二、贷款流程(★★★)

　　 (一)个人经营贷款的受理与调查

　　 1．贷款的受理

　　 贷款受理人应要求个人经营贷款申请人填写借款申请书，以书面形式提出个人贷款申请，并按银行要求提交相关申请材料。申请材料清单如下：

　　 ①个人经营贷款申请表。

　　 ②借款人及其配偶有效身份证件、户籍证明、婚姻状况证明原件及复印件。

　　 ③经年检的个体工商户营业执照、合伙企业营业执照或企业法人营业执照原件及复印件。

　　 ④个人收入证明。

　　 ⑤能反映借款人或其经营实体近期经营状况的银行结算账户明细或完税凭证等证明资料。

　　 ⑥抵押房产权属证明原件及复印件。

　　 ⑦贷款采用保证方式的，须提供保证人相关资料。

　　 ⑧贷款人要求提供的其他文件或资料。

　　 2．贷前调查

　　 (1)调查方式

　　 贷前调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈制度。

　　 (2)调查内容

　　 个人经营贷款调查由贷款经办行负责，贷款实行双人调查和见客谈话制度。调查人对贷款资料的真实性负责。

　　 (二)个人经营贷款的审查与审批

　　 银行的授信审批部门负责在调查人提供的调查资料基础上，对贷款业务的合规性审查。贷款审查应对贷前调查人提交的个人经营贷款调查审查审批表、贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等，分析贷款风险因素和风险程度，调查意见是否客观，并签署审批意见。

　　 (三)个人经营贷款的签约与发放

　　 详细内容请参照本书第三章个人贷款部分。

　　 (四)个人经营贷款的支付管理

　　 《个人贷款管理暂行办法》规定，对于借款人无法事先确定具体交易对象且金额不超过30万元人民币的个人贷款和贷款资金用于生产经营且金额不超过50万元人民币的个人贷款，经贷款人同意可以采取借款人自主支付方式。

　　 (五)个人经营贷款的贷后管理

　　 个人经营贷款贷后管理相关工作由贷款经办行负责，管理内容包括客户关系维护、押品管理、违约贷款催收及相应的贷后检查等工作。信贷管理部门负责贷后监测、检查及对贷款经办行贷后管理工作的组织和督导。

　　 个人经营贷款的还款方式有多种，比较常用的是等额本息还款法、等额本金还款法和到期一次还本法三种，在贷款期限内，借款人可根据实际情况，提出变更还款方式。

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