④具有稳定的收入来源和按时足额偿还贷款本息的能力。

　　 ⑤具有良好的信用记录和还款意愿，借款人及其经营实体在银行及其他已查知的金融机构无不良信用记录。

　　 ⑥能提供贷款人认可的合法、有效、可靠的贷款担保。

　　 ⑦借款人在银行开立个人结算账户。

　　 ⑧贷款人规定的其他条件。

　　 2．贷款用途

　　 个人经营贷款的用途为借款人或其经营实体合法的经营活动，且符合工商行政管理部门许可的经营范围。

　　 3．贷款利率

　　 个人贷款利率需同时符合中国人民银行和总行对相关产品的风险定价政策，并符合总行利率授权管理规定，个人经营贷款可在基准利率的基础上上浮或适当下浮。

　　 4．贷款期限

　　 个人经营贷款期限一般不超过5年，采用保证担保方式的不得超过1年。贷款人应根据借款人经营活动及借款人还款能力确定贷款期限。

　　 5．贷款还款方式

　　 个人经营贷款可采用按月等额本息还款法、按月等额本金还款法、按周还本付息还款法。

　　 6．担保方式

　　 申请个人经营贷款，借款人需提供一定的担保措施，包括抵押、质押和保证三种方式。

　　 7．贷款额度

　　 个人经营贷款的额度由各商业银行根据贷款风险管理相关原则确定。

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