2015年下半年银行业专业初级资格考试日期为10月31日、11月1日，为帮助各位学员巩固知识，考试吧网校整理了备考资料供大家参考，祝大家学习愉快!

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　　本章知识框架图：

　　第一节 个人贷款管理原则与贷款流程

　　一、个人贷款管理原则(★★★★★)

　　(一)全流程贷款管理原则

　　全流程贷款管理强调将有效的信贷风险管理行为贯穿到贷款生命周期中的每一个环节。

　　信贷管理不能仅大致地分为贷前管理、贷中管理和贷后管理三个环节。贷款人要从加强贷款全流程管理的思路出发，将贷款过程管理中的各个环节进行分解，按照有效制衡的原则将各环节职责落实到具体的部门和岗位，并建立明确的问责机制。

　　(二)诚信申贷原则

　　诚信申贷主要包含两层含义：一是借款人恪守诚实守信原则，按照贷款人要求的具体方式和内容提供贷款申请材料，并且承诺所提供材料是真实、完整、有效的;二是借款人应证明其信用记录良好、贷款用途和还款来源明确合法等。

　　贷款申请人应秉承诚实守信原则向贷款人提供真实、完整、有效的申贷材料，这有助于从立法的角度保护贷款人的权益，从而使贷款人能够更有效地识别风险、分析风险，做好贷款准人工作，在贷款的首个环节防范潜在风险。

　　(三)协议承诺原则

　　协议承诺原则要求银行业金融机构作为贷款人，应与借款人乃至其他相关各方通过签订完备的贷款合同等协议文件，规范各方有关行为，明确各方权利义务，调整各方法律关系，明确各方法律责任。

　　协议承诺原则一方面要求贷款人在合同等协议文件中清晰规定自身的权利义务，另一方面要求客户签订并承诺一系列事项，依靠法律来约束客户的行为。一旦违约事项发生，则能够切实保护贷款人的权益。

　　(四)审贷分离原则

　　审贷分离是指银行业金融机构将贷款审批与贷款发放作为两个独立的业务环节，分别进行管理和控制，以达到降低信贷业务操作风险的目的。审贷分离的要义是贷款审批通过不等于放款。

　　贷款人应设立独立的贷款发放部门或岗位，负责审核各项放款前提条件及确认贷款资金用途。采取贷款人受托支付的，贷款人应审核支付申请的信息是否与商务合同相符;采用借款人自主支付的，贷款人应对借款人提交的贷款支付要素进行确认。

　　(五)实贷实付原则

　　实贷实付是指银行业金融机构根据借款人的有效贷款需求，主要通过贷款人受托支付的方式，将贷款资金支付给符合合同约定的借款人交易对象的过程。实贷实付原则的关键是让借款人按照贷款合同的约定用途使用贷款资金，减少贷款挪用的风险。

　　实贷实付为全流程管理和协议承诺提供了操作的抓手和依据，有助于贷款人防范信用风险和法律风险。

　　(六)贷后管理原则

　　贷后管理是指商业银行在贷款发放以后所开展的信贷风险管理工作。贷后管理原则的主要内容是：监督贷款资金按用途使用;对借款人账户进行监控;强调借款合同的相关约定对贷后管理工作的指导性和约束性;明确贷款人按照监管要求进行贷后管理的法律责任。

　　二、贷款流程(★★★★★)

　　(一)贷款的受理与调查

　　1.贷款的受理

　　(1)贷前咨询银行通过现场咨询、窗口咨询、电话银行、网上银行、业务宣传手册等渠道和方式，向拟申请个人贷款的个人提供有关信息咨询服务。贷前咨询的主要内容包括：个人贷款品种介绍;申请个人贷款应具备的条件;申请个人贷款需提供的资料;办理个人贷款的程序;个人贷款合同中的主要条款，如贷款利率、还款方式和还款额等;获取个人贷款申请书、申请表格及有关信息的渠道;个人贷款经办机构的地址及联系电话;其他相关内容。来源233网校

　　(2)贷款的受理程序

　　①接受申请个人贷款申请应具备以下条件：

　　第一，借款人为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民或符合国家有关规定的境外自然人;

　　第二，贷款用途明确合法;

　　第三，贷款申请数额、期限和币种合理;

　　第四，借款人具备还款意愿和还款能力;

　　第五，借款人信用状况良好，无重大不良信用记录;

　　第六，贷款人要求的其他条件。

　　②初审

　　贷款受理人应对借款申请人提交的借款申请书及申请材料进行初审，主要审查借款申请人的主体资格及借款申请人所提交材料的完整性与规范性。

　　经初审符合要求后，贷款受理人应将借款申请书及申请材料交由贷前调查人进行贷前调查。2.贷前调查

　　贷款人受理借款人贷款申请后，应履行尽职调查职责，对个人贷款申请内容和相关情况的真实性、准确性、完整性进行调查核实，并形成调查评价意见。

　　(1)调查的方式和要求

　　贷款调查应以实地调查为主、间接调查为辅，采取现场核实、电话查问以及信息咨询等途径和方法。贷款人应建立并严格执行贷款面谈、面签和居访制度。通过电子银行渠道发放低风险质押贷款的，贷款人至少应当采取有效措施确定借款人真实身份。

　　(2)调查的内容

　　贷款调查包括但不限于以下内容：借款人基本情况;借款人收入情况;借款用途;借款人还款来源、还款能力及还款方式;保证人担保意愿、担保能力或抵(质)押物价值及变现能力。

　　(3)调查中应注意的问题

　　①核实借款人提供的材料是否齐全，原件与复印件是否吻合，身份证件是否由有权部门签发，是否在有效期内，各种材料之间是否保持一致等。

　　②核实借款人提供的个人资信及收人状况材料的真实有效性，判断借款人还款资金来源是否稳定，是否能够按时偿还贷款本息。

　　③落实其家庭住址及居住稳定情况，包括房产证明、房屋租赁或买卖合同以及居委会或派出所出具的贷款人居住证明等。

　　④对借款人的申请资料内容齐全性进行检查，检查资料是否存在不应有的空白项。

　　(二)贷款的审查与审批

　　1.贷款审查

　　贷款审查应对贷款调查内容的合法性、合理性、准确性进行全面审查，重点关注调查人的尽职情况和借款人的偿还能力、诚信状况、担保情况、抵(质)押比率、风险程度等。贷款风险评价应以分析借款人现金收入为基础，采取定量和定性分析方法，全面、动态地进行贷款审查和风险评估。贷款人应建立和完善借款人信用记录和评价体系。

　　2.贷款审批

　　贷款人应根据审慎性原则，完善授权管理制度，规范审批操作流程，明确贷款审批权限，实行审贷分离和授权审批，确保贷款审批人员按照授权独立审批贷款。对未获批准的个人贷款申请，贷款人应告知借款人。

　　个人贷款的审批流程如下：

　　(1)组织报批材料

　　(2)审批

　　贷款审批人应对以下内容进行审查：

　　①借款人资格和条件是否具备;

　　②借款用途是否符合银行规定;

　　③申请借款的金额、期限等是否符合有关贷款办法和规定;④借款人提供的材料是否完整、合法、有效;

　　⑤贷前调查人的调查意见、对借款人资信状况的评价分析以及提出的贷款建议是否准确、合理;

　　⑥对报批贷款的主要风险点及其风险防范措施是否合规有效;

　　⑦其他需要审查的事项。

　　(3)提出审批意见

　　贷款审批人对个贷业务的审批意见类型为“同意”、“否决”两种。

　　(4)审批意见落实

　　(5)贷款审批中需要注意的事项

　　贷款审批中需要注意的事项包括：

　　①确保业务办理符合银行政策和制度;

　　②确保贷款申请资料合规，资料审查流程严密;

　　③确保贷款方案合理，对每笔借款申请的风险情况进行综合判断，保证审批质量;

　　④确保符合转授权规定，对于单笔贷款超过经办行审批权限的，必须逐笔将贷款申请及经办行审批材料报上级行进行后续审批;

　　⑤严格执行客户经理、业务主管、专职审批人和牵头审批人逐级审批的制度。

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