第三节 农户贷款

　　一、基础知识(★★★)

　　(一)农户贷款的含义

　　农户贷款是指银行业金融机构向符合条件的农户发放的用于生产经营、生活消费等用途的本外币贷款。

　　(二)农户贷款要素

　　1.贷款对象

　　农户申请贷款应当具备以下条件：

　　①农户贷款以户为单位申请发放，并明确一名家庭成员为借款人，借款人应当为具有完全民事行为能力的中华人民共和国公民;

　　②户籍所在地、固定住所或固定经营场所在农村金融机构服务辖区内;

　　③贷款用途明确合法;

　　④贷款申请数额、期限和币种合理;

　　⑤借款人具备还款意愿和还款能力;

　　⑥借款人无重大信用不良记录;

　　⑦在农村金融机构开立结算账户;

　　⑧农村金融机构要求的其他条件。

　　2.贷款利率，

　　农村金融机构应当综合考虑农户贷款资金及管理成本、贷款方式、风险水平、合理回报等要素以及农户生产经营利润率和支农惠农要求，合理确定利率水平。

　　3.贷款期限

　　农村金融机构应当根据贷款项目生产周期、销售周期和综合还款能力等因素合理确定贷款期限。

　　4.还款方式

　　农户贷款还款方式根据贷款种类、期限及借款人现金流情况，可以采用分期还本付息、分期还息到期还本等方式。原则上一年期以上贷款不得采用到期利随本清方式。

　　5.贷款额度

　　农村金融机构应当根据借款人生产经营状况、偿债能力、贷款真实需求、信用状况、担保方式、机构自身资金状况和当地农村经济发展水平等因素，合理确定农户贷款额度。

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