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　　本章知识框架图：

第一节 个人抵押授信贷款

　　一、基础知识

　　(一)个人抵押授信贷款的含义(★★★★★)

　　抵押是指债务人或者第三人不转移对法定财产的占有，将该财产作为债权的担保。债务人不履行债务时，债权人有权依法以该财产折价或者以拍卖、变卖财产的价款优先受偿。债务人或第三人为抵押人，债权人为抵押权人，提供担保的财产为抵押物。

　　个人抵押授信贷款是指借款人将本人或第三人(限自然人)的物业抵押给银行，银行按抵押物评估值的一定比率为依据，设定个人最高授信额度的贷款。

　　个人抵押授信贷款的抵押物一般为借款申请人本人或第三人(限自然人)名下拥有房屋的所有权，且产权处于自由权利状态下的住房或商用房。

　　(二)个人抵押授信贷款的特点(★★★)

　　1．先授信，后用信

　　借款人向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，借款人方可使用贷款。2．一次授信，循环使用

　　借款人只需要一次性地向银行申请办理个人抵押授信贷款手续，取得授信额度后，便可以在有效期间(一般为一年内)和贷款额度内循环使用。个人抵押授信贷款提供了一个有明确授信额度的循环信贷账户，借款人可使用部分或全部额度，一旦已经使用的余额得到偿还，该信用额度又可以恢复使用。

　　3．贷款用途综合

　　个人抵押授信贷款没有明确指定用途，其用途比较综合，个人只要能够提供贷款用途证明即可。

　　(三)个人抵押授信贷款的要素(★★★★★)

　　1．贷款对象

　　个人抵押授信贷款的贷款对象需满足以下条件：

　　①具有完全民事行为能力、年满l8周岁的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人。

　　②借款申请人有当地常住户口或有效居留身份。

　　③借款申请人有按期偿还所有贷款本息的能力。

　　④借款申请人无重大不良信用记录。

　　⑤借款申请人及其财产共有人同意以其自有住房抵押，或同意将以原住房抵押的个人住房贷款(以下简称原住房抵押贷款)转为个人住房抵押授信贷款。

　　⑥各行自行规定的其他条件。

　　2．贷款利率

　　个人抵押授信贷款项下的单笔贷款利率按中国人民银行规定的贷款利率政策执行。

　　3．贷款期限

　　抵押授信贷款有效期限最长为30年。以新购住房作抵押申请抵押授信贷款的，有效期间起始日为“个人住房借款合同”签订日的前一日。将银行原住房抵押贷款转为个人抵押授信贷款的，有效期间起始日为原住房抵押贷款发放日的前一日。抵押授信贷款下单笔贷款届满日不可超出抵押授信贷款有效期间届满日。

　　4．还款方式

　　①可根据借款人的经济情况和还款计划，选择最合适的还款方式。具体可采用等额本息还款法、等额本金还款法等。

　　②个人抵押授信贷款项下的各笔贷款，可采取委托扣款方式或柜面还款方式偿还贷款本息。借款人可以根据需要选择还款方式。提前还款目前一般采取柜台还款方式。

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