三、风险管理(★★★★★)

　　 (一)个人经营贷款的合作机构管理

　　 为了有效规避个人经营贷款合作机构——担保机构给银行贷款带来的风险，银行应采取如下防控措施：

　　 1．严格专业担保机构的准入

　　 基本准入资质应符合以下几方面要求：

　　 ①注册资金应达到一定规模。

　　 ②具有一定的信贷担保经验，原则上应从事担保业务一定期限；信用评级达到一定的标准。

　　 ③具备符合担保业务要求的人员配置、业务流程和系统支持。

　　 ④具有良好的信用资质，公司及其主要经营者无重大不良信用记录，无违法涉案行为等。

　　 ⑤此类担保公司，原则上应要求其与贷款银行进行独家合作，如与多家银行合作，应对其担保总额度进行有效监控。

　　 2．严格执行回访制度

　　 存在以下情况的，银行应暂停与该担保机构的合作：

　　 ①经营出现明显的问题，对业务发展严重不利的；

　　 ②有违法、违规经营行为的；

　　 ③与银行合作的存量业务出现严重不良贷款的；

　　 ④所进行的合作对银行业务拓展没有明显促进作用的；

　　 ⑤存在对银行业务发展不利的其他因素。

　　 (二)个人经营贷款的操作风险管理

　　 对于个人经营贷款的操作风险，除参考本章第一节中商用房贷款的操作风险点外，还应特别关注借款人控制企业的经营情况变化和抵押物情况的变化。

　　 (三)个人经营贷款的信用风险管理

　　 1．个人经营贷款信用风险的主要内容

　　 (1)借款人还款能力发生变化；

　　 (2)借款人所控制企业经营情况发生变化；

　　 (3)保证人还款能力发生变化；

　　 (4)抵押物价值发生变化。

　　 2．个人经营贷款的防控措施

　　 (1)加强对借款人还款能力的调查和分析；

　　 (2)加强对借款人所控制企业经营情况的调查和分析；

　　 (3)加强对保证人还款能力的调查和分析；

　　 (4)加强对抵押物价值的调查和分析。

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